קטגוריה: ביטוח עסקים

ייעוץ בתביעת ביטוח

תביעת ביטוח היא הנקודה בה עומד למבחן כל נושא הביטוח. השאלה הגדולה היא האם המבוטח יקבל פיצוי וכמה עומדת למענה והתשובה, לצערנו, אינה חד משמעית. בתביעות ביטוח משמעותיות עומדים לרשות חברות הביטוח משאבים, ידע ויכולת שמטרתם למצוא את הסיבות למה לא לשלם למבוטח את פיצויי הביטוח שהוא טוען שמגיעים לו. חוקרי ביטוח, עורכי דין, פוליסות שמנוסחות ע"י חברות הביטוח, עלויות גבוהות של טיפול משפטי, כל אלה נותנים משנה עצמה לחברות הביטוח למעמידות ת המבוטחים בעמדה קשה להתמודדות על מה שלעיתים מגיע להם.

לאחרונה סייענו לאדם שלקה בהתקף לב ועל פי פוליסת ביטוח הבריאות שלו הוא זכאי לפיצוי של 250,000 ש"ח. נשמע פשוט – יש לו אישור מבית החולים על כך שלקה בהתקף לב, הפוליסה מגדירה את הפיצוי, אז מה הבעייה? ובכן, חברת הביטוח שלחה מכתב ובו טענה שלמבוטח לא מגיע פיצוי כי אינו עומד באופן מלא בתנאי בפוליסה, ללא פירוט מדוייק במה המבוטח לא עומד בתנאים. פנייה לחברת הביטוח להסברים נענתה בשטחיות כי הם לא רצו לתת מידע שעלול לשמש נגדם. בלית ברירה פנה המבוטח ליועץ ביטוח שהוא גם משפטן בכיר, גם קרדיולוג בכיר וגם חתם ביטוח וביחד לאחר שעברו באופן יסודי על הפוליסה מתברר שיש פרמטר בבדיקת הדם שאם לא נמדד ברגע ההגעה לבית החולים הפוליסה אינה תקיפה. העובדה שהמבוטח אכן לקה בהתקף לב לא הספיקה. נשמע מוזר? אכן זה מאוד מוזר ומקפח כלפי המבוטחים. יועץ הביטוח ייעץ למבוחט לאיים על חברת הביטוח בתביעה בבית משפט ואף ניסח עבורו מדוע הוא כן עומד בתנאי הפוליסה ושפרשנות חברת הביטוח למצב העניינים אינה הגיונית. לאחר משא ומתן שנערך עם נציגת חברת הביטוח בתיווך סוכנת הביטוח של המבוטח, הוסכם על פשרה בה תשלם חברת הביטוח למבוטח 125,000 ש"ח. המבוטח העדיף פשרה כי לא היה מעוניין להיכנס במצבו (לאחר התקף לב!!) להליך משפטי ארוך מסובך ויקר שלא ברור מה תהיינה תוצאותיו. אין ספק שהגיע לו פיצוי מלא. חברת הביטוח חסכה 125,000 ש"ח !! ממש לא הוגן, אך מבחינת המבוטח זה היה עדיף מלא לקבל כלום. אנו מבקשים לעודד מבוטחים להשתמש בשירותי ייעוץ בתביעות ביטוח ולא לוותר לחברות הביטוח כשאינן מוכנות לשלם את הפיצוי.

תכנון ביטוח

תכנון ביטוח הינו שירות חדש ומודרני בעולם הביטוח, שנובע מהצורך ההולך וגובר של צרכני ביטוח למצוא את דרכם בעולם ביטוח מורכב, מגוון ומקצועי יותר. שירותי תכנון ביטוח מתפתחים בד בבד עם התקנות החדשות שתוקנו לטובת צרכני הביטוח התמימים, שיוצרות הבדלה מבנית בין נושא ייעוץ בביטוח לבין תחום מכירת הביטוח, ובכך מאפשרות לצרכני הביטוח השונים לקבל ייעוץ מיועצי ביטוח אובייקטיביים שאין להם שום אינטרס במכירת הביטוח לאותו לקוח פוטנציאלי. לשירות של תכנון ביטוח יש מטרה ברורה וחשובה והיא – לברר עם צרכן הביטוח מהם צרכי הביטוח שלו וכיצד לאפיין את מאפייני הפוליסה שהוא עומד לרכוש כך שיקבל כיסוי ביטוחי מיטבי היכן שהוא צריך, במחיר המיטבי וללא תוספות ביטוחיות מיותרות שעולות כסף מיותר.

תכנון ביטוח הוא שירות חדש שבדרך כלל מתומחר באופן שכדאי לצרכני הביטוח ושמומלץ להשתמש בו כדי לקבוע באופן מיטבי את מדיניות הביטוח של הצרכן. להלן קישור לדוגמא ליועץ מומלץ שיכול לעזור בתכנון ביטוח בריאות : תכנון ביטוח בריאות . בעתיד כשנאתר יועצי תכנון מומלצים נוספים, בתחומי הביטוח השונים, נציג אותם בעמוד זה.

תכנון ביטוח רפואי – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח בריאות – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח פנסיוני – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח חיים – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח רכוש – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח דירה – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח לעסק – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר

תכנון ביטוח רכב – הקש כאן לקבלת הצעת מחיר


הצעת מחיר לתכנון ביטוח

ביטוח עסקים – הפוליסות המוצעות בשוק

התחרות בין חברות הביטוח בתחום ביטוח עסק וביטוח רכוש רבה, כיום בשוק קיימות חברות ביטוח רבות,שמציעות פוליסות וכיסויים אטרקטיביים ,לכל עסק קטן או גדול, חשוב לבדוק טוב-טוב לפני שנדרשים לעשות ביטוח לעסק, ולבדוק איזו חברת ביטוח מציעה את הפוליסה העשירה והמגוונת שכוללת בחובה כיסויים כאלה שיתנו לעסק הגנה מפני כל הסיכונים המשמעותיים שלו.

עתה כשנבין יותר את התחרות העזה הקיימת בשוק אודות ביטוחי עסק ,ריכזנו עבורכם את פוליסות ביטוח העסקים המוצעות בשוק. אלו הן פוליסות ביטוח עסקים הסטנדרטיות אותן מציעות חברות הביטוח העיקריות והגדולות הקיימות. המרוויח העיקרי מהתחרות בין החברות הינו הצרכן, בעל העסק שבא לבטח את עסקו ויכול למצוא פוליסה שמתאימה לו ועונה על צרכיו אצל יותר מחברה אחת ולאחר השוואת מחירים ותנאים וכמובן לאחר מו"מ יכול למצוא לעצמו את הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר בשוק :

מגדל – מגדל לעסקים- פוליסה גמישה לעסקים שונים .
הראל – מכלול לעסק – מגוון כיסויים לסוגי עסק שונים.
אפגרייד למשרד – תכנית מורחבת למשרד (על בסיס כל הסיכונים)
כלל – מטריה משולבת לבית העסק,מטריה משולבת למשרד,ומטריה משולבת לבתי מלאכה.
הפניקס – אלומה לבית העסק.
אלומה לביטוח המשרד.
אלומה לחבר מושב.
מנורה מבטחים – רימון עסקים.
משרדית
רימון 2000 חנות בקניון.
איילון – ביטוח העסק "הכל בה לעסקים" – כיסוי מורחב (על בסיס כל הסיכונים(
אופיס ביט- ביטוח למשרדים.
הכל בה למוסכים – פוליסה מודולארית למוסכים
דנטל ביט – ביטוח למרפאות שיניים

על בסיס כל הסיכונים פירושו, שהכל מכוסה מלבד החריגים, לעומת כיסוי רגיל בו מפורטים גם הכיסויים וגם החריגים.

למעשה,כל פוליסות ביטוח עסק מתבססות על כיסוי בסיסי ,שהוא הסיכום של "אש מורחב" שאינו ניתן לבחירה,כל יתר הכיסויים המוצעים הם בגדר בחירה והם : נזקי פריצה, שריפה, אחריות כלפי צד שלישי, נזקי טבע, אחריות מעבידים, כיסוי לנזקי רעידות אדמה {הכיסוי לנזקי טבע אינו כולל כיסוי עבור נזקי רעידות אדמה,מדובר בכיסויים נפרדים ,ועלויות שונות .), סחורה בעברה, באם העברת הסחורה אל העסק וממנו נעשית באחריותו של בעל העסק, ובמקרים בהם נשארת הסחורה ברכב לאחר שעות העבודה, כספים בהעברה מבית העסק או אליו,וכספים בקופה ובכספת, ציוד אלקטרוני ומערכות ממוחשבות-ביטוח מורחב מעבר לכיסוי הבסיסי, ביטוח אבדן הכנסות ואבדן רווחים כתוצאה מנזק המכוסה בפוליסה, תאונות אישיות לבעל העסק ואף לעובדים –ביטוח זה מוכר כהוצאה כחלק מהפוליסה הכללית.
לסיכום: כאשר אנו רוצים להתאים את הביטוח לעסק שלנו עלינו קודם כל לבחור את התכנית המתאימה לנו ביותר ורק לאחר מכן את הכיסויים הדרושים לנו באותה התכנית וכל זאת בעזרת סוכן או יועץ.

לסיכום,באמצעות המדריך הבנו מה כולל בחובו ביטוח עסק, ואילו כיסוים וחריגים עלינו לקחת בחשבון לפני שאנחנו מבטחים את עסקנו,
אין ספק כי חשיבותו של סוכן הביטוח או יועץ הסיכונים בפוליסות עסקים חשובה הן בתכנון ועריכת הפוליסה על פי צרכי העסק והן בשירות הניתן למבוטח תוך כדי תקופת הביטוח במהלך שנת הביטוח.

כאשר בודקים את העדר הכיסוי האפשרי לפי הפוליסה העסקית חשוב לבדוק תחילה את הפרטים,שאינם מבוטחים למרות שלא פורטו בחריגי הפוליסה –
מדובר באותם דברים שקיים צורך לפרטם באופן מיוחד על מנת שיהיו מבוטחים כגון:

1. זיקת הביטוח- הפוליסה אינה מכסה זיקת ביטוח שלא פורטה ברשימה,כלומר אם המבוטח התחייב לכלול בשם המבוטח בפוליסה גורמים נוספים (כמו משכירים ,שוכרים שותפים בעלי שיעבוד וכדומה), על המבוטח לפרט את השמות בהצעת הביטוח המקורית או להוסיף את השמות החדשים להוראת החידוש. וכך יש לעשות גם לגבי כלילת מוטבים בפוליסת זולת המבוטח.

2. תיאור הפעילות- במקרה זה חשוב לדייק בתיאור הפעילות בגינה מבוקש הביטוח.למשל אם ביטחנו חנות בגדים,והמבוטח התחיל גם לארגן תצוגת אופנה , הרי שהסיכון הכרוך בתצוגות האופנה (רכוש וחבות), יהיה מבוטח רק אם פורט בפוליסה.

3. כלילת אתרים- מבוטחים רבים מוסיפים סניפים חדשים,וגם אתרים נוספים לפעילותם העסקית,אתרים אלה חשוב לציין בהצעת הביטוח או בהוראת החידוש. יש לשים לב לעובדה, שהוספת כתובת או שינוי כתובת יחייב לפעמים הגדלת גבול האחריות לביטוח אובדן שכר דירה וגם או הגדלת תקופת הכינון , שנדרשת לפי הפוליסה ולפעמים אפילו הגדלת תקופת השיפוי לפי הפוליסה לביטוח אבדן רווחים-למשל כאשר הכתובת החדשה היא במבנה גדול ורחב יותר מהמבנה הקודם , שהקמתו לאחר נזק תצריך זמן רב יותר לעומת המבנה הקודם.חשוב לציין כי הפוליסה לא תכסה כל נזק שנגרם בשל פעילות באתרים,שלא צוינו ברשימה.

4. הגדרת רכוש המבוטח- במקרה זה חשוב להקפיד על הגדרת כל רכוש לגביו מבוקש הביטוח,תוך הקפדה על פריטי רכוש מיוחדים כגון : דברי אמנות, אריזות, משטחים, מיכלים, ציוד מיוחד, מדרכות וכדומה.

5. עדכון סכומי הביטוח- כאמור מבוטחים רבים משקיעים בעדכון מערכות המחשוב שלהם מידי שנה, מוסיפים,משפצים ומעצבים מחדש את העסק,כל הגורמים האלה משפיעים כידוע על ביטוח חסר או אפילו על היעדר ביטוח לגבי רכוש מיוחד.

6. הסכמים וחוזים- כל אותם ההסכמים הקשורים לנטילת או הטלת אחריות והתחייבות לביטוח.

7. עדכון גבולות האחריות- עלות התביעה הממוצעת עולה מדי שנה,לכן חשוב להגדיל בחידוש או לאחריו את גבולות האחריות על מנת לתת למבוטח את הכיסוי הטוב ביותר בהתאם לאפשרויותיו וצרכיו.כידוע חברת הביטוח לא תשלם תביעות מעל לגבול אחריותה.

לבסוף, מדריך זה נותן היכרות חדשה עם עולם הביטוחים, ועל ביטוח עסק בעיקר, דנו כאן אודות הכיסויים והחריגים הנכללים בחובו,על חברות הביטוח ועל הפוליסות אותן הן מציעות, ואף למדנו על מספר פרמטרים , שעלינו לקחת בחשבון לפני שאנחנו ניגשים לבטח את עסקנו.

אז-שלא יעבדו עליכם!

ביטוח עסקים – תכולת הפוליסה

במסגרת ביטוח עסק, נכללת פוליסת ביטוח מבנה ותכולה, פוליסה זו כוללת כיסויים חריגים ,שלמעשה חריגי הפוליסה ,ובסיס הכיסוי הביטוחי אינם זהים בכל חברות הביטוח. בחלק מחברות הביטוח, הבסיס הוא ביטוח "מקיף", כיסוי זה מבטח אך ורק את הסיכונים המפורטים בפוליסה, כשקיימות גם חברות ביטוח עסקים אחרות שמציעות פוליסת ביטוח לעסק "כנגד כל הסיכונים" ,פוליסה זו למעשה מכסה כל נזק תאונתי, למעט מקרה שפורט בכיסוי חריגים. כאמור לפני שנפרט את הכיסויים החריגים יש לקחת בחשבון את הסיכונים לגביהם נדרשת פרמיה מיוחדת, ואשר יכללו בכיסוי רק בעקבות בקשה מיוחדת של המבוטח כגון נזקי טבע,רעידות אדמה,שריפות,פריצות וכדומה. אצל חלק מחברות הביטוח קיים כיסוי מוגבל לאחוזים אחדים מסכום ביטוח התכולה ללא תוספת פרמיה,שחזור מסמכים אינו כולל אובדן מידע- כשאצל חלק מחברות הביטוח יש כיסוי מוגבל לאחוזים אחדים מסכום ביטוח התכולה ללא תוספת פרמיה.

עתה,נרחיב אודות חריגים הנכללים בחלק מהפוליסות כגון :

חריגים עיקריים בביטוח חבות מעבידים : חריגי הכיסוי אודות חבות מעבידים אינם זהים בכל חברות הביטוח. כשהבסיס הביטוחי הוא בדרך- כלל חבות לפי פקודת הנזיקין כאשר חלק מהמבטחים כוללים כיסוי גם לחבות עפ"י חוק האחריות למוצרים פגומים.

נראה להלן את הסייגים המופיעים אצל מרבית המבטחים בחלק מהפוליסות:קבלני משנה, נזק תוצאתי, אי מילוי חובה חקוקה, איידס,העסקת נוער בניגוד לחוק, ולמעשה אירוע שאינו מוגדר כתאונת עבודה ע"י המוסד לביטוח לאומי,שימוש בפרתיון ובפיתיונות מורעלים ,מיקרו טראומות –נזק שנגרם לעובד כתוצאה מחשיפה לסיכון מתמשך כמו זיהום אויר או רעש, בד"כ אין כיסוי לחבות בשל מקרה ,שתחילתו קודם לתקופת הביטוח אם לגבי אותו מקרה ביטוח תקף ,ובכל מקרה המבוטח מתחייב להסב לטובת המבטח את זכותו לשיפוי ממבטחים אחרים תמורת קבלת שיפוי מלא.

אחריות מקצועית וההרחבות אודותיה- ישנם הסבורים כי ביטוח אחריות מקצועית מיועד רק לבעלי מקצועות המכונים "חופשיים", כגון רופאים,עורכי דין וסוכני ביטוח,ולא כך היא, במפורש רבים הנותנים שירות הם בהגדרת "בעלי מקצוע", וטוב שאותו בעל מקצוע יעשה לעצמו ביטוח אחריות מקצועית.אך לעיתים נתקל סוכן הביטוח בקושי בהסגת ביטוח אחריות מקצועית לבעלי מקצוע המכונים "צווארון הכחול", ,ובפשרה הסוכן רוכש ללקוח ביטוח צד ג' עם ביטול החריג של אחריות מקצועית.מקצה שיפורים זה כשמו כן הוא שיפור,אך הוא בהחלט לא מספק,כי בפועל פוליסת ביטוח צד שלישי מכסה רק נזק בגין פגיעה בגוף או ברכוש בעוד,שהפוליסה לביטוח אחריות מכסה גם הפסד פיננסי. לעיתים מסתבר, שביטוח אחריות מקצועית שהינו טוב לרופא אינו מספיק למתקין מערכות מיזוג אויר,הפוליסה לביטוח אחריות מקצועית מחריגה מקרה של נזק בגין מוצרים שיוצרו וטופלו על ידי המבוטח.

הרחבות לביטוח אחריות מקצועית : בביטוח אחריות מקצועית כמו בכל הפוליסות האחרות בביטוח אלמנטארי,אין אחידות בתנאי הפוליסות של המבטחים. לא רק זאת אלא ,שניתן לפעמים למצוא ,תנאים שונים לאותו ביטוח עצמו המקובלים אצל אותו המבטח. דוגמא מובהקת לעניין זה היא קיומן של הפוליסות סטנדרטיות לביטוח חבילה לבית עסק לעומת פוליסות משופרות לביטוח עסקים גדולים מוסדות,ומפעלים.התנאים המובילים בשוק הביטוח הישראלי לביטוח בכל הקשור לפוליסות משופרות הם תנאי "ביט" של חברת כלל ,תנאים אלה מקובלים בנוסף בקרב חברות ביטוח גדולות אחרות. תנאי "ביט" אינם כוללים תנאים מיוחדים לביטוח אחריות מקצועית, כך שבכל מקרה מן הראוי לתת את הדעת למגבלות הכיסוי הביטוחי הסטנדרטי ,ואף במקרה הצורך ניתן לבקש הרחבות, באמצעות התאמה של נוסח הפוליסה לפי צרכי המבוטח ,להלן נקודות לתשומת לבכם: בעקבות הגדרת מקרה הביטוח,הפר חובה מקצועית שנעשה בתום לב, אשר מקורו בטעות ,מחדל ,מצג שקרי ובלתי נכון או שמא הימנעות ממצג, השמטה ,שגיאה,הפרה של סמכות כלשהי,הפרת נאמנות,הפרה של סמכות ואף רשלנות או התרשלות של המבוטח או על ידי קודמיו בעסק,תוך כדי עבודתם בעיסוק המפורט ברשימה. בעקבות כך אם יש צורך בכך תכלול ההגדרה גם הפרה שלא במתכוון של כל זכויות השידור בגלי האתר או זכויות בשידור בכבלים או בלוויינים,או זכות לפרטיות ובכלל זה פגיעה בצנעת הפרט,הפרה שלא במתכוון של כל זכות לקניין אינטלקטואלי ובכלל זה : זכויות יוצרים,זכויות מוראליות פטנטים סימנים מסחריים.

במסגרת ההרחבות לביטוח אחריות מקצועית נכללים כיסויים נוספים כגון:

1.כיסוי רטרואקטיבי- כיסוי זה בא לידי ביטוי בגבולות אחריות,ובהיקף כיסוי ביטוחי, שאינם נופלים מתנאי הפוליסה האחרונה ,ובסכומי השתתפות עצמית ,שאינם עונים על הכיסויים הנכללים בפוליסה.
2.השתתפות עצמית- למקרה בו לא לתובע בסכום של ולא באחוזים מהנזק.
3. הגדרת תביעה- באמצעות קבלת מידע ממקור כלשהו לרבות קבלת מכתב או תובענה בדבר קרות מקרה הביטוח.
4.הגדרת חוק- הגדרה זו תוקפה עבור כל דין,זאת אם הפוליסה מכסה אחריות לפי פקודת הנזיקין בלבד.
5.הגדרת נזק- במסגרת הגדרה זו נכלל כל היזק כספי,בתנאי שהפוליסה כוללת בהגדרת נזק גוף ורכוש בלבד.

חריגים הנכללים בחלק מהפוליסות כגון:

השמדת רכוש בפקודת רשות ציבורית (רצוי להגביל לרכוש המבוטח בלבד) ,נזק לדוודים,חוסכים,כלי לחץ או מכלים אחרים לתכולת כל אחד מהם מכל סיבה שהיא לרבות עקב התפוצצות עצמית,הימעכות,התבקעות או התמוטטות,נזקי מים ונזקי התבקעות שונים שמקורם בהתבלות,קורוזיה ,חלודה,מרזבים בלתי תקינים ,נזקי מים ,שנגרמו למלאי ,וגם או לרכוש אחר שלא הונח בגובה מסוים מהרצפה, וגם או במרחק מסוים מקירות המבנה, גניבה,בעת קרות מקרה הביטוח או לאחריו,מפולת ותזוזת קרקע וסלעים,שקיעה,ירידה או גלישת קרקע ,נזקים כתוצאה מליקויים באינסטלציה סניטארית,כגון נזק למתקני זילוף,נזקי מים לרכוש ,שאין מטבעו להימצא תחת כיפת השמיים,ספיגת מי גשם בתקרות ,ואף התנגשות כלי רכב במבנה השייכים למבוטח או הנהוגים על ידו.

כיסויים חריגים הנכללים בכל פוליסות הביטוח ללא אפשרות הרחבה כגון:
סיכוני מלחמה,מרד,מלחמת אזרחים ,וכן סיכוני קרינה גרעינית, למעשה נזק שנגרם ע"י זיהום שלא בא ישירות בשל מקרה ביטוח ,נזק המכוסה בביטוח ימי,בנוסף חלק מהמבטחים קיים כיסוי חריג של נזקי מהומות, חלק מהמבטחים מוצאים מכלל הכיסוי נזקי ירידת ערך.

חריגים הניתנים לביטול או להרחבה :
סיכוני טרור, כשאצל מרבית המבטחים ניתן לקבל כיסוי בגבולות הקו ירוק כל זה תמורת תוספת פרמיה, נזק תוצאתי למעשה למעט אובדן שכ"ד,ואובדן רווחים בתנאי שבוטח.

סוגי רכוש שאינם נכללים בחלק מהפוליסות :
כגון חומרי נפץ ותחמושת, אבנים יקרות ומתכות יקרות (במקרים אלה רצוי לרכוש כיסוי המהווה חלק מהציוד) ,יצירות אומנות,פטנטים, כלי רכב מנועי,כלי שיט וכלי טיס,חיות בהמות ועוד..

סוג פוליסת ביטוח אחרת הקיימת בשוק הינה ביטוח "כנגד כל הסיכונים" ,פוליסה זו כוללת בחובה רשימת סייגים מיוחדים כגון : בלאי,תנאי אטמוספרה,פחת,קלקול הדרגתי,קורוזיה,קלקול או שבר מכני, נזק שלא ניתן לייחס לאירוע מסוים,או שמא חוסר שנתגלה בעת עריכת מצאי, מרמה,מעילה אי יושר מצד העובדים,שריטות של משטחים,פגיעה בציפוי חיצוני,אובדן או נזק לחומרים במהלך עיבודם נזק למלאי וזאת כתוצאה מהתנוונות טבעית,פגמים שהיו קיימים בו טרם אחסונו, מחלות,מזיקים,ריקבון,שינויי טמפרטורה,רצוי לקבוע כי כל חריג בתנאי ביטוח "כל הסיכונים" (למבנה ולתכולה), לא יחול לגבי מקרה אשר יכול להיות מבוטח לפי תנאי "מקיף", לדוגמא, סייג לגבי נזק לאימום ,ומבלט ומבלט שנגרם ע"י שבר לא יחול לגבי נזק ,שסיבתו הקרובה היא נזק בזדון.

לסיכום, פוליסת ביטוח העסק היא פוליסה המספקת לעסק רשת בטחון ומיועדת למגוון עצום של עסקים קטנים ובינוניים מכל המינים והסוגים, לעסקים הגדולים דואגים יועצי הביטוח לנוסח המותאם ספציפית לעסק.

ומכאן על סוכן הביטוח להתאים את הכיסויים (המכוסים בפוליסה) והחריגים ,שאינם מכוסים לכל עסק ועסק בהתאם לסוג פעילותו,והסיכונים בפניהם הוא עומד.

ביטוח עסקים – מבוא ורקע כללי

ביטוח עסקים מטרתו בדרך כלל להוריד את הסיכונים העלולים לפגוע בתפקודו ו/או בתוצאותיו של העסק שלך. עסקך הינו מקור פרנסתך, השקעת הרבה עבודה קשה,מחשבה, זמן וכמובן גם הרבה כסף כדי לבנות לך עסק משגשג.

כל זה עלול חלילה, לרדת לטמיון ברגע אחד: די בקצר חשמלי אחד למשל,שיגרום לשריפה ,או בפריצה לעסק ,שזו תרוקן אותו מתכולתו. בשביל מקרים אלה,ישנו ביטוח עסק,ביטוח שמכסה אותך על נזקים,שעלולים להיגרם לעסקך,הן למבנה והן לתכולה. פוליסת ביטוח עסק מורכבת ממספר רב של כיסויים על פי בחירת המבוטח ( בעל עסק ) בכל עסק ישנם סיכונים אחרים אותם יש לכסות. לכן פוליסת עסק מובנת מהכיסויים הנבחרים לכל עסק בפני עצמו. בעת עריכת פוליסה לביטוח עסק דן בעל העסק עם סוכן הביטוח או יועץ סיכונים לגבי הנזקים מהם הוא חושש וצריך לבטח.במסגרת פוליסת ביטוח זו נכללים כיסויים רבים כגון : ביטוח אחריות לצד ג',חבות מעבידים,אבדן רווחים,אחריות מקצועית,ביטוח תכולת העסק {מלאי,ציוד,קבועות),אחריות המוצר,ביטוחי כספים{בכספת ובהעברה},ציוד אלקטרוני,קלקול סחורה,תאונות אישיות,קבלנים,ואף שחזור מסמכים.

חשוב להתאים את פוליסת ביטוח העסק ,לצרכים של העסק ואף חשוב לבטח את העסק, בהתאם לערכו. ביטוח הנמוך מערכו של העסק, הינו ביטוח לוקה בחסר. כמובן ,שניתן לחסוך בעלויות הביטוח באמצעות הגדלת ההשתתפות העצמית." ביטוח עסקים",בניגוד לביטוחים אחרים, אינו ביטוח תקני,וזה בגלל שכל עסק כולל סיכונים שונים,ולכן יש להתאים את פוליסת הביטוח בהתאם לסוג העסק.

כדי להבין טוב יותר,מהו ביטוח עסקים,ומה פוליסת הביטוח כוללת בחובה ומה לא נכלל בפוליסת הביטוח, תחילה נכיר את סוגי ביטוח העסקים הקיימים.

ביטוח עסק מורכב משני חלקים:

א. חלק אחד כולל את מבנה העסק ותכולתו.הגנה על מבנה העסק,זו כוללת את המחסנים,משרדים,ובעצם כל שטח אחר אשר שייך לעסק,ומשרת אותו.חלק זה בפוליסת הביטוח היא לשם הגנה מפני שריפה,אסון טביעה,פגיעות במערכות השונות,הרס במזיד או לא במזיד וכדומה. מאידך,הגנה על תכולת העסק כוללת בתוכה את כל ציוד העסק,רכוש העובדים,המסמכים,וכל המלאי אשר נמצא בעיבוד במחסנים.

ב. החלק השני בביטוח עסק, עוסק באירועים ספציפיים יותר ,במקרה זה מדובר בביטוח למקרים מסוימים,כגון,ביטוח צד ג',שמגן מפני תביעות של גורמים אחרים כנגד העסק. ביטוח כספים,אשר מבטח כל סכום כסף ,וכל נייר בעל ערך כספי ,שנמצא בעסק.ביטוח כנגד אובדן רווחים כתוצאה מביטולי הזמנות,ועוד..

כאמור לעיל אלו הם החלקים העיקריים אשר מרכיבים את ביטוח העסק,אך כיום קיימים גם סוגי ביטוחים נוספים,שאותם ניתן להוסיף לפוליסת הביטוח כדי להעניק לעסקך כיסוי כולל ,והולם,כיסויים כגון :

אחריות מקצועית – פוליסת ביטוח אשר אמורה לתת מענה במקרה של תביעה בגין מעשה רשלנות , טעות או השמטה .

פוליסה לביטוח חבות מעבידים-. פוליסה זו מבטחת את הפיצוי שיצטרך לתת העסק לעובד שנפגע במהלך עבודתו או כתוצאה מכך. הכיסוי הביטוחי במוצר ביטוחי זה אינו כולל כל סכום שהמוסד לביטוח לאומי נתן לעובד או שהיה צריך לתת לעובד .

ביטוח מערכות ממוחשבות -שמבטח את כל מחשבי העסק,מגבה ומעניק להם תמיכה ושירות טכני,ונותן מענה לכל הבעיות ,שעלולות לצוץ במערכות אלה.

ביטוח מכונות- אשר מבטח את מכונות העסק מפני נזקים ,פגמים או בעיות שצצות בהן.
בנוסף ניתן לבטח העברת סחורות,ציוד אלקטרוני(כולל שחזור מידע),ביטוח נזקי פעולות טרור,ביטוח נזקי מהומות ועוד.

ביטוחים אלו,ואחרים מאפשרים לעסק להתקיים באופן סדיר,בתקופה בה העסק,נפגע מסיבות כאלה ,ואחרות,או שאחד מפרטי העסק נפגעו,ויש להסדירו,ביטוח עסק הא הדרך האולטימטיבית ביותר עבור בעל עסק,חדש או ותיק,לישון טוב בלילה ,בידיעה שלא משנה מה יקרה,העסק שלו לא ייפגע ,ועסקיו יוכלו להתנהל כרגיל.