מחיר ביטוח חיים: איך נקבעת הפרמיה, ואיך מקבלים הצעה שאפשר להשוות

שם העמוד הוא "מחירון", אבל בענף הזה מחירון אינו קיים: אין טבלה של מחיר לפי חברה ואין טבלה של מחיר לפי גיל וסכום כיסוי שאפשר לעמוד שתיהן. ביטוח חיים אינו מוצר עם מחירון - הפרמיה נולדת בחיתום אישי, אחרי שאלון בריאות, ולכן שני אנשים באותו גיל ועם אותו סכום יכולים לקבל שתי הצעות שונות לגמרי מאותה חברה. מה שאפשר להסביר, וזה מה שיש כאן, הוא מאיזה רכיבים ההצעה שלכם נבנית, איך מבקשים אותה כך שתהיה ברת השוואה, ומה כן נמדד רשמית על החברות שמוכרות אותה.

בקצרה: מה שקובע את המחיר

יש כלי רשמי שמציג תעריף מרבי לכל חברה - מחשבון הריסק של הרשות; הפרמיה עצמה נקבעת בחיתום
הגיל ביום ההצטרפות ומצב הבריאות הם שני הרכיבים הכבדים ביותר
הצעה שנראית זולה יכולה להיות תקופה קצרה יותר, סכום נמוך יותר או פרמיה שתעלה
מה שכן נמדד: 40% מהציון הרשמי הם התנהגות החברה בתביעות, על פני 9 חברות

שמונה רכיבים שמרכיבים את הפרמיה

אלה השדות שהחיתום מסתכל עליהם. המשקל המדויק של כל אחד הוא סוד מסחרי של כל חברה ואינו מתפרסם, אבל הכיוון ידוע, וזה מספיק כדי להיכנס לשיחה עם מוכר בעיניים פקוחות:

הגיל ביום ההצטרפות

הבסיס לכל התעריף. הפרמיה נקבעת לפי הגיל שבו נכנסתם לפוליסה, ולכן מי שמצטרף מוקדם משלם על בסיס נמוך יותר לאורך כל התקופה.

הצהרת הבריאות

שאלון מפורט, ולעיתים בדיקות או מכתב מרופא. התוצאה יכולה להיות תעריף רגיל, תוספת פרמיה, סייג על מצב מסוים, או דחייה.

עישון

כמעט כל מוצר מסווג מעשנים בנפרד. זו אחת ההבחנות המשמעותיות בחיתום, והיא נבדקת מחדש אם מבקשים לשנות סיווג.

סכום הביטוח

ככל שהסכום גבוה יותר הפרמיה עולה, אך לא תמיד ביחס ישר. שווה לבקש הצעה לשני סכומים ולראות את ההפרש בפועל.

תקופת הביטוח

תקופה ארוכה יותר מייקרת את התשלום החודשי, אבל קובעת מחיר לשנים רבות ומונעת חיתום מחדש בגיל מבוגר.

מבנה הפרמיה

קבועה לאורך התקופה או משתנה ועולה עם הגיל. שתי הצעות שנראות דומות היום יכולות להתרחק מאוד אחרי עשור.

עיסוק ותחביבים

עיסוק מסוכן, טיסה, צלילה או ספורט מוטורי סדיר מדווחים בחיתום ויכולים לשנות תעריף או להוסיף סייג.

ערוץ הרכישה

ישירות מהחברה, דרך סוכן, או במסגרת הסדר קבוצתי במקום העבודה - לכל מסלול תנאים מסחריים משלו.

ארבעה מוצרים, ארבעה מחירים שונים

ריסק (כיסוי בלבד)

המוצר הזול מבין השלושה, כי כל הפרמיה הולכת לכיסוי ואין רכיב צבירה. המחיר נגזר כמעט כולו מגיל, בריאות, סכום ותקופה.

ביטוח חיים עם חיסכון

יקר יותר, כי חלק מהתשלום נצבר וחלק מנוהל. שווה לבקש פירוט: כמה לכיסוי, כמה לחיסכון, וכמה דמי ניהול.

כיסוי מוות בביטוח מנהלים או בפנסיה

נגבה מתוך ההפקדה החודשית ולכן לא תמיד מרגישים אותו. הוא קיים, יש לו מחיר, וכדאי לדעת מה גובהו לפני שקונים כיסוי נוסף.

ביטוח למשכנתא

ריסק בסכום יורד, ולכן לרוב זול יותר מריסק בסכום קבוע. הוא מכסה את הבנק, לא את המשפחה, וזו הסיבה שאינו מחליף פוליסה אישית.

שישה צעדים להצעה שאפשר להשוות

מחליטים על הסכום לפני שמתקשרים

התחייבויות שיישארו, שנות תמיכה בתלויים, ומה שכבר קיים. סכום שנקבע מראש מונע גלישה לתוך מה שמציעים לכם.

קובעים תקופה אחת לכל ההצעות

עד גיל זהה בכל הצעה. הצעה לתקופה קצרה יותר תמיד תיראה זולה יותר בלי להיות זולה יותר.

מבקשים במפורש פרמיה קבועה ומשתנה

שתי הצעות מאותה חברה, כדי לראות איך כל אחת מתנהגת לאורך השנים.

ממלאים הצהרת בריאות זהה

אותם נתונים בכל מקום. הצעה שהתקבלה על סמך הצהרה חלקית אינה בת השוואה, וגם לא תשרוד תביעה.

מבקשים את הסייגים בכתב

אם החיתום הוסיף החרגה, היא חלק מהמחיר. פוליסה זולה עם סייג רחב אינה בהכרח עסקה טובה.

בודקים גם את השירות

לפני שסוגרים על ההצעה הזולה ביותר, שווה לראות איפה החברה עומדת במדד השירות - הטבלה בהמשך העמוד.

ארבעה דברים שמייקרים בלי שמרגישים

הרחבות שנוספו בדרך

מחלות קשות, נכות מתאונה, שחרור מתשלום - כל אחת מוצר בפני עצמו עם תעריף משלה. שווה לראות פירוט ולא רק שורה אחת.

פרמיה משתנה שנראית זולה

הצעה שמתחילה נמוך ועולה בכל שכבת גיל תיראה מנצחת בשנה הראשונה ותתייקר בהמשך. משווים את שתי העקומות, לא את התשלום הראשון.

כפל כיסוי

ביטוח חיים דרך העבודה, כיסוי בפנסיה או בביטוח מנהלים - לפעמים חלק מהצורך כבר מכוסה, ומשלמים עליו פעמיים.

סכום שלא עודכן

הצורך משתנה כשחובות נפרעים וילדים מתבגרים. פוליסה שנשארה על סכום ישן היא הוצאה קבועה שאיש לא בדק שנים.

מה כן נמדד על החברות

על הפרמיה אין נתון ציבורי, על ההתנהגות יש. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בודקת אחת לשנה את כל 9 החברות בענף ביטוח החיים באותה אמת-מידה. אלה הציונים, מסודרים לפי מהירות הטיפול בתביעות:

ציוני חברות ענף ביטוח החיים במדד השירות
חברה	תביעות ששולמו	מהירות הטיפול	שירות דיגיטלי
AIG	91	100	94
איילון	99	97	89
הפניקס	97	96	99
מגדל	95	89	84
כלל	95	84	97
מנורה	91	83	94
ביטוח ישיר	96	67	80
הראל	95	66	91
הכשרה	97	63	65
ממוצע השוק	95	83	88

ברכיב הזה שווה לשלם יותר, ובזה לא

לפניכם, לכל רכיב, החברה שבראש והחברה שבתחתית לצד ממוצע הענף. השורות מסודרות מהפער הרחב לצר:

הפער בין הציון הגבוה לנמוך בכל רכיב בענף ביטוח החיים
רכיב במדד	בראש הענף	בתחתית	ממוצע השוק	המרחק ביניהם
מהירות הטיפול	100 AIG	63 הכשרה	83	37
שירות דיגיטלי	99 הפניקס	65 הכשרה	88	34
תלונות לרשות	91 מגדל והראל	72 הכשרה	85	19
תביעות ששולמו	99 איילון	91 AIG ומנורה	95	8
יחס ללקוחות	84 ביטוח ישיר	76 איילון והפניקס	80	8

הפער הרחב ביותר נמדד במהירות הטיפול - 37 נקודות - והצר ביותר ביחס ללקוחות, 8 בלבד. זה אומר שכשמשווים שתי הצעות, ההבדל בשירות מתרכז בעיקר ברכיבים העליונים של הטבלה, ובתחתונים כל השוק מתנהג פחות או יותר אותו דבר.

שאלות שחוזרות על הפרמיה

מה התשלום החודשי שאפשר לצפות לו?

אין תשובה אחת, אבל יש נקודת פתיחה רשמית: מחשבון הריסק של רשות שוק ההון בכתובת life.cma.gov.il מציג את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות מכם לפי הפרופיל שתזינו, בחינם ובלי מסירת פרטים. הפרמיה בפועל נקבעת אחרי חיתום. מחירון לפי חברה או טבלת מחיר לפי גיל אינם נשענים על מדידה.

למה שתי הצעות לאותו סכום שונות כל כך?

כי כל חברה מחתמת אחרת, וכי ההצעות לא תמיד זהות בפרטים: תקופה, מבנה פרמיה, הרחבות וסייגים. משווים רק אחרי שמיישרים את כל אלה.

כדאי להצטרף צעיר גם בלי תלויים?

ההצטרפות המוקדמת נועלת גיל ומצב בריאות, ואלה שני הדברים שלא ניתן להשיג בחזרה. מנגד, אין טעם לשלם על סכום שאין לו נמען. ההחלטה היא בין שני השיקולים האלה.

מה זול יותר, ריסק או ביטוח עם חיסכון?

ריסק זול יותר לאותו סכום כיסוי, כי אין בו רכיב צבירה. אבל אלה שני מוצרים שונים, ולכן ההשוואה ביניהם היא לא רק במחיר.

איך אפשר להוזיל פוליסה קיימת?

בודקים אם הסכום עדיין נחוץ, אם יש הרחבות שלא רלוונטיות, ואם סיווג העישון או מצב הבריאות השתנו לטובה. כל אחד מהם מצדיק בקשה לבדיקה מחדש.

איפה רואים איך החברות מתנהגות?

במדד השירות של רשות שוק ההון, שמודד את 9 החברות בענף ביטוח החיים באותה אמת-מידה. הטבלאות מופיעות בעמוד הזה.

הטבלה הרשמית של הענף

כל הרכיבים שנמדדו בענף, מתוך מדד השירות לשנת 2024:

ענף ביטוח החיים - הציונים שפורסמו, עמודה אחר עמודה

מה שאתם רואים כאן הוא פרסום רשמי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והמספרים מועתקים ממנו כמות שהם. אף מספר בטבלה אינו הערכה שלנו ואינו דירוג שחיברנו - הרגולטור מודד את החברות מדי שנה. הטבלה מציגה את רכיבי המדד העיקריים, והמסמך המלא על כל רכיביו מקושר מתחתיה.

טבלת ביטוח חיים (סיכון בלבד): ציוני כל החברות לשנת 2024 כפי שפרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
שם החברה	ציון התביעות	תביעות ששולמו	מהירות סגירת תיק	שביעות רצון	תלונות לרשות	שירות דיגיטלי
AIG	96	91	100	83	76	94
איילון	98	99	97	76	87	89
הפניקס	96	97	96	76	85	99
מגדל	92	95	89	81	91	84
כלל	90	95	84	79	81	97
מנורה	87	91	83	78	89	94
ביטוח ישיר	81	96	67	84	88	80
הראל	81	95	66	78	91	91
הכשרה	80	97	63	82	72	65
ממוצע השוק	89	95	83	80	85	88

הסדר בטבלה: לפי מהירות הטיפול בתביעות, מהגבוה לנמוך.