עודכן אפריל 2026

השוואת קופות גמל חיסכון לכל ילד

החיסכון לכל ילד הוא כסף שהמדינה מפקידה לילדים שנולדו מ-2017. בגיל 18 הילד יכול למשוך 30,000-50,000 ש"ח. הבחירה בקופה הנכונה יכולה להוסיף אלפי שקלים לחיסכון. השוואת תשואות ודמי ניהול של כל הקופות.

לטבלת ההשוואה

גילוי נאות: דף זה עשוי לכלול קישורי שותפים לחברות ביטוח וספקי שירותים. אם תבצעו פנייה או רכישה דרך קישורים אלו, עשויה החברה לקבל עמלה — ללא עלות נוספת עליכם. טווחי המחיר והתנאים שבדף הם להתרשמות כללית בלבד, והמחיר שיוצע לכם נקבע בהצעה אישית מול החברה. פרטים נוספים

מהו חיסכון לכל ילד?

תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שמפקידה כסף לכל ילד שנולד בישראל מינואר 2017. המדינה מפקידה 50 ש"ח בחודש (600 ש"ח בשנה) + 1,500 ש"ח חד פעמי בלידה. הכסף מושקע בקופת גמל וצומח עד גיל 18.

50 ש"ח

הפקדה חודשית

1,500 ש"ח

מענק לידה

30-50K ש"ח

צפי בגיל 18

טבלת השוואת קופות חיסכון לכל ילד

לפי מסלול השקעה | נתוני גמל נט של רשות שוק ההון לתקופה 07/2026

מה שחשוב לדעת לפני שמשווים: בחיסכון לכל ילד המדינה משלמת את דמי הניהול עד גיל 18, ולכן הם כמעט זהים בכל הקופות ואינם קריטריון בחירה. מה שכן משנה הוא מסלול הסיכון — הפער בתשואה בין המסלולים גדול לאין ערוך מהפער בין החברות באותו מסלול, ולכן הטבלה מסודרת לפי מסלול ולא לפי חברה.

מסלול סיכון מוגבר

חברה	תשואה שנתית ממוצעת 5 שנים	תשואה שנתית ממוצעת 3 שנים	דמי ניהול מהצבירה	נכסים מנוהלים
מור	14.74%	22.3%	0.01%	641 מיליון
אינפיניטי	13.7%	18.49%	0%	609 מיליון
מיטב	12.32%	19.43%	0.01%	584 מיליון
אנליסט	12.23%	18.18%	0.01%	1.6 מיליארד
הפניקס	12.19%	18.78%	0.01%	561 מיליון
הראל	12.19%	18.78%	0.01%	1.6 מיליארד
מגדל	11.94%	18.99%	0.01%	254 מיליון
מנורה מבטחים	11.89%	18.97%	0.01%	389 מיליון
אלטשולר שחם	8.8%	16.15%	0.01%	8.4 מיליארד

התשואה השנתית הממוצעת ל-5 שנים במסלול זה: 12.22% (בין 8.8% ל-14.74%).

מסלול סיכון בינוני

חברה	תשואה שנתית ממוצעת 5 שנים	תשואה שנתית ממוצעת 3 שנים	דמי ניהול מהצבירה	נכסים מנוהלים
אנליסט	8.51%	12.35%	0.02%	225 מיליון
מיטב	7.8%	12.16%	0.02%	303 מיליון
מנורה מבטחים	7.43%	11.37%	0.01%	197 מיליון
הפניקס	7.28%	11.95%	0.02%	206 מיליון
מגדל	7.14%	11.54%	0.01%	154 מיליון
הראל	7.06%	10.72%	0.01%	564 מיליון
אלטשולר שחם	6.04%	10.67%	0.02%	2.3 מיליארד

התשואה השנתית הממוצעת ל-5 שנים במסלול זה: 7.32% (בין 6.04% ל-8.51%).

מסלול סיכון מועט

חברה	תשואה שנתית ממוצעת 5 שנים	תשואה שנתית ממוצעת 3 שנים	דמי ניהול מהצבירה	נכסים מנוהלים
אינפיניטי	6.13%	10.16%	0.01%	584 מיליון
מיטב	5.93%	9.48%	0.01%	667 מיליון
אנליסט	5.56%	9.17%	0.01%	595 מיליון
מגדל	4.89%	8.26%	0.01%	650 מיליון
מור	4.6%	8.49%	0.01%	569 מיליון
אלטשולר שחם	4.35%	7.4%	0.01%	1.2 מיליארד
מנורה מבטחים	4%	6.29%	0.01%	627 מיליון
הראל	3.66%	6.09%	0.01%	1.4 מיליארד
הפניקס	2.84%	5.14%	0.01%	1.6 מיליארד

התשואה השנתית הממוצעת ל-5 שנים במסלול זה: 4.66% (בין 2.84% ל-6.13%).

מסלול הלכה

חברה	תשואה שנתית ממוצעת 5 שנים	תשואה שנתית ממוצעת 3 שנים	דמי ניהול מהצבירה	נכסים מנוהלים
מור	11.18%	18.02%	0.01%	130 מיליון
אינפיניטי	8.79%	11.35%	0%	777 מיליון
הראל	8.66%	13.59%	0.01%	3.1 מיליארד
מגדל	6.68%	11%	0.01%	151 מיליון
מנורה מבטחים	6.35%	10.61%	0.01%	152 מיליון
אלטשולר שחם	5.38%	9.72%	0.01%	988 מיליון
מיטב	3.82%	5.73%	0.01%	708 מיליון

התשואה השנתית הממוצעת ל-5 שנים במסלול זה: 7.27% (בין 3.82% ל-11.18%).

המקור: גמל נט — רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, תקופת דיווח 07/2026 (אומת ב-2026-08-21). התשואות נומינליות ברוטו לפני דמי ניהול, וביצועי עבר אינם מבטיחים תשואות עתידיות.

ניתוח: כמה באמת שווה מסלול הסיכון?

ההפקדות של המדינה לילד שנולד היום מסתכמות ב-12,300 ש"ח עד גיל 18 (‏1,500 ש"ח בלידה ועוד 50 ש"ח בחודש). כל מה שמעבר לסכום הזה מגיע מהתשואה, ולכן ההבדל בין המסלולים מצטבר לאורך 18 שנה.

החישוב: בתשואה השנתית הממוצעת שנמדדה במסלולי סיכון מוגבר (12.22%) הצבירה בגיל 18 מגיעה לכ-48,000 ש"ח; בתשואה שנמדדה במסלולי סיכון מועט (4.66%) היא עומדת על כ-20,000 ש"ח. הפער: כ-28,000 ש"ח, על אותן הפקדות בדיוק.

הסייג: החישוב מניח שהתשואה הממוצעת של חמש השנים האחרונות תימשך 18 שנה, וזו הנחה ולא תחזית — ביצועי עבר אינם מבטיחים תשואות עתידיות, ומסלול מוגבר יורד חזק יותר בשנים שליליות. הוא ממחיש את סדר הגודל של ההחלטה, לא את הסכום שיתקבל בפועל.

תובנת מומחה: "אל תמהרו למשוך בגיל 18"

רוב הילדים מושכים את הכסף מיד בגיל 18 - טעות! אפשר להשאיר עד גיל 21 בפטור ממס, וכל שנה נוספת עם תשואה של 10% מוסיפה 5,000-6,000 ש"ח. הטיפ האמיתי: אם הילד לא צריך את הכסף - העבירו לקרן פנסיה. זה נותן הטבת מס מיידית ובונה לו פנסיה מגיל 18!

עץ החלטות: איזו קופה ומסלול מתאימים לילד שלכם?

כמה שנים עד גיל 18? 10+ שנים ← מסלול סיכון מוגבר, שיש לו זמן להתאושש מירידות. פחות מ-5 שנים ← מסלול סיכון מועט, שנועד לשמר את מה שכבר נצבר.

מה יותר חשוב לכם - תשואה או עלות? בחיסכון לכל ילד העלות אינה קריטריון — המדינה משלמת את דמי הניהול עד גיל 18. מה שמכריע הוא מסלול הסיכון: במסלול סיכון מוגבר התשואה השנתית הממוצעת לחמש שנים עומדת על 12.22%, ובמסלול סיכון מועט על 4.66%.

הגרילו לכם קופה שלא בחרתם? בדקו תשואות 5 שנים - אם נמוכות מ-9%, העבירו. ההעברה חינמית ולוקחת 10 דקות.

מסלול ברירת מחדל או להחליף? לילדים עד גיל 10 - החליפו למסלול מניות. מעל גיל 14 - שקלו מסלול תלוי גיל שיוריד סיכון אוטומטית.

מסלולי השקעה - איזה מתאים לילד שלכם?

בחירת מסלול השקעה נכון יכולה להוסיף אלפי שקלים לחיסכון

מניות כללי

מומלץ

רמת סיכון: גבוה

תשואה ממוצעת: 9-14%

מתאים ל: ילדים צעירים (0-10)

מסלול ברירת מחדל

בסדר

רמת סיכון: בינוני

תשואה ממוצעת: 6-10%

מתאים ל: כל הגילאים

אג"ח שמרני

לטווח קצר

רמת סיכון: נמוך

תשואה ממוצעת: 3-5%

מתאים ל: קרוב למשיכה (16-18)

תלוי גיל

נוח

רמת סיכון: משתנה

תשואה ממוצעת: 5-12%

מתאים ל: מי שלא רוצה לנהל

כמה כסף יהיה לילד בגיל 18?

הערכות לפי שנת לידה ותשואה ממוצעת של 7-9%

שנת לידה	גיל נוכחי	הופקד עד כה	צפי בגיל 18	הערה
2020	6 שנים	~9,000 ש"ח	35,000-50,000 ש"ח	עוד 12 שנים לצמיחה
2017	9 שנים	~13,500 ש"ח	40,000-55,000 ש"ח	עוד 9 שנים לצמיחה
2014	12 שנים	~18,000 ש"ח	35,000-45,000 ש"ח	עוד 6 שנים לצמיחה
2011	15 שנים	~22,500 ש"ח	30,000-38,000 ש"ח	עוד 3 שנים לצמיחה
2008	18 שנים	~27,000 ש"ח	30,000-35,000 ש"ח	אפשר למשוך

מה עושים עם הכסף בגיל 18?

אפשרויות למשיכה והמשך חיסכון

משיכה מלאה

רק אם צריכים

מיסוי: פטור ממס

יתרון גישה מיידית לכסף

חיסרון מפסידים צמיחה עתידית

השארה והמשך צמיחה

מומלץ

מיסוי: פטור (עד 21)

יתרון המשך תשואה

חיסרון הכסף לא נגיש

העברה לקרן פנסיה

שווה לשקול

מיסוי: פטור

יתרון בונה פנסיה מוקדם

חיסרון נעול עד 60

משיכה חלקית

פשרה טובה

מיסוי: פטור

יתרון גמישות

חיסרון פחות צמיחה

מה לבדוק לפני שבוחרים קופת גמל לחיסכון לכל ילד

כשמדובר בחיסכון של 18 שנה, כל פרמטר קטן משפיע על עשרות אלפי שקלים. לפני שמשווים מספרים, כדאי להבין מה באמת חשוב. לקריאה מעמיקה יותר, ראו את המדריך המלא לחיסכון לכל ילד.

1. תשואה ל-5 שנים — לא שנה אחת

תשואה חד-שנתית מושפעת מתנאי שוק ויכולה להטעות. תשואה ל-5 שנים מראה ביצועים יציבים לאורך תקופות שונות — עליות ומשברים. הפרש של 1% בתשואה שנתית על חיסכון של 18 שנה שווה כ-8,000–12,000 ש"ח נוספים לילד.

2. דמי ניהול — אפקט הריבית דריבית על העמלות

בחיסכון לכל ילד דמי הניהול משולמים על ידי המדינה עד גיל 18, ולכן הם כמעט זהים בכל הקופות ואינם משקולת בבחירה — בשונה מקופת גמל רגילה, שבה דמי הניהול הם שיקול מרכזי. הפרמטר שכן מזיז את הצבירה הוא מסלול הסיכון.

3. מסלול השקעה — מנייתי גובר בטווח ארוך

לילד בן 0–8, מסלול מנייתי הוכיח היסטורית תשואות גבוהות ב-2–4% לשנה ממסלול סולידי. ה"סיכון" נמוך בטווח של 18 שנה — השוק מתאושש. לפני גיל 16 שווה לעבור למסלול שמרני יותר לנעילת הרווחים.

4. קלות ניהול ושירות דיגיטלי

תשאלו לפני שנרשמים: האם יש אפליקציה או אזור אישי? האם אפשר להחליף מסלול השקעה דיגיטלית או שנדרש טופס חתום? מדובר בחיסכון שילווה אתכם 18 שנה, ולכן דרך הניהול השוטפת חשובה לא פחות מדמי הניהול. אפשר להשוות בין הקופות גם בהשוואת קופות הגמל שלנו.

5. גמישות לשינוי קופה בעתיד

העברה בין קופות היא חינם ופשוטה — אין צורך לחשוש. אם קופה מאבדת ביצועים ב-3 שנים רצופות, שווה לבדוק מעבר. בחרו קופה שמוביל עכשיו — ובמידת הצורך תעברו ללא קנסות.

מקרי בוחן: כמה כסף עושה הבחירה הנכונה

שלושה תרחישים ממחישים כיצד בחירת המסלול והקופה משנה את הסכום שיקבל הילד בגיל 18. כל הסכומים מחושבים מזרם ההפקדות הקבוע של המדינה ומהתשואות שנמדדו בגמל נט, בהנחה שהתשואה הממוצעת של חמש השנים האחרונות תימשך — הנחה שממחישה סדר גודל ואינה תחזית.

מקרה 1 — בחרו את הקופה שהגרילה המדינה

הורים שלא בוחרים מסלול מקבלים את מסלול ברירת המחדל, ומי שכן בוחר יכול להתאים את רמת הסיכון לגיל הילד. הפער בין המסלולים אינו תיאורטי: לפי גמל נט, התשואה השנתית הממוצעת לחמש שנים במסלול סיכון מוגבר עומדת על 12.22% לעומת 4.66% במסלול סיכון מועט — פער שמצטבר על פני 18 שנות חיסכון.

פער בין קצות המסלולים: כ-28,000 ש"ח

מקרה 2 — נשארו במסלול הביניים

הורים שבחרו מסלול סיכון בינוני, שבו התשואה השנתית הממוצעת לחמש שנים עומדת על 7.32%, לעומת 12.22% במסלול סיכון מוגבר. על פני 18 שנות חיסכון מלאות הפער מסתכם בכ-21,000 ש"ח. בגיל צעיר יש זמן לספוג את התנודתיות; קרוב לגיל 18 השיקול מתהפך. לניתוח מסלולים, ראו השוואת קופות גמל להשקעה.

פער בין בינוני למוגבר: כ-21,000 ש"ח

מקרה 3 — אותו מסלול, קופה אחרת

בחירת המסלול אינה סוף הסיפור: גם בתוך מסלול סיכון מוגבר עצמו הפיזור בין הקופות רחב — 14.74% בקצה העליון מול 8.8% בקצה התחתון, בתשואה השנתית הממוצעת לחמש שנים. על 18 שנות חיסכון מלאות זה הבדל של כ-33,000 ש"ח. המעבר בין קופות הוא בחינם, ולכן שווה להשוות גם אחרי שבחרתם מסלול.

פיזור בתוך אותו מסלול: כ-33,000 ש"ח

שאלות שכדאי לשאול לפני בחירת קופת גמל לילד

אם מתייעצים עם נציג קופה, יועץ פנסיוני או בנקאי — הכינו את השאלות הבאות. ראו גם את מדריך הפנסיה וחיסכון שלנו לפרספקטיבה רחבה יותר.

"מה התשואה הממוצעת ל-5 שנים בכל מסלול, כולל שנות משבר?"

תשואות בתקופת עלייה בלבד חסרות ערך — חשוב לראות גם התנהגות בשנות ירידה.

"מה דמי הניהול בפועל ולא הדמי ניהול "תקרה" שמופיע בחוזה?"

דמי הניהול המקסימליים לפי חוק הם 0.5%, אבל חברות רבות גובות פחות — ודרוש פשוט לשאול.

"מה המסלול המנייתי הנחשב שלכם, ומה אחוז החשיפה למניות בפועל?"

"מנייתי" יכול להגיע לחשיפה של 60% עד 100% — יש הבדל גדול בפוטנציאל הצמיחה.

"האם ניתן לשנות מסלול דיגיטלית, וכמה זמן לוקח השינוי להיכנס לתוקף?"

שינוי מסלול לפני גיל 18 חשוב — קופה שמצריכה ניירת ידנית תוביל לדחיינות.

"מה האפשרויות בגיל 18 — משיכה, השארה, או העברה לפנסיה?"

חשוב להבין את הגמישות העתידית כשמחליטים על קופה היום.

"האם ניתן להוסיף הפקדות מעבר לסכום המדינה, ומה התנאים?"

חלק מהקופות מאפשרות הפקדות נוספות ללא הגבלה — כלי מצוין לחיסכון מעבר לסכום הבסיסי.

שאלות נפוצות

כמה כסף יש לילד שלי בחיסכון לכל ילד?

המדינה מפקידה 50 ש"ח בחודש לכל ילד שנולד מ-2017, ו-1,500 ש"ח חד פעמי בלידה. ילד שנולד ב-2017 צבר עד היום כ-5,700 ש"ח הפקדות + תשואות. אפשר לבדוק את הסכום המדויק באתר הר הכסף או באפליקציה של הקופה.

איזו קופת גמל הכי טובה לחיסכון לכל ילד?

השאלה הנכונה אינה איזו קופה אלא איזה מסלול. בחיסכון לכל ילד המדינה משלמת את דמי הניהול עד גיל 18, ולכן העלות כמעט זהה בכל הקופות ואינה שיקול. מה שכן מזיז את הצבירה הוא רמת הסיכון: לפי נתוני גמל נט, התשואה השנתית הממוצעת לחמש שנים במסלולי סיכון מוגבר גבוהה בכמה נקודות אחוז מזו שבמסלולי סיכון מועט. את הפער המדויק בין המסלולים ובין הקופות אפשר לראות בטבלה שבעמוד זה.

מתי הילד יכול למשוך את הכסף?

הילד יכול למשוך את הכסף מגיל 18 ועד גיל 21 ללא מס. אחרי גיל 21, המשיכה חייבת במס רווחי הון (25%). אפשר גם להעביר את הכסף לקרן פנסיה ולקבל הטבות מס.

האם כדאי להעביר את הקופה לקופה אחרת?

כדאי אם: התשואות נמוכות מהממוצע ב-3+ שנים, או דמי הניהול גבוהים מ-0.4%. העברה היא חינם ופשוטה - דרך אתר הקופה החדשה או טופס. מומלץ להשוות תשואות ל-5 שנים לפני ההחלטה.

מה קורה אם לא בוחרים קופה?

אם ההורים לא בחרו קופה תוך שנה מהלידה, המדינה מגרילה קופה אקראית מבין הקופות המאושרות. אפשר להעביר בכל שלב לקופה אחרת ללא עלות. מומלץ לבחור קופה עם תשואות טובות ודמי ניהול נמוכים.

איזה מסלול השקעה לבחור?

לילדים צעירים (0-10) מומלץ מסלול מנייתי - יש הרבה זמן לצמיחה והתאוששות מירידות. לילדים קרובים לגיל 18, שווה לעבור למסלול סולידי יותר כדי לשמור על הרווחים. מסלול תלוי גיל עושה את זה אוטומטית.

רוצים לבדוק כמה כסף יש לילד?

באתר הר הכסף של משרד האוצר אפשר לראות את הסכום המדויק ולהעביר קופה

לאתר הר הכסף