רכוש משותף

ביטוח ועד בית

ביטוח ועד בית מגן על הרכוש המשותף בבניין — מעלית, חדר מדרגות, גג, חניון וגינה — ועל חברי הוועד מתביעות של מי שנפגע בבניין. הפרמיה נקבעת בהצעה לפי הבניין, לא לפי מחירון של "מספר דירות": בדקנו מה המבטחות שואלות, ומה חוק המקרקעין קובע על חלוקת העלות בין הדיירים. במדריך: מה מכוסה, שבעת הגורמים שמזיזים את המחיר, איך מתחלקת העלות, ומה הוועד בודק לפני שהוא חותם.

השוואת ביטוחי דירה לדיירים מה קובע את המחיר

כיסויים

מה מכסה ביטוח ועד בית?

שני חלקים בפוליסה: רכוש משותף (נזק פיזי) וחבויות (תביעות נגד הוועד). מה שלא נרשם — לא מבוטח.

רכוש משותף

מכוסה

חדר מדרגות, לובי, גג, מעטפת הבניין, צנרת ומערכות משותפות

מעלית

מכוסה

נזק פיזי למעלית; תחזוקה שוטפת — בחוזה השירות, לא בביטוח

חניון ומחסנים משותפים

מכוסה

מבנה החניון, שערים, מחסני הבניין

גינה ומתקנים משותפים

מכוסה

גדרות, השקיה, מתקני חצר — לפי מה שנרשם בפוליסה

צד ג וחבות מעבידים

מכוסה

תביעות נגד הוועד: אורח שנפל, עובד ניקיון שנפצע

דירות פרטיות

לא מכוסה

מבנה הדירה ותכולתה — כל דייר מבטח בנפרד

חשוב: ביטוח ועד בית אינו מכסה דירות פרטיות. כל דייר צריך ביטוח דירה משלו למבנה הדירה ולתכולה — ומי שמשלם משכנתא מחויב לפחות במבנה.

חשיבות

למה ביטוח ועד בית חשוב?

הגנה על הרכוש המשותף

מעלית, גג או צנרת ראשית שניזוקו הם הוצאה שהדיירים נושאים בה יחד, לפי חלקם. הביטוח מחליף גבייה חד-פעמית מכל הדירות בתביעה אחת.

הגנה על חברי הוועד

חברי הוועד הם מתנדבים, והתביעה על אורח שנפל בחדר המדרגות מגיעה אליהם. כיסוי צד ג הוא ההגנה האישית שלהם — ולכן קשה למצוא מי שיסכים לשבת בוועד בלי אחד כזה.

עלות שמתחלקת

הפרמיה מתפזרת על כל הדירות דרך דמי הוועד, לפי חלקה של כל דירה בשטח. לדייר הבודד זה חלק קטן מדמי הוועד — ואת המספר עצמו נותנת ההצעה, לא טבלה.

אחריות שהחוק מטיל

חוק המקרקעין מטיל על נציגות הבית את אחזקת הרכוש המשותף. ועד שלא ביטח ונגרם נזק גדול צריך לגבות אותו מכל הדיירים — וזה הרגע שבו בניינים מתפרקים לריבים.

מחיר

מה קובע את מחיר ביטוח ועד הבית?

טבלת מחירים לפי מספר דירות אינה משקפת את המציאות: המבטחת אינה מתמחרת לפי מספר דירות אלא לפי שבעה גורמים, ואת המספר נותנת רק הצעה על הבניין שלכם.

שבעת הגורמים שקובעים את פרמיית ביטוח ועד הבית
הגורם	איך הוא משפיע
סכום הביטוח לרכוש המשותף	עלות הקמה מחדש של החלקים המשותפים — לא שווי השוק של הבניין
מספר הדירות והקומות	יותר דירות ויותר קומות = יותר רכוש משותף ויותר חשיפה לצד ג
מעליות	כל מעלית מוסיפה סיכון; מעלית ישנה בלי חוזה שירות עדכני מייקרת
גיל הבניין ומצב הצנרת	צנרת ישנה היא מקור התביעות השכיח — המבטחת שואלת ומתמחרת
גבול האחריות לצד ג	גבול גבוה יותר = פרמיה גבוהה יותר; קובעים לפי גודל הבניין ותנועת האנשים בו
עובדים	עובד ניקיון או אחזקה בהעסקה ישירה מחייב חבות מעבידים
השתתפות עצמית	גבוהה יותר = פרמיה נמוכה יותר; הוועד צריך שתהיה לו קופה לכסות אותה

איך העלות מתחלקת בין הדיירים

חוק המקרקעין, התשכ"ט-1969, קובע בסעיף 58 שבעל דירה נושא בהוצאות אחזקת הרכוש המשותף לפי היחס שבין שטח רצפת דירתו לשטח כל הדירות — אלא אם התקנון המוסכם של הבית קובע אחרת. הביטוח הוא הוצאת אחזקה, ולכן:

שלוש שיטות לחלוקת פרמיית ביטוח ועד הבית בין הדיירים
השיטה	הבסיס	מתי
לפי יחס שטח הרצפה	ברירת המחדל בחוק המקרקעין (סעיף 58): כל דירה נושאת בהוצאות לפי חלקה היחסי בשטח	כשאין תקנון מוסכם אחר
חלוקה שווה בין הדירות	אפשרית רק אם התקנון המוסכם של הבית המשותף קובע כך	בניינים שבהם הדירות דומות בגודלן
מפתח מיוחד (חנויות, פנטהאוז, חניות)	תקנון מוסכם או הסכמת כל הדיירים	בניין מעורב עם שימושים שונים

חישוב לדייר — הנוסחה, לא המספר

חלקה של דירה בפרמיה = הפרמיה השנתית × (שטח הדירה ÷ שטח כל הדירות). דוגמה לשיטה בלבד, בבניין שבו סך שטחי הדירות הוא 3,000 מ"ר — את הפרמיה עצמה מציבים מההצעה שקיבל הוועד:

דוגמה לחלוקת הפרמיה לפי שטח הדירה
שטח הדירה	חלקה בפרמיה	בקירוב
80 מ"ר	2.7%	1 מתוך 38 מהפרמיה
100 מ"ר	3.3%	1 מתוך 30 מהפרמיה
150 מ"ר	5%	1 מתוך 20 מהפרמיה

בחלוקה שווה לפי תקנון — בניין של 24 דירות — כל דירה נושאת ב-1 מתוך 24, בלי קשר לשטחה.

לפני חתימה

תביעות שכיחות — ומה הוועד בודק בפוליסה

אחוזים שמתפרסמים על שכיחות נזקים בבניינים משותפים אין להם מקור מדיד. מה שכן אפשר לתת: סוגי האירועים שמגיעים לוועדים, ולכל אחד — השאלה שצריך לשאול לפני שחותמים.

נזילה מצנרת משותפת

האם הצנרת המשותפת (עמודי דלוחין, קווי מים ראשיים) כלולה בסכום הביטוח

תקלה או נזק במעלית

האם יש חוזה שירות בתוקף — המבטחת דורשת אותו, ותחזוקה אינה נזק מבוטח

נזק לחדר המדרגות והלובי

האם סכום הביטוח מספיק לשיקום (חיפויים, תאורה, דלתות כניסה)

פריצה לחניון או למחסנים

האם שערים, מצלמות ותאורה שהוועד הצהיר עליהם קיימים ופועלים

נזק מסערה לגג ולמעטפת

האם פגעי טבע כלולים, ומה ההשתתפות העצמית שלהם

תביעת צד ג — נפילה בבניין

האם גבול האחריות מספיק, והאם הכיסוי חל גם על חברי הוועד אישית

ומה לא נמדד: מדד השירות של רשות שוק ההון, שעליו בנויה השוואת ביטוחי הדירה שלנו, מודד ביטוח דירה פרטית — לא פוליסות ועד בית. לכן אין כאן דירוג חברות: הוועד משווה הצעות על אותם סכומים ואותם גבולות אחריות, ובוחר לפי מה שכתוב בהן.

שאלות נפוצות

שאלות על ביטוח ועד בית

האם ביטוח ועד בית הוא חובה?

אין חוק שמחייב ועד בית לבטח את הרכוש המשותף. אבל חוק המקרקעין מטיל על הנציגות את אחזקת הרכוש המשותף, והדיירים נושאים בהוצאות — ולכן נזק גדול בלי ביטוח נופל על כל הדיירים לפי חלקם. ביטוח צד ג לוועד הוא גם ההגנה של חברי הוועד מתביעה אישית.

מה ההבדל בין ביטוח ועד בית לביטוח דירה?

ביטוח ועד בית מכסה את הרכוש המשותף — מעלית, חדר מדרגות, גג, חניון — ואת חבות הוועד כלפי אחרים. ביטוח דירה מכסה את הדירה הפרטית: מבנה הדירה ותכולתה. כל דייר צריך את שניהם, והם אינם מחליפים זה את זה.

מי משלם על ביטוח ועד הבית?

כל הדיירים, דרך דמי ועד הבית. חוק המקרקעין קובע חלוקה לפי יחס שטח הרצפה של כל דירה, אלא אם התקנון המוסכם של הבניין קובע מפתח אחר — למשל חלוקה שווה. דירה של 100 מ"ר בבניין שסך שטחי דירותיו 3,000 מ"ר נושאת ב-1 מתוך 30 מהפרמיה. הפרמיה עצמה נקבעת בהצעה לפי הבניין, ואין מחירון לפי מספר דירות.

מה קורה אם יש נזק לגג המשותף?

הגג הוא רכוש משותף, והתיקון שלו — בביטוח הוועד, בניכוי השתתפות עצמית. אם הנזילה מהגג פגעה בדירה, הנזק הפרטי נתבע בביטוח הדירה של אותו דייר, והמבטחות מתחשבנות ביניהן. הוועד אחראי רק לרכוש המשותף.

האם ביטוח ועד בית מכסה תאונת עבודה של עובד ניקיון?

כן, אם בפוליסה יש חבות מעבידים — והיא נדרשת כשהוועד מעסיק עובד ישירות. עובד של חברת ניקיון חיצונית מכוסה בביטוח של המעסיק שלו, ואז לוועד נשאר כיסוי צד ג. בלי חבות מעבידים, תביעה של עובד שנפצע מגיעה לחברי הוועד.

ראו גם:

ביטוח מבנה דירה ביטוח צד ג ביטוח דירה מלא השוואת ביטוחי דירה לפי מדד השירות ביטוח עסקים

מחפשים ביטוח לוועד הבית?

השוו הצעות על אותם סכומי ביטוח ואותם גבולות אחריות — בחינם וללא התחייבות

קבלו הצעת מחיר