קטגוריה: ביטוח נסיעות

ייעוץ בתביעת ביטוח

תביעת ביטוח היא הנקודה בה עומד למבחן כל נושא הביטוח. השאלה הגדולה היא האם המבוטח יקבל פיצוי וכמה עומדת למענה והתשובה, לצערנו, אינה חד משמעית. בתביעות ביטוח משמעותיות עומדים לרשות חברות הביטוח משאבים, ידע ויכולת שמטרתם למצוא את הסיבות למה לא לשלם למבוטח את פיצויי הביטוח שהוא טוען שמגיעים לו. חוקרי ביטוח, עורכי דין, פוליסות שמנוסחות ע"י חברות הביטוח, עלויות גבוהות של טיפול משפטי, כל אלה נותנים משנה עצמה לחברות הביטוח למעמידות ת המבוטחים בעמדה קשה להתמודדות על מה שלעיתים מגיע להם.

לאחרונה סייענו לאדם שלקה בהתקף לב ועל פי פוליסת ביטוח הבריאות שלו הוא זכאי לפיצוי של 250,000 ש"ח. נשמע פשוט – יש לו אישור מבית החולים על כך שלקה בהתקף לב, הפוליסה מגדירה את הפיצוי, אז מה הבעייה? ובכן, חברת הביטוח שלחה מכתב ובו טענה שלמבוטח לא מגיע פיצוי כי אינו עומד באופן מלא בתנאי בפוליסה, ללא פירוט מדוייק במה המבוטח לא עומד בתנאים. פנייה לחברת הביטוח להסברים נענתה בשטחיות כי הם לא רצו לתת מידע שעלול לשמש נגדם. בלית ברירה פנה המבוטח ליועץ ביטוח שהוא גם משפטן בכיר, גם קרדיולוג בכיר וגם חתם ביטוח וביחד לאחר שעברו באופן יסודי על הפוליסה מתברר שיש פרמטר בבדיקת הדם שאם לא נמדד ברגע ההגעה לבית החולים הפוליסה אינה תקיפה. העובדה שהמבוטח אכן לקה בהתקף לב לא הספיקה. נשמע מוזר? אכן זה מאוד מוזר ומקפח כלפי המבוטחים. יועץ הביטוח ייעץ למבוחט לאיים על חברת הביטוח בתביעה בבית משפט ואף ניסח עבורו מדוע הוא כן עומד בתנאי הפוליסה ושפרשנות חברת הביטוח למצב העניינים אינה הגיונית. לאחר משא ומתן שנערך עם נציגת חברת הביטוח בתיווך סוכנת הביטוח של המבוטח, הוסכם על פשרה בה תשלם חברת הביטוח למבוטח 125,000 ש"ח. המבוטח העדיף פשרה כי לא היה מעוניין להיכנס במצבו (לאחר התקף לב!!) להליך משפטי ארוך מסובך ויקר שלא ברור מה תהיינה תוצאותיו. אין ספק שהגיע לו פיצוי מלא. חברת הביטוח חסכה 125,000 ש"ח !! ממש לא הוגן, אך מבחינת המבוטח זה היה עדיף מלא לקבל כלום. אנו מבקשים לעודד מבוטחים להשתמש בשירותי ייעוץ בתביעות ביטוח ולא לוותר לחברות הביטוח כשאינן מוכנות לשלם את הפיצוי.

תכנון ביטוח

תכנון ביטוח הינו שירות חדש ומודרני בעולם הביטוח, שנובע מהצורך ההולך וגובר של צרכני ביטוח למצוא את דרכם בעולם ביטוח מורכב, מגוון ומקצועי יותר. שירותי תכנון ביטוח מתפתחים בד בבד עם התקנות החדשות שתוקנו לטובת צרכני הביטוח התמימים, שיוצרות הבדלה מבנית בין נושא ייעוץ בביטוח לבין תחום מכירת הביטוח, ובכך מאפשרות לצרכני הביטוח השונים לקבל ייעוץ מיועצי ביטוח אובייקטיביים שאין להם שום אינטרס במכירת הביטוח לאותו לקוח פוטנציאלי. לשירות של תכנון ביטוח יש מטרה ברורה וחשובה והיא – לברר עם צרכן הביטוח מהם צרכי הביטוח שלו וכיצד לאפיין את מאפייני הפוליסה שהוא עומד לרכוש כך שיקבל כיסוי ביטוחי מיטבי היכן שהוא צריך, במחיר המיטבי וללא תוספות ביטוחיות מיותרות שעולות כסף מיותר.

תכנון ביטוח הוא שירות חדש שבדרך כלל מתומחר באופן שכדאי לצרכני הביטוח ושמומלץ להשתמש בו כדי לקבוע באופן מיטבי את מדיניות הביטוח של הצרכן. להלן קישור לדוגמא ליועץ מומלץ שיכול לעזור בתכנון ביטוח בריאות : תכנון ביטוח בריאות . בעתיד כשנאתר יועצי תכנון מומלצים נוספים, בתחומי הביטוח השונים, נציג אותם בעמוד זה.

תכנון ביטוח רפואי – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח בריאות – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח פנסיוני – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח חיים – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח רכוש – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח דירה – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח לעסק – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח רכב – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר


הצעת מחיר לתכנון ביטוח

הרחבות אפשריות לפוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל

בדרך כלל חברות הביטוח אינן מגבילות את הביטוח לארצות מסוימות, כאמור העלות של שירותי הרפואה והטיפולים הרפואיים משתנה ממדינה למדינה, כאשר מדובר במדינות המזה"ת ואירופה עלויות שירותי הרפואה {אשפוזים וכו'..} יהיו זהים לישראל, אך מדינות ביבשות רחוקות יותר כגון אמריקה הצפונית עלויות שירותי הרפואה גבוהות יותר וצריך להרחיב את פוליסת הביטוח שתקנה גם שירותי רפואה יקרים יותר.במדינות העולם השלישי , בהן רמת שירותי הרפואה היא נמוכה, רצוי להסדיר את פוליסת הביטוח שתקנה הטסה אווירית והעברה לבית חולים בארץ. ישנן חברות ביטוח שבהן תמורת פרמיה נוספת ניתן לקבל כיסוי רפואי מלא.

במסגרת הביטוח לנסיעות ישנן הוצאות כבודה ויש טיולים שמטרתן לערוך קניות של תכשיטים וחפצים יקרי ערך, הסכומים להגבלת המטען אצל חברות הביטוח השונות הינן אחידות, אך ניתן להרחיבם עד גבול מסוים ע"י רכישת פרמיה נוספת.במסגרת הביטוח ניתן לבטח גם דירה ואף את תכולתה, אך חשוב לקחת בחשבון כי ביטוח הדירה בהשתתפות העצמית בביטוח הדירה גבוה יותר בהשתתפות העצמית לפי פוליסת הביטוח נסיעות לחו"ל.המטען מבוטח על בסיס נזק ראשון ולא חל לגביו ביטוח חסר. כדאי לזכור, כי את ביטוח הנסיעות לחו"ל ניתן לרכוש באמצעות חברות אשראי רבות,כמו גם קופות החולים , אלה מציעות ביטוח נסיעות חינמי ללקוחותיהם. על פי רוב,מדובר בפוליסות ביטוח נסיעות סטנדרטיות המציעות כיסוי ביטוחי בסיסי בלבד.כיסוי זה כאמור,אינו מתאים בכל המקרים ומומלץ לרכוש כיסוי ביטוחי נוסף, בהתחשבות במס' פרמטרים כגון: גיל, מצב רפואי ואף סוג הטיול.

לסיום נסכם, ביטוח הנסיעות בחו"ל מתחיל עוד בארץ ולכן יש להתאים את כיסוי הביטוח לצרכי הנוסע למשל, במקרים בהם מתכנן הנוסע לעסוק בספורט אתגרי כזה או אחר, מומלץ לבדוק את ההגבלות בביטוח נסיעות ,ולרכוש כיסוי ביטוחי ייעודי לפעילות המתוכננת.גם במקרים בהם מתכנן הנוסע לקחת עימו פריטים יקרי ערך,לדוגמא,תכשיטים ,מחשב נישא וכדומה מומלץ לרכוש כיסוי ביטוחי נפרד עבור פריטים אלו.שיקול נוסף יש בביטוח למטען ולכבודה שנמצאת ברשותנו,יש לזכור כי אחריות חברת התעופה למטען נקבעת על פי אמנת ג'נבה,וזו כוללת פיצוי סמלי על פי משקל ולא על פי ערכו.שיקול נוסף שעל הנוסע לקחת בחשבון היא במצבו הרפואי של הנוסע. ביטוחי נסיעות סטנדרטים אינם מכסים על פי רוב נוסעים בעלי מחלות כרוניות,ומצבים רפואיים קודמים,כדוגמת סוכרת,מחלות לב ,לחץ דם ודומיהם. במקרים אלו, יש לבחון את התנאים בביטוח,ואף לרכוש ביטוח נסיעות מתאים. לנוסעות בהריון למשל מומלץ לבדוק את ההגבלות בביטוח הנסיעות הנוגעות להריון וסיבוכים אפשריים,ועשויות גם להידרש להמציא לחברת ביטוח הנסיעות הצהרה ביחס למצב בריאותן. לבסוף פרטים נוספים בנוגע לביטוח נסיעות לחו"ל, שעל הנוסע לדעת הם:

1. ביטוח נסיעות בסיסי עולה מספר דולרים בודדים ליום,והוא כולל בחובו ביטוח מזוודות,הוצאות אשפוז,וטיפול שיניים.
2. סכום ביטוח הנסיעות לחו"ל הינו אחיד לכל יעדי הטיסה.
3. למטיילים חובבי הספורט האתגרי מבינינו,יכולים לקבל פוליסת ביטוח על ספורט אתגרי בתוספת של בין דולר לשני דולרים בודדים ליום.
4. את ביטוח הנסיעות לחו"ל מכסה גם את דמי ביטול הטיסה {במידה וזו לא יצאה במועד ,שנקבע,או שביתת חברות התעופה}.
5. פרמיות הביטוח נקבעות על פי גיל,ככל שהמבוטח מבוגר יותר כך גדל הסיכון,ויחד עם זאת כך גדל סכום הביטוח.

והכי חשוב-שתיסעו בשלום ותחזרו בשלום – ואל תשכחו ליהנות בדרך!

סוגי ביטוח נסיעות

אמור, ביטוח נסיעות לחו"ל מתחלק לפי סוג הנוסע: תרמילאי, עסקים ,ואף רפואי. נרחיב בזאת על שלושת סוגי ביטוח אלה. ביטוח תרמילאי-עבור תרמילאים רבים, חווית הטיול הינה חוויה עמוקה,חוויה של היכרות חדשה עם תרבויות,ריחות ,אנשים ועוד, פוליסת ביטוח זו הינה האופטימלית ביותר למטיילים הצעירים היוצאים לתקופות ממושכות לחו"ל,פוליסת ביטוח זו כוללת בחובה את כל המרכיבים כגון: חילוץ ואיתור על ידי יחידות חילוץ,ספורט אתגרי,מחלות גיאוגרפיות-מחלות שאופייניות לאזורים מסוימים,כגון מלריה באפריקה,כיסוי מורחב למטען, קשר טלפוני עם רופא ישראלי,הטסה רפואית, מוקד חירום וסיוע 24 שעות ביממה,ואף חילוץ כתוצאה משימוש בסמי הזיה {במדינות הרלוונטיות }, פוליסת ביטוח לתרמילאי נקבעת על פי מס' פרמטרים של זמן,והגבלת גיל הנע בין 18-59,כל נוסע רשאי להתאים לו את פוליסת הביטוח בהתאם לסוג הטיול אליו הוא יוצא, בין אם זה טיול אתגרי שמצריך חילוץ,ובין אם זה טיול במדינות המתפתחות.במסגרת פוליסת הביטוח התרמילאי זכאי בהפסד תשלומים בגין ביטול או קיצור הנסיעה,תקבלו החזר מחברת הביטוח,הפוליסה אף כוללת הוצאות טיפול רפואי במקרי חירום וכל ההוצאות הנלוות לכך,תאונות אישיות {נכות ואף מוות },אחריות כלפי צד ג',ואף כבודה.

ביטוח נוסף הקיים בסוגי הפוליסות הינו ביטוח נסיעות לחו"ל לאנשי עסקים עד גיל 75 , שטסים לחו"ל בתדירות גבוהה ,ולא רוצים כל פעם מחדש לערוך ולהתאים פוליסת ביטוח,ורוצים את הביטוח עם המחיר המתאים ביותר,ושיהיה מותאם לצרכיהם האישיים,פוליסת ביטוח זו אינה נדרשת בחידוש לפני כל יציאה לחו"ל אלא רק פעם בשנה,במסגרת הביטוח נהנים אנשי העסקים מכיסוי נרחב במס' פרמטרים אשר עונים על צרכיהם,חלק מהפוליסות אף כוללות פיצוי גבוה יותר עבור ציודם בעת אבידה או נזק,כיסויים לאובדן כושר עבודה, החמרה למחלות קיימות,רעידות אדמה ,ספורט ועוד..

במסגרת ביטוח לנסיעות לחו"ל, ישנו עוד ביטוח והוא ביטוח נסיעות לחו"ל רפואי, ביטוח זה מתחלק לנוסע בריא,ולנוסע עם בעיות רפואיות, ביטוח לנוסע הבריא אשר אינו סובל ממחלות קיימות,ואינו נוטל תרופות על בסיס קבוע, ביטוח רפואי זה הינו הביטוח הבסיסי ,מתאים לנוסעים עד גיל 85 והוא כולל בחובו אשפוז,הוצאות כבודה,ביטול וקיצור נסיעה,חילוץ אווירי,טיפולי חירום בשיניים,צד שלישי,ואף הטסה רפואית. הביטוח נע בין הגילים 17-85 , תוקפו כ180 יום והפרמיה שלו משתנה בהתאם לגיל בד"כ הפרמיה נעה בין 1.40$ הזול ביותר ועד 5.25$ למבוגרים יותר. ביטוח רפואי של נסיעות לחו"ל הינו למבוטח עם בעיות
רפואיות,אנשים הסובלים ממחלות כרוניות או הסובלים ממחלות לב,ולא היו מאושפזים בחצי שנה האחרונה,נשים בהריון,ונוסעים אשר נוטלים תרופות על בסיס קבוע,פוליסה זו נעה בין הגילים 17-85,והפרמיה בביטוח זה נעה בין 3.15$ לנוסעים צעירים ,ועד 14$ למבוטחים מבוגרים יותר, ימי הביטוח נעים לתקופה של חודש ועד 90 יום. במסגרת פוליסת ביטוח זו הנוסעים זכאים לאשפוז והוצאות רפואיות,הטסה רפואית לארץ, החזר הוצאות בגין ביטול נסיעה או דחייה, העברת גופה,צד שלישי, החמרה של מחלה קיימת ועוד..

עד עכשיו הרחבנו את סוגי פוליסות הביטוח שניתן להשיג אצל חברות הביטוח, אך כיום ביטוח נסיעות לחו"ל ניתן לעשות גם דרך חברת כרטיס האשראי, ביטוח זה הינו בסיסי ביותר והוא בד"כ כלול במחיר הכרטיס הבינלאומי שהונפק לכם בבנק.את הכיסוי ניתן להרחיב ע"י תוספת פרמיה, בהתאם לצרכיכם האישיים,מצבם הגופני,גילכם,ארצות הנסיעה וסוג הטיול{אתגרי או נופש}, דוגמא לפוליסת הביטוח של חברת כרטיסי אשראי שתנאיה להפעלת הביטוח הם כרטיס בר תוקף, מבוטח עד גיל 75, תושב ישראל שהפעיל את הביטוח טרם נסיעתו לחו"ל, מבוטח אשר מצבו הבריאותי תקין,והוא אינו נוטל תרופות על בסיס יומיומי, נמצא בהחמרה של מחלה קיימת, או אישה בהריון יהא מכוסה ללא תשלום בביטוח נסיעות לחו"ל בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים.

בדרך כלל, ביטוח נסיעה לחו"ל לא נוהגים לערוך לתקופה שעולה על חצי שנה שהייה, אנשים הנוסעים לחו"ל לתקופות ארוכות יותר מבטחים עצמם ביטוח רפואי במדינה היעד.פוליסת הביטוח לא נועדה לספק שירותים וטיפולים רפואיים והיא איננה קופת חולים. פוליסת הביטוח לחו"ל שמתבצעת ע"י חברת כרטיס האשראי אינה מוגבלת במספר הנסיעות לשנה, אך מקיימת הגבלה למסע אחד בן 45 ימים,במקרה כזה ניתן להאריך את הביטוח ל60 ע"י תשלום נוסף. חשוב לקבוע בארץ את תוקף הביטוח כי חברות הביטוח אינן ששות להאריך את תקופת הביטוח.

ביטוח נסיעות – תכולת כיסוי הפוליסה

כאמור בפרק המבוא, ביטוח נסיעות לחו"ל משקלל פרמטרים ושונים וכולל כיסויים שונים נרחיב מעט על העיקריים שבהם ונצרף המלצות וטיפים על מנת להתאים את הביטוח המתאים לסוג הנסיעה.
יעד החופשה\נסיעה: ביטוח הנסיעות לחו"ל איננו מוגבל ליעדים מסוימים , אך יש לשים לב לאן אתם מתכננים להגיע, כך לדוגמא לטסים לצפון אמריקה- ארה"ב\קנדה כדאי לרכוש הרחבות ותוספות כיסוי מכיוון שעלויות האשפוז והטיפול הרפואי יקרות שם להפליא, לטסים למדינות נידחות מומלץ לרכוש תוספת לכיסוי ביטוחי למקרה שיזקקו לחילוץ או לאמבולנס אווירי שיטיסם לארץ לשם קבלת טיפול.

החמרת מצב: חולים כרוניים נדרשים לרוב להצהיר שמצבם יציב ולא חל שינוי במצבם הבריאותי בשנה שקדמה לטיסה, לאנשים אלה מומלץ לרכוש תוספת כיסוי ביטוחי למקרה של החמרה במצבם, לכל חברה יש רשימה שונה של מחלות כרוניות שבגינן פרמיית הביטוח תתייקר ואצל רוב החברות ניתן למנות:סרטן,סוכרת,איידס,הריון ,וכל מחלה שבגינה יזדקק המבוטח להתערבות רפואית כירורגית בסמוך למועד הטיסה.

לפיכך , חובה לקרוא בעיון את פוליסת הביטוח וכן לדווח לחברת הביטוח על כל שינוי במצבכם על מנת למנוע מצב שבו תישארו ללא כיסוי של פוליסת ביטוח הנסיעה לחו"ל.

גיל המבוטח- פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל סטנדרטית אינה בנויה על מנת לענות על צרכיהם של בני גיל הזהב או לחילופין בני נוער ולכן יש לבדוק לאיזה גיל הפוליסה מיועדת ובמקרה הצורך ניתן לשנות את פוליסת הביטוח כך שתתאים לגילכם ולצרכיכם.

מטרת\אופי הנסיעה: קיים הבדל מהותי בסיכון בין חופשת בטן\גב ביוון לבין חופשת סקי באלפים, הסיכוי לפציעה באלפים גבוה יותר מה גם שמקרה פציעה ופינוי באלפים יותר מסובך מבחינה לוגיסטית לעומת פציעה בחוף ביוון , ולכן במידע והינכם מתכננים חופשה עם "פעילות אתגרית" (זהו המינוח שכולל בתוכו: סקי,גלישה,צלילה,טיפוס הרים) הקפידו לציין זאת בפני הסוכן שעורך לכם את הפוליסה ,לרוב תידרשו להוסיף כ1-3 דולר ליום . כאן חשוב לציין שאם אתם מתכננים רק בחלק מהחופשה בחו"ל פעילות אתגרית ובחלק השני אתם מתכננים חופשה סטנדרטית ניתן וכדאי לפצל את פוליסת הביטוח לשתי תקופות הראשונה מכסה פעילות אתגרית ויקרה יותר ואילו השנייה ללא כיסוי לפעילות אתגרית וזולה יותר.

ביטוח כלפי צד ג': בהמשך לביטוח פעילות אתגרית כדאי להוסיף מרכיב של כיסוי ביטוחי בגין פגיעה בצד ג' שכן במקרים רבים אתם עלולים לפגוע באחר (כמובן שלא מתוך כוונה תחילה) ולפצוע אותו, על מנת להימנע ממצב שבו תתבעו לשלם סכומי עתק מומלץ להרחיב את ביטוח הנסיעות לחו"ל כך שיכסה גם אחריות חוקית כלפי צד ג'.

ביטוח מטען: פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל כוללת בתוכה גם מרכיב של כיסוי למקרה של אובדן מטען מכל סיבה שהיא:גניבה,אובדן על ידי חברת התעופה,אובדן במלון וכיו"ב.ניתן לומר,על סמך סטטיסטיקה של חברות הביטוח שרוב מקרי האובדן נובעים משתי סיבות:

1. אובדן על ידי חברות התעופה-כמעט לכולם יש סיפור על איך הם \ חברים \ שכנים חיכו ליד המסוע המטען לאחר הטיסה אך למרבה האכזבה המטען שלהם טס למקום אחר,לא ידוע, מסיבה זו הימנעו מאריזת חפצים יקרי ערך במטען שנמסר לחברת התעופה, ובמידה שאתם מתכננים להשתמש בשירות של מסירת מטען לפני הטיסה (חברות התעופה מציעות שירות של מסירת מטען טרום טיסה כמספר ימים לפני הטיסה) הפעילו את הביטוח ממועד מסירת המטען על מנת שתהיו מכוסים.

2. אובדן כתוצאה מגניבה\שכיחת תיק במקום ציבורי.

בעת עריכת פוליסת הביטוח יש לשים לב מהי תקרת הפיצוי ואילו פריטים מבוטחים, לדוגמא מצלמה מבוטחת עד שווי של $500 אך אם המצלמה שברשותכם יקרה יותר (ותוכלו להוכיח זאת באמצעות חשבונית רכישה) מומלץ להוסיף תשלום עבור כיסוי גבוה יותר , חשוב לדעת כי התקרה משתנה בהתאם לגיל, אם המבוטח הינו קטין בן פחות מ18 סכומי התקרות בפוליסת הביטוח שלו יהיו נמוכים משמעותית לעומת סכומי התקרות בפוליסת הביטוח של הבגירים שאיתו, ולכן הקפידו שהקטין לא יישא עימו חפצים יקרי ערך, ובמידת הצורך כדאי להוסיף תוספת פרמיה על מנת להגדיל את תקרת הכיסוי בפוליסת הביטוח.כמו כן ראוי לציין שברוב מקרי האובדן חברת הביטוח לא תמהר לפצות אתכם בסכום המקסימאלי שקבוע בפוליסת הביטוח , אלא סכום נמוך ממנו לאחר מכן תצטרכו לתבוע פיצוי גבוה יותר תוך כדי הוכחת נזק, לרוב מדובר בהליך פשוט שמתנהל מול חברת הביטוח וכולל שיחת טלפון והצגת חשבוניות רכישה שמעידות על שווי הרכוש שנאבד.כדאי לדעת שמצלמות ,נגנים וגאדג'טים למיניהם הם הדברים שהכי נגנבים מתוך תיקי המטען שנמסרים לחברת התעופה על ידי העובדים עצמם! לכן הקפידו לשאת ציוד זה עימכם בתיק העלייה למטוס, כמו כן ראוי לציין כי כסף מזומן איננו מכוסה בפוליסת ביטוח הנסיעות לחו"ל ! הקפידו לשאת את הכסף המזומן עימכם, ולמי שחושש לשאת סכומי כסף גדולים במזומן ניתן לרכוש המחאות נוסעים מבוטחות שניתנות לפדיון ומכובדות כמעט בכל חנות בעולם , פתרון נוסף הוא כרטיס אשראי בינלאומי , היום שלא כמו בעבר עמלות השימוש בכרטיס אשראי בחו"ל נמוכות יחסית , לדוגמא עמלת משיכה מכספומט הינה כ4$, סכום נמוך אם מתחשבים ב"כאב הראש" והדאגות שהוא חוסך.