איך לבחור ביטוח בריאות - המדריך המלא
ביטוח בריאות יכול להציל אותך מהוצאות של מאות אלפי שקלים במקרה של מחלה או ניתוח. אבל יש עשרות אפשרויות בשוק - משלים, פרטי, מחלות קשות... המדריך הזה יעזור לך להבין מה באמת צריך ולבחור נכון.
הבן את מערכת הבריאות בישראל
בישראל יש שלוש שכבות של ביטוח בריאות:
ביטוח ממלכתי (קופת חולים)
חובה - מנוכה אוטומטית מהמשכורת דרך ביטוח לאומי. מעניק גישה לרפואה ציבורית, בתי חולים ממשלתיים, ותרופות בסל הבריאות. חינם (מעבר למה שכבר משלמים).
הבעיה: תורים ארוכים, בחירה מוגבלת, לא כל הטיפולים מכוסים
ביטוח משלים (שב"ן)
רשות - נרכש דרך קופת החולים. מרחיב את סל הבריאות הבסיסי: ניתוחים פרטיים, תרופות נוספות, רפואה משלימה. 50-150 ש"ח/חודש.
מתאים ל: רוב האנשים - יחס עלות-תועלת מעולה
ביטוח פרטי (חברות ביטוח)
רשות - נרכש מחברת ביטוח. חופש מלא בבחירת רופאים ובתי חולים פרטיים, ללא תורים, כיסוי נרחב. 200-600 ש"ח/חודש.
מתאים ל: מי שרוצה את הרפואה הטובה ביותר ומוכן לשלם עליה
השאלה המרכזית: משלים או פרטי?
לרוב האנשים, ביטוח משלים של קופת החולים מספיק. הוא נותן כיסוי טוב במחיר נוח. ביטוח פרטי שווה למי שרוצה לבחור בדיוק לאיזה רופא ללכת, לא להמתין בתור, ולקבל טיפול בבתי חולים פרטיים.
השווה בין סוגי הביטוח
ביטוח משלים (שב"ן)
קופות החולים
50-150 ש"ח/חודש
יתרונות:
- מחיר נמוך
- הצטרפות קלה
- רשת רופאים גדולה
חסרונות:
- בחירה מוגבלת
- תורים ארוכים
- כיסוי מוגבל
מתאים ל: רוב האנשים
ביטוח פרטי
חברות ביטוח
200-600 ש"ח/חודש
יתרונות:
- חופש בחירה מלא
- ללא תורים
- כיסוי נרחב
חסרונות:
- מחיר גבוה
- חיתום רפואי
- תקופות המתנה
מתאים ל: מי שרוצה את הטוב ביותר
ביטוח מחלות קשות
חברות ביטוח
100-300 ש"ח/חודש
יתרונות:
- פיצוי חד-פעמי גבוה
- ללא השתתפות עצמית
- חופש שימוש בכסף
חסרונות:
- רק מחלות ספציפיות
- לא מכסה טיפולים
- תקופות המתנה
מתאים ל: משלים לביטוחים אחרים
הכיסויים החשובים ביותר
לא כל הכיסויים נולדו שווים. הנה הכיסויים שהכי חשוב לבדוק:
כיסוי לניתוחים פרטיים, ללא תור
ניתוחים מורכבים שלא מתבצעים בארץ
תרופות חדשניות ויקרות
MRI, CT, PET וכו'
ביקור אצל מומחה ללא הפניה
חדר פרטי, ניתוח בזמן שתבחר
דיקור, כירופרקטיקה, נטורופתיה
טיפולים ואורתודנטיה
השתתפות בעלות
טיפולי פוריות ומעקב הריון פרטי
ה-4 הגדולים - מה שחייב להיות
אם הביטוח שלך לא מכסה את אלה, הוא חסר ערך:
- 1. ניתוחים פרטיים בישראל - ללא תור, בחירת מנתח
- 2. ניתוחים בחו"ל - לפרוצדורות שלא מתבצעות בארץ
- 3. תרופות שלא בסל - תרופות חדשניות יכולות לעלות אלפי ש"ח לחודש
- 4. בדיקות אבחנתיות - MRI, CT - תור ציבורי יכול להיות חודשים
מה לבדוק לפני שחותמים?
תקופות אכשרה (המתנה)
זה הזמן שצריך לחכות מרגע ההצטרפות עד שאפשר לתבוע. תקופות טיפוסיות:
השתתפות עצמית
כמה תשלם מכיסך בכל פעם שתשתמש בביטוח. דוגמאות טיפוסיות:
תקרות כיסוי
הסכום המקסימלי שהביטוח ישלם. בדוק שהתקרות מספיק גבוהות:
- תקרה שנתית - כמה הביטוח ישלם לכל היותר בשנה אחת
- תקרה לאירוע - כמה ישלמו על ניתוח בודד או מחלה אחת
- תקרה לחיים - כמה הביטוח ישלם לכל היותר לכל החיים
טיפ: ודא שתקרת תרופות שלא בסל לפחות 1-2 מיליון ש"ח - תרופות סרטן יכולות לעלות 50,000+ ש"ח לחודש.
המלצות לפי שלב בחיים
צעירים (20-30)
הזמן הטוב ביותר לרכוש ביטוח - אתה בריא והמחירים נמוכים.
המלצה: ביטוח משלים + ביטוח מחלות קשות בסיסי
עלות משוערת: 100-200 ש"ח/חודש
הורים צעירים (30-45)
תקופה של שימוש גבוה במערכת הבריאות - לידות, ילדים חולים, ניתוחי ילדים.
המלצה: ביטוח משלים מורחב + ביטוח לילדים + שקול פרטי
עלות משוערת: 300-500 ש"ח/חודש למשפחה
גיל הביניים (45-60)
סיכון גבוה יותר למחלות. חשוב לוודא כיסוי רחב ותקרות גבוהות.
המלצה: ביטוח פרטי מקיף + ביטוח מחלות קשות + ביטוח סיעודי
עלות משוערת: 500-1,000 ש"ח/חודש
פנסיונרים (60+)
אם אין לך ביטוח - קשה מאוד להצטרף בגיל הזה. אם יש - אל תוותר עליו!
המלצה: שמור על הביטוח הקיים + ביטוח סיעודי
עלות משוערת: תלוי בביטוח הקיים
טיפים לחיסכון בביטוח בריאות
רכוש בגיל צעיר
הפרמיות נקבעות לפי גיל ההצטרפות. ביטוח שתרכוש בגיל 25 יהיה זול יותר לכל החיים מביטוח שתרכוש בגיל 45.
השווה בין קופות החולים
הביטוח המשלים שונה בין קופות. לפני שאתה עובר קופה, בדוק גם את הביטוח המשלים שלהם.
בדוק ביטוח קבוצתי דרך העבודה
הרבה מעסיקים מציעים ביטוח בריאות קבוצתי במחיר מוזל. לפעמים זה עדיף מביטוח פרטי רגיל.
אל תוותר על ביטוח קיים
אם יש לך ביטוח ותרצה לעבור לחברה אחרת, קודם תוודא שתתקבל לחדש. אל תבטל את הישן לפני שהחדש מאושר.
נצל את הזיכוי במס
תשלומים על ביטוח סיעודי ואובדן כושר עבודה מזכים בזיכוי מס של 25%. תוודא שאתה מנצל את זה.
שאלות נפוצות על בחירת ביטוח בריאות
מה ההבדל בין ביטוח משלים לביטוח פרטי?
האם ביטוח בריאות מכסה מחלות קיימות?
מה זה תקופת אכשרה (המתנה)?
האם כדאי לעשות ביטוח בריאות לילדים?
מה לבדוק בביטוח בריאות לפני שחותמים?
האם ביטוח בריאות פרטי מחליף את קופת החולים?
ראה גם: