השוואת קופות גמל חיסכון לכל ילד
החיסכון לכל ילד הוא כסף שהמדינה מפקידה לילדים שנולדו מ-2017. בגיל 18 הילד יכול למשוך 30,000-50,000 ש"ח. הבחירה בקופה הנכונה יכולה להוסיף אלפי שקלים לחיסכון. השוואת תשואות ודמי ניהול של כל הקופות.
גילוי נאות: דף זה עשוי לכלול קישורי שותפים לחברות ביטוח וספקי שירותים. אם תבצעו פנייה או רכישה דרך קישורים אלו, עשויה החברה לקבל עמלה — ללא עלות נוספת עליכם. הדירוגים וההמלצות מבוססים על מחקר עצמאי ועל נתוני מדד שירות רשות שוק ההון. פרטים נוספים
מהו חיסכון לכל ילד?
תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שמפקידה כסף לכל ילד שנולד בישראל מינואר 2017. המדינה מפקידה 50 ש"ח בחודש (600 ש"ח בשנה) + 1,500 ש"ח חד פעמי בלידה. הכסף מושקע בקופת גמל וצומח עד גיל 18.
הפקדה חודשית
מענק לידה
צפי בגיל 18
טבלת השוואת קופות גמל לחיסכון לכל ילד
נתונים מעודכנים לאפריל 2026 | מיון לפי תשואה 5 שנים
| קופה | תשואה 5 שנים | תשואה שנתית | דמי ניהול | נכסים מנוהלים | דירוג | מדד שירות 2024 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 אלטשולר שחם | 10.2% | 12.5% | 0.23% | 18.5 מיליארד | 4.8 | תשואות מובילות בשוק, דמי ניהול נמוכים מאוד |
| 2 מיטב דש | 9.8% | 11.9% | 0.25% | 12.3 מיליארד | 4.7 | יציבות גבוהה, אפליקציה מעולה לניהול |
| הפניקס | 8.9% | 10.5% | 0.30% | 14.2 מיליארד | 4.5 | מדד שירות גבוה, גמישות במסלולים |
| הראל | 9.2% | 10.8% | 0.30% | 21.5 מיליארד | 4.4 | הקופה הגדולה ביותר, שירות בינוני |
| כלל | 8.5% | 9.8% | 0.35% | 11.8 מיליארד | 4.2 | מסלולים מגוונים, תשואות בינוניות |
| מנורה | 8.3% | 9.5% | 0.34% | 9.5 מיליארד | 4 | אופציה סולידית, תשואות נמוכות יחסית |
| מגדל | 8.9% | 10.4% | 0.32% | 17.8 מיליארד | 3.7 | בתחתית מדד שירות 2024, זמני המתנה ארוכים |
* ביצועי עבר אינם מבטיחים תשואות עתידיות
ניתוח: כמה באמת שווה הבדל של 1% בתשואה?
לילד שנולד ב-2024, ההפקדות של המדינה יגיעו ל-16,200 ש"ח עד גיל 18 (50 ש"ח × 12 חודשים × 18 שנים + 1,500 ש"ח בלידה). אבל עם תשואה של 10% (אלטשולר שחם) לעומת 8.5% (כלל), ההבדל דרמטי.
החישוב: עם 10% תשואה ממוצעת, הילד יקבל בגיל 18 כ-55,000-65,000 ש"ח. עם 8.5% תשואה, הסכום יעמוד על 45,000-52,000 ש"ח. הפער: 10,000-13,000 ש"ח - רק בגלל בחירת הקופה.
הטיפ: רוב ההורים לא בוחרים קופה (מגרילים להם) ולא בוחרים מסלול (נשארים בברירת מחדל). שני הפעולות האלה - שלוקחות 10 דקות - יכולות להוסיף עשרות אלפי שקלים לילד.
תובנת מומחה: "אל תמהרו למשוך בגיל 18"
רוב הילדים מושכים את הכסף מיד בגיל 18 - טעות! אפשר להשאיר עד גיל 21 בפטור ממס, וכל שנה נוספת עם תשואה של 10% מוסיפה 5,000-6,000 ש"ח. הטיפ האמיתי: אם הילד לא צריך את הכסף - העבירו לקרן פנסיה. זה נותן הטבת מס מיידית ובונה לו פנסיה מגיל 18!
עץ החלטות: איזו קופה ומסלול מתאימים לילד שלכם?
כמה שנים עד גיל 18? 10+ שנים → מסלול מניות + קופה עם תשואות גבוהות (אלטשולר שחם). פחות מ-5 שנים → מסלול סולידי + קופה יציבה (מיטב דש).
מה יותר חשוב לכם - תשואה או עלות? תשואה → אלטשולר שחם (10.2% ל-5 שנים). עלות → אלטשולר שחם (0.23%) או מיטב דש (0.25%).
הגרילו לכם קופה שלא בחרתם? בדקו תשואות 5 שנים - אם נמוכות מ-9%, העבירו. ההעברה חינמית ולוקחת 10 דקות.
מסלול ברירת מחדל או להחליף? לילדים עד גיל 10 - החליפו למסלול מניות. מעל גיל 14 - שקלו מסלול תלוי גיל שיוריד סיכון אוטומטית.
מסלולי השקעה - איזה מתאים לילד שלכם?
בחירת מסלול השקעה נכון יכולה להוסיף אלפי שקלים לחיסכון
מניות כללי
מומלץמסלול ברירת מחדל
בסדראג"ח שמרני
לטווח קצרתלוי גיל
נוחכמה כסף יהיה לילד בגיל 18?
הערכות לפי שנת לידה ותשואה ממוצעת של 7-9%
| שנת לידה | גיל נוכחי | הופקד עד כה | צפי בגיל 18 | הערה |
|---|---|---|---|---|
| 2020 | 6 שנים | ~9,000 ש"ח | 35,000-50,000 ש"ח | עוד 12 שנים לצמיחה |
| 2017 | 9 שנים | ~13,500 ש"ח | 40,000-55,000 ש"ח | עוד 9 שנים לצמיחה |
| 2014 | 12 שנים | ~18,000 ש"ח | 35,000-45,000 ש"ח | עוד 6 שנים לצמיחה |
| 2011 | 15 שנים | ~22,500 ש"ח | 30,000-38,000 ש"ח | עוד 3 שנים לצמיחה |
| 2008 | 18 שנים | ~27,000 ש"ח | 30,000-35,000 ש"ח | אפשר למשוך |
מה עושים עם הכסף בגיל 18?
אפשרויות למשיכה והמשך חיסכון
משיכה מלאה
רק אם צריכיםהשארה והמשך צמיחה
מומלץהעברה לקרן פנסיה
שווה לשקולמשיכה חלקית
פשרה טובהמה לבדוק לפני שבוחרים קופת גמל לחיסכון לכל ילד
כשמדובר בחיסכון של 18 שנה, כל פרמטר קטן משפיע על עשרות אלפי שקלים. לפני שמשווים מספרים, כדאי להבין מה באמת חשוב. לקריאה מעמיקה יותר, ראו את המדריך המלא לחיסכון לכל ילד.
1. תשואה ל-5 שנים — לא שנה אחת
תשואה חד-שנתית מושפעת מתנאי שוק ויכולה להטעות. תשואה ל-5 שנים מראה ביצועים יציבים לאורך תקופות שונות — עליות ומשברים. הפרש של 1% בתשואה שנתית על חיסכון של 18 שנה שווה כ-8,000–12,000 ש"ח נוספים לילד.
2. דמי ניהול — אפקט הריבית דריבית על העמלות
דמי ניהול של 0.35% לעומת 0.23% נשמעים זניחים — אבל על 18 שנה הפרש זה שואב כ-3,000–5,000 ש"ח מהחיסכון של ילדכם. בדקו תמיד את דמי הניהול בנוסף לתשואות, ולא רק אחד מהם.
3. מסלול השקעה — מנייתי גובר בטווח ארוך
לילד בן 0–8, מסלול מנייתי הוכיח היסטורית תשואות גבוהות ב-2–4% לשנה ממסלול סולידי. ה"סיכון" נמוך בטווח של 18 שנה — השוק מתאושש. לפני גיל 16 שווה לעבור למסלול שמרני יותר לנעילת הרווחים.
4. קלות ניהול ושירות דיגיטלי
תשאלו: האם יש אפליקציה נוחה? האם אפשר להחליף מסלול דיגיטלית? מגדל, למשל, נמצאת בתחתית מדד השירות בהשוואת קופות הגמל שלנו — זמני המתנה ארוכים ותהליכים ידניים מתסכלים לאורך שנים.
5. גמישות לשינוי קופה בעתיד
העברה בין קופות היא חינם ופשוטה — אין צורך לחשוש. אם קופה מאבדת ביצועים ב-3 שנים רצופות, שווה לבדוק מעבר. בחרו קופה שמוביל עכשיו — ובמידת הצורך תעברו ללא קנסות.
מקרי בוחן: כמה כסף עושה הבחירה הנכונה
שלושה תרחישים ממחישים כיצד בחירת קופה וניהול נכון של החיסכון יכולים לשנות משמעותית את הסכום שיקבל הילד בגיל 18.
מקרה 1 — בחרו את הקופה שהגרילה המדינה
ילד שנולד ב-2017. ההורים לא בחרו קופה — המדינה הגרילה קופה עם דמי ניהול של 0.50% ותשואה ממוצעת של 7.8% לשנה. לעומת הורים שבחרו אלטשולר שחם (0.23%, תשואה 10.2%) — הפרש הצבירה לגיל 18 צפוי להיות כ-14,000 ש"ח לטובת הבחירה הפעילה.
מקרה 2 — מסלול סולידי מהלידה
הורים לילד שנולד ב-2020 בחרו מסלול "שמרני" כי "לא רצו סיכון". לאחר 6 שנים גילו שהחיסכון צבר ממוצע של 4.2% בלבד לשנה, לעומת 10.5% במסלול מנייתי. הם עברו מסלול — אך כבר איבדו כ-2,800 ש"ח בתשואות אבודות. לניתוח מסלולים, ראו השוואת קופות גמל להשקעה.
מקרה 3 — עבר קופה בזמן ושיפר תשואות
הורים לילד בן 9 ב-2026 החלו בקכלל (תשואה 5 שנים 8.5%). בדקו את ההשוואה שלנו, הבחינו שמיטב דש מציגה 9.8% ל-5 שנים עם דמי ניהול זהים. עברו קופה בחינם, ובהנחה שהפרש התשואה ימשיך — הילד יקבל בגיל 18 כ-7,000 ש"ח נוספים.
שאלות שכדאי לשאול לפני בחירת קופת גמל לילד
אם מתייעצים עם נציג קופה, יועץ פנסיוני או בנקאי — הכינו את השאלות הבאות. ראו גם את מדריך הפנסיה וחיסכון שלנו לפרספקטיבה רחבה יותר.
"מה התשואה הממוצעת ל-5 שנים בכל מסלול, כולל שנות משבר?"
תשואות בתקופת עלייה בלבד חסרות ערך — חשוב לראות גם התנהגות בשנות ירידה.
"מה דמי הניהול בפועל ולא הדמי ניהול "תקרה" שמופיע בחוזה?"
דמי הניהול המקסימליים לפי חוק הם 0.5%, אבל חברות רבות גובות פחות — ודרוש פשוט לשאול.
"מה המסלול המנייתי הנחשב שלכם, ומה אחוז החשיפה למניות בפועל?"
"מנייתי" יכול להגיע לחשיפה של 60% עד 100% — יש הבדל גדול בפוטנציאל הצמיחה.
"האם ניתן לשנות מסלול דיגיטלית, וכמה זמן לוקח השינוי להיכנס לתוקף?"
שינוי מסלול לפני גיל 18 חשוב — קופה שמצריכה ניירת ידנית תוביל לדחיינות.
"מה האפשרויות בגיל 18 — משיכה, השארה, או העברה לפנסיה?"
חשוב להבין את הגמישות העתידית כשמחליטים על קופה היום.
"האם ניתן להוסיף הפקדות מעבר לסכום המדינה, ומה התנאים?"
חלק מהקופות מאפשרות הפקדות נוספות ללא הגבלה — כלי מצוין לחיסכון מעבר לסכום הבסיסי.
שאלות נפוצות
כמה כסף יש לילד שלי בחיסכון לכל ילד?
איזו קופת גמל הכי טובה לחיסכון לכל ילד?
מתי הילד יכול למשוך את הכסף?
האם כדאי להעביר את הקופה לקופה אחרת?
מה קורה אם לא בוחרים קופה?
איזה מסלול השקעה לבחור?
רוצים לבדוק כמה כסף יש לילד?
באתר הר הכסף של משרד האוצר אפשר לראות את הסכום המדויק ולהעביר קופה
לאתר הר הכסף