השתתפות עצמית
הסכום שאתה משלם מכיסך בכל תביעה - לפני שחברת הביטוח משלמת את השאר.
השתתפות עצמית (Deductible באנגלית) היא הסכום שאתה משלם מכיסך כשיש לך תביעת ביטוח. חברת הביטוח משלמת רק את ההפרש בין הנזק להשתתפות העצמית.
זה עובד ככה: קרה נזק, אתה מגיש תביעה, ומתוך הפיצוי מנכים את ההשתתפות העצמית. אם הנזק קטן מההשתתפות העצמית - לא תקבל כלום. זו הסיבה שלא כדאי להגיש תביעות קטנות.
דוגמה פשוטה:
ההשתתפות העצמית בפוליסה שלך: 2,500 ש"ח. נגרם לך נזק של 10,000 ש"ח. חברת הביטוח משלמת: 10,000 - 2,500 = 7,500 ש"ח. אתה משלם: 2,500 ש"ח.
למה בכלל יש השתתפות עצמית?
מונעת תביעות קטנות
בלי השתתפות עצמית, אנשים היו מגישים תביעות על כל שריטה. זה היה מייקר את הביטוח לכולם.
מוזילה את הפרמיה
ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר. אתה לוקח על עצמך יותר סיכון, משלם פחות.
מעודדת זהירות
כשאתה יודע שתשלם חלק מכל נזק, אתה נזהר יותר. זה טוב לכולם.
השתתפות עצמית טיפוסית לפי סוג ביטוח
| סוג ביטוח | השתתפות עצמית טיפוסית | הערות |
|---|---|---|
| ביטוח רכב מקיף | 1,500 - 5,000 ש"ח | גניבה: לרוב 2,500 ש"ח קבוע |
| ביטוח צד ג׳ רכב | 0 - 1,500 ש"ח | לרוב ללא השתתפות או נמוכה |
| ביטוח דירה תכולה | 500 - 2,000 ש"ח | פריצה: לרוב 1,000 ש"ח |
| ביטוח בריאות פרטי | 3,000 - 10,000 ש"ח | לניתוח או אשפוז |
| ביטוח נסיעות | 150 - 500 ש"ח | לכבודה אבודה |
השתתפות עצמית גבוהה מול נמוכה
השתתפות עצמית גבוהה
השתתפות עצמית נמוכה
דוגמאות עם מספרים
תאונה בביטוח רכב מקיף
נגרם נזק של 15,000 ש"ח לרכב. השתתפות עצמית: 2,500 ש"ח.
אתה משלם: 2,500 ש"ח
נזק קטן מההשתתפות העצמית
נגרם נזק של 1,800 ש"ח. השתתפות עצמית: 2,500 ש"ח.
אתה משלם: 1,800 ש"ח (הנזק המלא)
לא כדאי להגיש תביעה - זה רק יעלה את הפרמיה בשנה הבאה.
השוואת עלות שנתית
השוואה בין שתי פוליסות לרכב בשווי 100,000 ש"ח:
פרמיה שנתית: 3,200 ש"ח
פרמיה שנתית: 2,600 ש"ח
הפרש בפרמיה: 600 ש"ח בשנה. הפרש בהשתתפות: 2,500 ש"ח. אם אין תביעות - חוסכים. אם יש תביעה - משלמים יותר.