הביטוח קיים – אבל האם הוא באמת מתאים לחיים שלכם היום?

אנחנו נוטים להתייחס לביטוח כאל משימה שאנחנו מבצעים פעם אחת ומסיימים איתה. לאחר החתימה על המסמכים, אנחנו מתחילים לשלם מדי חודש ומבחינתנו כל שיש לעשות הוא לשמור את הפוליסה בתיקייה ולחיות את חיינו. הידיעה שיש לנו ביטוח מעניקה תחושת ביטחון ולכן קל להניח שהנושא מסודר ושאין צורך לחזור לעסוק בו כל עוד לא התרחש אירוע שמחייב את הפעלת הפוליסה.

אלא שהחיים לא נשארים כפי שהם ביום שרכשנו את הביטוח. המשפחה מתרחבת או להפך והילדים יוצאים מהבית, ההכנסה משתנה, אנחנו עוברים דירה, לוקחים משכנתה, מחליפים מקום העבודה ולעתים גם מתמודדים עם שינויים בריאותיים. הפוליסה לעומת זאת אינה מתעדכנת מעצמה והביטוח שאולי התאים לנו לפני חמש שנים לא בהכרח מתאים למציאות הנוכחית.

החיים משתנים אך הביטוח נשאר כשהיה

“הביטוח נועד לתת מענה לסיכונים ולהשלכות הכלכליות שלהם. כדי שהוא באמת יוכל לכסות את הצרכים שלנו בזמן אמת, הוא חייב להיות מעודכן ולהתבסס על המצב המשפחתי, הכלכלי והאישי הנוכחי” כך גם חוזרים ואומרים באתר האינדקס הישראלי bizreviews.co.il. כשישנו פער בין הנתונים שעליהם נבנתה הפוליסה לבין המציאות, הביטוח לא בהכרח רלוונטי ולכן השאלה האמיתית היא לא אם יש לנו ביטוח אלא מה הביטוח שלנו מכסה, באיזה סכום והאם הוא מתאים לצרכים הנוכחיים.

המשפחה גדלה ואיתה האחריות

הולדת ילד משנה כמעט כל היבט בחיים, לרבות התמונה הכלכלית. נוספות הוצאות על חינוך, דיור, ביגוד ובריאות, וישנה תלות גדולה יותר בהכנסת ההורים, וכל זה צריך לבוא לידי ביטוי בפוליסה. בשלב זה כדאי לבדוק מחדש את ביטוחי החיים, אובדן כושר העבודה, הבריאות והמחלות הקשות. המטרה היא לא להוסיף כל כיסוי אפשרי, אלא לוודא שבמקרה שבו אחד ממקורות ההכנסה ייפגע, המשפחה תוכל להמשיך להתמודד עם ההוצאות וההתחייבויות.

ביטוח משכנתה הוא רק חלק מההגנה הכלכלית

נטילת משכנתה מחייבת רכישת ביטוח חיים, אך חשוב לדעת כי המטרה של הפוליסה היא לרוב לכסות את יתרת ההלוואה עבור הבנק. כלומר, פעמים רבות הביטוח לא מעניק הגנה במקרה של אובדן הכנסה, והוא גם אינו מחליף ביטוח תכולה או כיסוי להוצאות כמו שיפוץ, רכישת ריהוט ומכשירי חשמל במקרה של פגיעה במבנה. כדי להימנע ממצב של פער בין הנזק לבין הפיצוי, יש לבצע אחת לתקופה בדיקה של שווי הבית והרכוש ולעדכן את הפוליסה בהתאם.

השפעת מקום העבודה על הביטוח

החלפת עבודה, יציאה לעצמאות ושינוי בהיקף המשרה משפיעים לא רק על המשכורת אלא גם על ההטבות, ההפרשות וכיסוי הביטוח. לעיתים כיסוי שהיה קיים אצל מעסיק קודם מסתיים, ולעתים הפוליסה הפרטית ממשיכה למרות שישנו כיסוי דומה במקום העבודה החדש ונוצר מצב של כפילות ביטוחים. גם עלייה בשכר יכולה ליצור פערים, ולכן בכל שינוי מקצועי חשוב לבחון את הפוליסה לעומק, להבין מה היא כוללת ולוודא שאין חוסרים או כפילויות.

שינויים במצב הרפואי

באופן טבעי גם הבריאות שלנו משתנה לאורך השנים כאשר ביטוחי הבריאות שנצברו במקום העבודה או מסגרות אחרות לא תמיד מתאימים למצב הנוכחי. בדיקה תקופתית מאפשרת להבין אילו טיפולים מכוסים במסגרת הביטוח, מה גובה ההשתתפות העצמית, אילו החרגות קיימות והאם הכיסוי תלוי בהמשך עבודה אצל מעסיק מסוים. לצד זאת אין למהר לבטל או להחליף את פוליסת הבריאות כיוון ששינוי במצב הרפואי עשוי להשפיע על האפשרות להצטרף לפוליסה חדשה.

בדיקת ביטוח היא הרבה מעבר להשוואת מחירים

רבים מתמקדים בפרמיה החודשית, אך פוליסה זולה לא תמיד תתאים לנו וההבדלים יהיו בסכומי הביטוח, בהחרגות, בהשתתפות עצמית ובתנאים להפעלת הביטוח. בדיקה טובה תכלול:

• אילו פוליסות קיימות ומה הן כוללות
• גובה סכום הביטוח והתאמה להכנסה ולהתחייבויות
• כפילות או חוסרים בכיסויים
• האם המוטבים מעודכנים
• האם שווי הרכוש הרשום עדיין רלוונטי
• אילו כיסויים תלויים במקום העבודה

“ההמלצה של bizreviews היא לבצע בדיקה מסודרת של תיק הביטוח אחת לשנה עד שנתיים, וכן לאחר שינוי משמעותי כמו הולדת ילד, רכישת דירה, שינוי עבודה משמעותי, יציאה לעצמאות, גירושין, פרישה או שינוי בהכנסה”. כל זאת כדי לוודא שרשת הביטחון שבנינו באמת מתאימה לחיים שלנו היום, כי ביטוח טוב אינו רק ביטוח שקיים על הנייר, אלא ביטוח שמתעדכן יחד איתנו ויכול לתת מענה אמיתי ברגע שבו באמת נזדקק לו.