השוואת ביטוח משכנתא: מה הבנק באמת דורש, ומה נמדד על החברות

פרמיית ביטוח משכנתא נקבעת בחיתום לפי גיל הלווים, מצב בריאותם, יתרת ההלוואה ותקופתה, ולכן טבלת מחירים כללית לפי חברה או גובה משכנתא אינה יכולה להחליף הצעה. את התעריף המרבי לכל חברה אפשר לראות מראש, במסלול המשכנתא של מחשבון הריסק של רשות שוק ההון. מה שכן אפשר לומר בוודאות: מה הבנק רשאי לדרוש ומה לא, למה מותר לכם לקנות את הביטוח מחוץ לבנק, ואיך מתנהגות החברות עצמן כשמגיעה תביעה — לפי המדד השנתי של רשות שוק ההון, בשני הענפים הרלוונטיים.

בקצרה: ביטוח משכנתא

הבנק דורש שניים בלבד: ביטוח חיים על הלווים וביטוח מבנה על הנכס, שניהם משועבדים לטובתו
הוא אינו יכול לחייב שהרכישה תיעשה דרכו — פוליסה חיצונית עם שעבוד עונה על הדרישה
ביטוח החיים למשכנתא הוא ריסק בסכום יורד, ואינו מחליף ביטוח חיים אישי
בענף החיים המהירות בסגירת תיקים נעה עד 100, ובענף הדירה עד 100

מה הבנק דורש — ומה הוא לא יכול לדרוש

ביטוח חיים על הלווים

תנאי להלוואה

ריסק בסכום שיורד לפי לוח הסילוקין, עם הבנק כמוטב עד גובה יתרת החוב. נדרשת הצהרת בריאות, ולפעמים חיתום מלא.

ביטוח מבנה על הנכס

תנאי להלוואה

מכסה את המבנה עצמו מפני נזק. הבנק מבקש שעבוד של תגמולי הביטוח לטובתו, כדי שהנכס שמשועבד לו לא ייעלם.

ביטוח תכולה

אינו נדרש

הבנק אינו דורש אותו כי הוא אינו מבטח את הבטוחה שלו. זו החלטה שלכם, בנפרד מההלוואה.

אובדן כושר עבודה

אינו נדרש

מוצר נפרד לגמרי, שמשלם קצבה כשלא ניתן לעבוד. הוא לא חלק מהדרישה, ולעיתים דווקא הוא מה שמונע את הקושי האמיתי.

ההבחנה הזאת שווה כסף: שני המוצרים הראשונים הם תנאי לקבלת ההלוואה, ושני האחרונים הם החלטה שלכם. כשמציעים לכם "חבילת ביטוח משכנתא" אחת, שווה לפרק אותה ולבדוק מה בתוכה באמת נדרש.

למה לא חייבים לקנות דרך הבנק

הבנק מבקש בטוחה: שאם ייקרה משהו ללווה או לנכס, החוב ייפרע והנכס יישאר קיים. לפי הוראת בנק ישראל בנושא הלוואות לדיור, הדרישה הזאת מתקיימת בכל פוליסה מתאימה שנושאת הערת שעבוד לטובתו, ולא משנה מי מכר אותה. לכן ההצעה שמגיעה מהבנק היא הצעה אחת מיני כמה, והשוואה מולה היא לגיטימית לחלוטין — גם אחרי שההלוואה כבר אושרה.

הדבר היחיד שדורש תשומת לב הוא הטכניקה: מוודאים שהפוליסה שנקנתה מחוץ לבנק נושאת את הערת השעבוד הנכונה, ושהעתק ממנה הועבר לבנק לפני מועד הביצוע. זה תהליך שגרתי, וחברות הביטוח מכירות אותו היטב.

ביטוח החיים למשכנתא — איך הוא באמת עובד

סכום יורד

הכיסוי עוקב אחרי יתרת ההלוואה ויורד איתה. לכן פוליסה למשכנתא אינה מחליפה ביטוח חיים אישי, שנועד למשפחה ולא לבנק.

הבנק כמוטב מוגבל

הבנק זכאי לתגמולים עד גובה החוב שנותר, והיתרה, אם קיימת, עוברת ליורשים לפי הפוליסה.

הצהרת בריאות מלאה

זה השלב שקובע אם הפוליסה תשלם. פרט שלא נמסר הוא העילה השכיחה ביותר לדחייה שנים אחר כך.

מה קורה בסוף

עם סילוק ההלוואה השעבוד מוסר והפוליסה מסתיימת או משתחררת. שווה לבדוק אם נשאר צורך בכיסוי אישי במקומה.

ענף ביטוח החיים — מי סוגרת תביעות מהר

זה הענף שבו נמכר ביטוח החיים למשכנתא. הטבלה מסודרת לפי מהירות הטיפול בתביעות, כי במקרה של פטירה המשפחה ממתינה בזמן שההחזר החודשי ממשיך לרוץ. כל 9 החברות, בסולם עד 100:

חברות ענף ביטוח החיים לפי מהירות הטיפול בתביעות
חברה	מהירות הטיפול	תביעות ששולמו
AIG	100	91
איילון	97	99
הפניקס	96	97
מגדל	89	95
כלל	84	95
מנורה	83	91
ביטוח ישיר	67	96
הראל	66	95
הכשרה	63	97
ממוצע השוק	83	95

בראש המהירות עומדת AIG עם 100, מול ממוצע 83; בשיעור התביעות ששולמו מובילה איילון עם 99. שני הרכיבים מוצגים זה לצד זה, כי מי שמובילה באחד אינה בהכרח מובילה בשני.

ביטוח המבנה — מה שווה לבדוק בו

מבנה, לא תכולה

הכיסוי הוא על הקירות, המערכות והחלקים הקבועים. הרהיטים והחפצים הם פוליסה אחרת לגמרי.

סכום הביטוח

נקבע לפי עלות הקמה מחדש ולא לפי מחיר השוק של הדירה. שווי גבוה בשוק אינו אומר פרמיה גבוהה יותר.

רעידת אדמה

סעיף נפרד עם השתתפות עצמית משלו. בודקים אם הוא כלול, ומה גובה ההשתתפות שנקבעה בו.

שעבוד לטובת הבנק

הבנק מבקש שהפוליסה תישא הערה לטובתו. זה תנאי טכני שמסדירים מול חברת הביטוח, לא סיבה לקנות דרכו.

ענף ביטוח הדירה — מי משלמת ומי מהירה

זה הענף שבו נמכר ביטוח המבנה שהבנק דורש. כל 13 החברות שנמדדו, מסודרות לפי מהירות הטיפול בתביעות, עם שורת ממוצע השוק בתחתית:

חברות ענף ביטוח הדירה לפי מהירות הטיפול בתביעות
חברה	מהירות הטיפול	תביעות ששולמו
AIG	100	95
כלל	99	82
איילון	98	90
הכשרה	98	85
הפניקס	97	86
שלמה	95	87
שומרה	94	91
ליברה	93	91
ביטוח ישיר	93	86
הראל	92	87
מגדל	92	83
מנורה	90	87
ביטוח חקלאי	84	91
ממוצע השוק	94	88

נתון שקשה לפספס: AIG מובילה במהירות הטיפול בתביעות בשני הענפים גם יחד — 100 בביטוח החיים ו-100 בביטוח הדירה — ובענף הדירה גם בשיעור התביעות ששולמו (95 מול ממוצע 88). מי שרוצה לבדוק תנאים ישירות יכול לעשות זאת בעמוד ביטוח המשכנתא של AIG.

אובדן כושר עבודה — הכיסוי שאינו נדרש

הגדרת העיסוק

הגדרה עיסוקית בוחנת אם אתם יכולים לחזור לעיסוק שלכם; הגדרה כללית בוחנת אם אתם יכולים לעבוד בכלל. ההבדל הוא כל ההבדל.

תקופת המתנה

החודשים שבהם לא משולם דבר מרגע האירוע. ככל שהיא קצרה יותר הפרמיה עולה, ולכן זו החלטה ולא ברירת מחדל.

תקופת הפיצוי

עד מתי משולמת הקצבה — הגבול הזה כתוב בפוליסה, והוא מה שקובע אם היא באמת מגנה על ההחזר החודשי.

התאמה למשכנתא

יש מוצרים שמכסים את ההחזר החודשי בלבד ויש כאלה שמשלמים אחוז מההכנסה. בודקים איזה מהם קניתם.

שישה שדות שחייבים להיות זהים בהשוואה

סכום ותקופה

אותה יתרת הלוואה ואותן שנים בכל ההצעות. הצעה לתקופה קצרה יותר תמיד תיראה זולה יותר.

מבנה הפרמיה

קבועה או עולה עם הגיל. שתי הצעות שנראות זהות היום יכולות להתפצל מאוד בעוד עשור.

הצהרת הבריאות

אותם נתונים בכל ההצעות. הצעה שהתקבלה בלי הצהרה מלאה אינה בת השוואה.

סייגים והחרגות

מה בדיוק נרשם בפוליסה בעקבות החיתום — זה מה שיקבע בתביעה, לא הפרסום.

ביטוח מבנה בנפרד

משווים אותו כמוצר עצמאי, כולל רעידת אדמה והשתתפויות עצמיות, ולא כחלק מחבילה של הבנק.

עלות מול ההלוואה

שווה לבדוק את הפרמיה מול משך ההלוואה כולה, כי הפרש חודשי קטן מצטבר לאורך עשרות שנים.

חמש טעויות שחוזרות בביטוח משכנתא

לקנות אוטומטית מהבנק

הבנק מציע נוחות, אבל אינו יכול לחייב. פוליסה חיצונית משועבדת עומדת באותה דרישה בדיוק.

לחשוב שזה ביטוח חיים אישי

הכיסוי יורד עם ההלוואה ומיועד לבנק. המשפחה נשארת בלי כיסוי משלה אלא אם קניתם אותו בנפרד.

להשמיט פרט בהצהרה

ההצהרה נבדקת דווקא ברגע התביעה, ואז כבר אי אפשר לתקן. הצהרה מלאה שווה יותר מפרמיה נמוכה.

לא לעדכן אחרי מיחזור

מיחזור משנה יתרה ותקופה, והפוליסה צריכה להשתנות בהתאם — אחרת משלמים על כיסוי שאינו תואם.

לוותר על אכ״ע כי הוא לא חובה

תרחיש שבו לא ניתן לעבוד הוא הסיבה השכיחה יותר לקושי בהחזר מאשר פטירה, והוא דווקא זה שאינו נדרש.

שאלות ותשובות

חייבים לקנות את ביטוח המשכנתא דרך הבנק?

לא. הבנק מתנה את ההלוואה בקיום הביטוח ובשעבודו לטובתו, אבל אינו יכול לחייב לרכוש אותו דרכו. פוליסה מכל חברה, עם הערת שעבוד מתאימה, עונה על הדרישה.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

לפי גיל הלווים, מצב הבריאות, יתרת ההלוואה והתקופה — ובהצעה. טבלאות פרמיה לפי חברה ולפי גובה משכנתא אינן נשענות על מדידה.

מה ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים רגיל?

ביטוח המשכנתא הוא ריסק בסכום יורד שמוטבו העיקרי הוא הבנק, עד גובה החוב. ביטוח חיים אישי נשאר בסכום שקבעתם ומיועד למי שבחרתם.

צריך גם ביטוח מבנה וגם תכולה?

המבנה נדרש על ידי הבנק כי הוא הבטוחה שלו. התכולה אינה נדרשת, והיא החלטה כלכלית שלכם — הרכוש שבתוך הבית אינו מעניין את הבנק.

מה קורה למשכנתא אם אני לא יכול לעבוד?

ביטוח החיים אינו מכסה את המצב הזה. הכיסוי הרלוונטי הוא אובדן כושר עבודה, שאינו חלק מדרישת הבנק ונרכש בנפרד.

איך יודעים איזו חברה מטפלת טוב בתביעות?

מדד השירות של רשות שוק ההון מודד את החברות בשני הענפים שרלוונטיים כאן — ביטוח חיים סיכון (9 חברות) וביטוח דירה (13 חברות). שתי הטבלאות המלאות מופיעות בעמוד הזה.

שתי הטבלאות הרשמיות במלואן

שני הענפים שרלוונטיים לביטוח משכנתא, כפי שפורסמו במדד השירות לשנת 2024. הציונים אינם שלנו:

ביטוח חיים סיכון — הציונים המלאים

מה שאתם רואים כאן הוא פרסום רשמי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והמספרים מועתקים ממנו כמות שהם. אף מספר בטבלה אינו הערכה שלנו ואינו דירוג שחיברנו — הרגולטור מודד את החברות מדי שנה. הטבלה מציגה את רכיבי המדד העיקריים, והמסמך המלא על כל רכיביו מקושר מתחתיה.

טבלת ביטוח חיים (סיכון בלבד): ציוני כל החברות לשנת 2024 כפי שפרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
שם החברה	ציון התביעות	תביעות ששולמו	מהירות סגירת תיק	שביעות רצון	תלונות לרשות	שירות דיגיטלי
AIG	96	91	100	83	76	94
איילון	98	99	97	76	87	89
הפניקס	96	97	96	76	85	99
מגדל	92	95	89	81	91	84
כלל	90	95	84	79	81	97
מנורה	87	91	83	78	89	94
ביטוח ישיר	81	96	67	84	88	80
הראל	81	95	66	78	91	91
הכשרה	80	97	63	82	72	65
ממוצע השוק	89	95	83	80	85	88

הסדר בטבלה: לפי מהירות הטיפול בתביעות, מהגבוה לנמוך.

ביטוח דירה — הציונים המלאים

טבלת ביטוח דירה: ציוני כל החברות לשנת 2024 כפי שפרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
שם החברה	ציון התביעות	תביעות ששולמו	מהירות סגירת תיק	שביעות רצון	תלונות לרשות	שירות דיגיטלי
AIG	98	95	100	83	83	98
שומרה	93	91	94	79	88	80
ליברה	92	91	93	89	80	100
ביטוח חקלאי	88	91	84	84	95	66
איילון	94	90	98	79	85	82
שלמה	91	87	95	83	80	79
הראל	89	87	92	82	89	100
מנורה	88	87	90	75	85	94
הפניקס	92	86	97	82	90	100
ביטוח ישיר	90	86	93	83	80	93
הכשרה	92	85	98	75	91	83
מגדל	87	83	92	80	85	96
כלל	90	82	99	82	89	97
ממוצע השוק	91	88	94	81	86	90

הסדר בטבלה: לפי שיעור תשלום התביעות, מהגבוה לנמוך.

נושאים קשורים

מחפשים הקשר רחב יותר על חברת AIG?

ריכזנו את נתוני השירות שלה בכל ענף, את תחומי הפעילות ואת הבדיקות שכדאי לבצע לפני רכישה. לפרופיל AIG באתר הביטוח ←