השוואת ביטוחי חיים: מה באמת נמדד על החברות, ואיך משווים הצעה להצעה

לביטוח חיים אין מחירון ציבורי אחיד לפי חברה או פרופיל. הפרמיה נקבעת בחיתום אישי לפי גיל, בריאות, עישון, סכום ותקופה, ולכן מספר כללי בטבלה אינו הצעה שאפשר להסתמך עליה. מה שאפשר לראות מראש היא תקרת התעריף של כל חברה למי שמצטרף אליה היום, במחשבון הריסק של רשות שוק ההון. ומה שנמדד באותה אמת-מידה על כולן הוא מדד השירות של אותה רשות: 9 חברות, רכיבי שירות, ציון לכל רכיב. עליו בנוי העמוד הזה, ולצידו הסבר איך משווים הצעות שקיבלתם.

בקצרה: השוואת ביטוחי חיים

התעריף המרבי לכל חברה מתפרסם במחשבון הריסק הרשמי; הפרמיה שלכם נקבעת בחיתום
מה שכן נמדד: 9 חברות בענף ביטוח החיים, ו-40% מהציון הם התנהגות בתביעות
המהירה ביותר בטיפול בתביעות: AIG (100 מול ממוצע 83)
הפער הגדול בין החברות הוא במהירות הטיפול: מ-63 ועד 100

כל החברות בענף ביטוח החיים — הציונים שפורסמו

הענף שנמדד הוא ביטוח חיים סיכון בלבד, כלומר הכיסוי הטהור בלי רכיב חיסכון. הטבלה מסודרת לפי מהירות הטיפול בתביעות, וכוללת גם את שורת ממוצע השוק, שהיא הדרך היחידה לדעת אם ציון מסוים הוא גבוה או סתם נראה גבוה:

ציוני חברות ביטוח החיים במדד השירות של רשות שוק ההון
חברה	תשלום תביעות משוקלל	תביעות ששולמו	מהירות הטיפול	שירות דיגיטלי
AIG	96	91	100	94
איילון	98	99	97	89
הפניקס	96	97	96	99
מגדל	92	95	89	84
כלל	90	95	84	97
מנורה	87	91	83	94
ביטוח ישיר	81	96	67	80
הראל	81	95	66	91
הכשרה	80	97	63	65
ממוצע השוק	89	95	83	88

שימו לב במיוחד לעמודת מהירות הטיפול: בענף הזה היא נעה בטווח רחב מאוד, ומדובר בזמן שבו משפחה ממתינה לכסף אחרי פטירה. הציון הגבוה בה הוא של AIG עם 100, מול ממוצע 83 ומול 63 בתחתית.

מי מובילה בכל רכיב

אין חברה שמובילה בכל הרכיבים, ולכן "המובילה בענף" היא שאלה חסרת משמעות בלי לומר במה. כשכמה חברות חולקות את הציון הגבוה — כולן נקובות:

המובילה בכל רכיב של מדד השירות בענף ביטוח החיים
הרכיב	מה נמדד בו	בראש	הציון	ממוצע	בתחתית
תביעות ששולמו	איזה חלק מהתביעות שהוגשו הסתיים בתשלום	איילון	99	95	91 (AIG ומנורה)
מהירות הטיפול	תוך כמה זמן נסגר תיק התביעה	AIG	100	83	63 (הכשרה)
יחס ללקוחות	מה אמרו הלקוחות בסקרים ובבדיקת פניות	ביטוח ישיר	84	80	76 (איילון והפניקס)
תלונות לרשות	תלונות ביחס לגודל החברה; ציון גבוה = פחות תלונות	מגדל והראל	91	85	72 (הכשרה)
שירות דיגיטלי	כמה פעולות אפשר לסגור בלי נציג	הפניקס	99	88	65 (הכשרה)

AIG היא המובילה היחידה במהירות הטיפול בתביעות (100 מול ממוצע 83), ומי שרוצה לבדוק אצלה תנאים ישירות יכול לעשות זאת בעמוד ביטוח החיים של AIG. ובאותה נשימה, כדי שהתמונה תהיה שלמה: באותה טבלה היא אינה מובילה בשיעור התביעות ששולמו, שם בראש עומדת איילון עם 99.

איפה בכלל יש הבדל בין החברות

הטבלה הזאת מסודרת לפי גודל הפער בין הגבוה לנמוך. ברכיבים העליונים הבחירה משנה הרבה, ובתחתונים כל השוק מתנהג דומה — ושם אין טעם לשלם על "שירות טוב יותר":

הפער בין הציון הגבוה לנמוך בכל רכיב בענף ביטוח החיים
רכיב במדד	בראש הענף	בתחתית	ממוצע השוק	המרחק ביניהם
מהירות הטיפול	100 AIG	63 הכשרה	83	37
שירות דיגיטלי	99 הפניקס	65 הכשרה	88	34
תלונות לרשות	91 מגדל והראל	72 הכשרה	85	19
תביעות ששולמו	99 איילון	91 AIG ומנורה	95	8
יחס ללקוחות	84 ביטוח ישיר	76 איילון והפניקס	80	8

המרחק הרחב ביותר נמדד במהירות הטיפול — 37 נקודות בין הראשונה לאחרונה — והצר ביותר ביחס ללקוחות, עם 8 בלבד. בפועל זה אומר שכשמשווים שתי הצעות בענף הזה, כדאי לבדוק קודם איפה החברות ניצבות ברכיבים העליונים של הטבלה — שם ההבדלים גדולים, ולא ברכיבים שכולן קרובות בהם.

ארבעת המוצרים שנקראים "ביטוח חיים"

חלק גדול מהבלבול בענף מתחיל בשם. אלה ארבעה מוצרים שונים, עם מטרות שונות, ולא ניתן להשוות ביניהם במחיר — רק בתוך אותו סוג:

ריסק (ביטוח חיים טהור)

משלם סכום חד-פעמי למוטבים אם המבוטח נפטר בתוך תקופת הביטוח.

אין בו חיסכון ואין ערך פדיון. הפרמיה נקבעת בחיתום לפי גיל, בריאות, סכום ותקופה.

ביטוח חיים עם חיסכון

משלב כיסוי מוות עם רכיב חיסכון שנצבר לאורך הפוליסה.

שני מוצרים בעטיפה אחת. לפני שקונים, שווה לבדוק כמה מהפרמיה הולך לכיסוי וכמה לחיסכון, ומה דמי הניהול.

ביטוח חיים למשכנתא

פורע את יתרת ההלוואה לבנק אם הלווה נפטר, לפי לוח סילוקין יורד.

הבנק דורש אותו כתנאי להלוואה, אבל אינו יכול לחייב לרכוש דווקא אצלו — ההשוואה פתוחה.

אובדן כושר עבודה

משלם קצבה חודשית כשהמבוטח אינו יכול לעבוד מסיבה רפואית.

מוצר נפרד לחלוטין מביטוח החיים, עם הגדרות עיסוק ותקופת המתנה שקובעות אם ומתי הוא ישלם.

שמונה דברים שקובעים את הפרמיה

בלי אחוזים ובלי שקלים: המשקל המדויק של כל גורם הוא חלק מהחיתום של כל חברה ואינו מתפרסם. מה שכן ידוע הוא לאיזה כיוון כל אחד מהם מזיז את ההצעה שתקבלו:

גיל בכניסה

הגורם החזק ביותר. הפרמיה נקבעת לפי הגיל ביום ההצטרפות, ולכן הצטרפות מוקדמת נועלת מחיר נמוך יותר לכל התקופה.

מצב הבריאות

חיתום רפואי מלא: הצהרה, ולעיתים בדיקות. מצב קיים יכול להוסיף פרמיה, להחריג סיבה, או למנוע קבלה.

עישון

מסווג בנפרד כמעט בכל מוצר, וההפרש בין מעשן ללא-מעשן הוא מהמשמעותיים בחיתום.

סכום הביטוח

ככל שהסכום גבוה יותר הפרמיה עולה, ולא תמיד ביחס ישר — שווה לבקש הצעה לשני סכומים ולהשוות.

תקופת הביטוח

תקופה ארוכה יותר מייקרת את הפרמיה החודשית, אבל נועלת מחיר לשנים רבות.

מקצוע ותחביבים

עיסוק מסוכן או ספורט אתגרי סדיר מדווחים בחיתום, ויכולים לשנות את התעריף או להוסיף סייג.

היסטוריה משפחתית

שאלה קבועה בהצהרת הבריאות, במיוחד לגבי מחלות שמופיעות בגיל צעיר במשפחה.

ערוץ הרכישה

ישירות, דרך סוכן או במסגרת הסדר קבוצתי — לכל מסלול תנאים מסחריים משלו.

שישה שדות שחייבים להיות זהים בהשוואה

סכום הביטוח

אותו סכום בכל ההצעות. הצעה זולה עם סכום נמוך אינה זולה, היא פוליסה קטנה יותר.

תקופת הכיסוי

עד איזה גיל הפוליסה תקפה, ומה קורה בסופה — האם יש המשכיות ובאיזה תעריף.

סוג הפרמיה

קבועה לאורך התקופה או עולה עם הגיל. שתי הצעות באותו מספר יכולות להתנהג הפוך אחרי עשור.

הרחבות

מחלות קשות, נכות מתאונה, אובדן כושר — כל אחת מתומחרת בנפרד ומשנה את ההשוואה.

תנאי החיתום

מה הוצהר, מה הוחרג, ואילו סייגים נרשמו בפוליסה בעקבות ההצהרה.

זהות המוטבים

מי רשום כמוטב ובאיזה חלק. זה לא משפיע על המחיר, אבל זה מה שקובע מי יקבל את הכסף.

מה שואלים בכל שלב בחיים

רווקים בתחילת הדרך

ההצטרפות המוקדמת נועלת גיל ומצב בריאות. אם אין תלויים כלכלית, הצורך בסכום גדול נמוך — אבל המחיר לעולם לא יהיה נמוך יותר.

זוג בלי ילדים

השאלה היא האם בן או בת הזוג יישארו עם התחייבות משותפת, בעיקר הלוואות. מבטחים את מי שנשיאת ההתחייבות תיפול עליו.

משפחה עם ילדים

התקופה שבה הפער בין הכנסה עתידית להוצאות עתידיות הוא הגדול ביותר, ולכן גם הצורך בכיסוי.

משכנתא פעילה

הבנק דורש ביטוח על יתרת ההלוואה, אבל אפשר וכדאי להשוות מחוץ לבנק, ולבדוק אם צריך כיסוי נוסף מעבר לחוב.

לקראת פרישה

בודקים מה נשאר מהצורך: אם החובות נפרעו והילדים עצמאיים, ייתכן שהסכום הנדרש קטן — ואפשר להתאים במקום להמשיך כרגיל.

איך מחשבים כמה כיסוי צריך

דוגמת חישוב עם סכומים מתארת תמיד משפחה אחרת, ולכן היא מטעה יותר משהיא עוזרת. השיטה עצמה נכונה, והיא בנויה מארבעה מרכיבים שכל אחד ממלא בנתונים שלו — התוצאה היא הסכום שמבקשים בהצעה.

ההתחייבויות שיישארו: יתרת משכנתא, הלוואות, וכל חוב שמישהו אחר יצטרך לשאת
שנות התמיכה: כמה שנים התלויים בכם זקוקים להכנסה, ומה ההוצאה השנתית שלהם בפועל
הוצאות חד-פעמיות צפויות: לימודים, שיקום כלכלי, תקופה בלי הכנסה
מה שכבר קיים: כיסוי דרך מקום העבודה, חסכונות נזילים, קצבאות שיגיעו ממילא

מחסירים את מה שכבר קיים מסכום שלושת הראשונים, ומקבלים את הסכום שאותו מבטחים. כדאי לחזור על התרגיל אחת לכמה שנים: הצורך יורד כשחובות נפרעים וילדים מתבגרים, והפוליסה אמורה להתאים לזה.

חמש סיבות שבגללן פוליסה לא משלמת

הצהרת בריאות חסרה

הסיבה השכיחה ביותר. פרט רפואי שלא נמסר בחיתום יכול לשמש עילה לדחייה או לביטול הפוליסה שנים אחר כך.

תקופת אכשרה

בחלק מהמוצרים יש תקופה מתחילת הביטוח שבה עילות מסוימות אינן מכוסות. המספר כתוב בפוליסה.

אי-עדכון מוטבים

גירושין, פטירה של מוטב או שינוי במשפחה שלא עודכנו — והכסף מגיע למי שכבר לא התכוונתם אליו.

ביטול בגלל אי-תשלום

פוליסה שלא שולמה מבוטלת אחרי התראה. זה קורה בעיקר במעבר בנק או בשינוי אמצעי תשלום.

החרגה שנרשמה בקבלה

אם החיתום הוסיף סייג לגבי מצב רפואי מסוים, תביעה שקשורה אליו לא תשולם. שווה לקרוא את הסייג ביום שמקבלים את הפוליסה.

שאלות ותשובות

כמה עולה ביטוח חיים?

הפרמיה שתשלמו נקבעת בחיתום אישי ומגיעה בהצעה, אבל את התקרה אפשר לראות מראש: מחשבון הריסק של רשות שוק ההון (life.cma.gov.il) מראה כמה לכל היותר תגבה מכם כל חברה לפי הנתונים שתמלאו. טבלאות מחירים לפי חברה ולפי פרופיל אינן נשענות על מדידה כלשהי.

מה ההבדל בין ריסק לביטוח חיים עם חיסכון?

ריסק הוא כיסוי בלבד: אין ערך פדיון ואין תשלום בסוף התקופה. מוצר עם חיסכון מוסיף רכיב צבירה, ולכן גם דמי ניהול. ההשוואה ביניהם היא לא רק מחיר אלא מה בדיוק אתם קונים.

ביטוח חיים למשכנתא חובה?

הבנק מתנה בו את ההלוואה, אבל אינו יכול לחייב לרכוש אותו דווקא דרכו. אפשר להביא פוליסה חיצונית ולשעבד אותה לטובת הבנק.

כמה כיסוי צריך?

החישוב אישי: התחייבויות שיישארו, שנות תמיכה בתלויים, והכנסות אחרות שכבר קיימות. דוגמה מספרית מוכנה תמיד מתארת מקרה אחר, ולכן היא אינה מחליפה את החישוב שלכם.

איך משווים בין חברות?

במחיר — רק על סכום, תקופה והרחבות זהות. בשירות — יש מקור: מדד השירות של רשות שוק ההון מודד את כל 9 החברות בענף ביטוח החיים באותה אמת-מידה, וכל הציונים מופיעים בעמוד הזה.

ביטוח דרך מקום העבודה מספיק?

הוא זול ונוח, אבל תלוי בהמשך ההעסקה ולעיתים מסתיים איתה. בודקים מה קורה בעזיבה, האם יש המשכיות אישית, ובאיזה תעריף.

הטבלה הרשמית של הענף

כל הרכיבים שנמדדו, כולל אלה שאינם מחמיאים, מתוך מדד השירות לשנת 2024. הציונים אינם שלנו ואינם הערכה:

ביטוח חיים סיכון — הציונים המלאים של הענף

מה שאתם רואים כאן הוא פרסום רשמי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והמספרים מועתקים ממנו כמות שהם. אף מספר בטבלה אינו הערכה שלנו ואינו דירוג שחיברנו — הרגולטור מודד את החברות מדי שנה. הטבלה מציגה את רכיבי המדד העיקריים, והמסמך המלא על כל רכיביו מקושר מתחתיה.

טבלת ביטוח חיים (סיכון בלבד): ציוני כל החברות לשנת 2024 כפי שפרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
שם החברה	ציון התביעות	תביעות ששולמו	מהירות סגירת תיק	שביעות רצון	תלונות לרשות	שירות דיגיטלי
AIG	96	91	100	83	76	94
איילון	98	99	97	76	87	89
הפניקס	96	97	96	76	85	99
מגדל	92	95	89	81	91	84
כלל	90	95	84	79	81	97
מנורה	87	91	83	78	89	94
ביטוח ישיר	81	96	67	84	88	80
הראל	81	95	66	78	91	91
הכשרה	80	97	63	82	72	65
ממוצע השוק	89	95	83	80	85	88

הסדר בטבלה: לפי מהירות הטיפול בתביעות, מהגבוה לנמוך.

נושאים קשורים

מחפשים הקשר רחב יותר על חברת AIG?

ריכזנו את נתוני השירות שלה בכל ענף, את תחומי הפעילות ואת הבדיקות שכדאי לבצע לפני רכישה. לפרופיל AIG באתר הביטוח ←