טוטאל לוס
אובדן גמור של רכב: נזק של 60% ומעלה שהוציא את הרכב מכלל שימוש, רכב שאינו ניתן לשיקום, או גניבה שלא פוענחה תוך 30 ימים.
טוטאל לוס (Total Loss באנגלית, "אובדן גמור" בלשון הפוליסה) הוא מצב שבו הרכב אינו חוזר לתיקון אלא מפוצה במלוא שוויו. לפי הפוליסה התקנית זה קורה כשהרכב נגנב ולא נמצא תוך 30 ימים, או כששמאי מוסמך קבע שיצא מכלל שימוש והנזק הישיר בו, בלי ירידת ערך, מגיע ל-60% משוויו ומעלה. הסף קבוע בתקנות, ולכן הוא זהה בכל חברות הביטוח.
במקרה כזה משולם מלוא ערך הרכב ביום המקרה, או שהוא מוחלף ברכב מסוג ואיכות דומים, בלי השתתפות עצמית, והפוליסה מסתיימת. זה רלוונטי לביטוח מקיף, כי ביטוח צד ג׳ אינו מכסה נזק לרכב שלכם.
דוגמה פשוטה:
רכב בשווי 80,000 ש"ח נפגע בתאונה ויצא מכלל שימוש. שמאי מעריך את הנזק הישיר ב-55,000 ש"ח, כ-69% משווי הרכב. זה מעל סף ה-60%, ולכן הרכב מוכרז אובדן גמור ומשולמים 80,000 ש"ח, בלי ניכוי השתתפות עצמית.
המקור: הוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), תשמ"ו-1986.
מתי מכריזים על טוטאל לוס?
נזק של 60% ומעלה
שמאי מוסמך קבע שהרכב יצא מכלל שימוש והנזק הישיר, בלי ירידת ערך, מגיע לסף הזה משווי הרכב ביום המקרה.
רכב שאינו ניתן לשיקום
שמאי קבע שהרכב נועד לפירוק בלבד. גם זה אובדן גמור לפי הפוליסה התקנית, בלי קשר לאחוז.
גניבה ללא איתור
רכב שנגנב ולא נמצא תוך 30 ימים מיום הגניבה מוכרז אובדן גמור.
אובדן גמור להלכה: מ-50%
כשהנזק מגיע ל-50% משווי הרכב, החברה רשאית לפצות כמו באובדן גמור, אבל רק בהסכמת המבוטח.
מה משולם, ומה ההבדל בין שני המצבים
| נושא | אובדן גמור | אובדן גמור להלכה |
|---|---|---|
| הסף | נזק ישיר של 60% ומעלה ויציאה מכלל שימוש, או גניבה ללא איתור 30 ימים | נזק של 50% לפחות משווי הרכב |
| מי מחליט | נובע מקביעת השמאי | החברה רשאית להציע, ורק בהסכמת המבוטח |
| הפיצוי | מלוא ערך הרכב ביום המקרה, או רכב מסוג ואיכות דומים | |
| השתתפות עצמית | אינה מנוכה | |
| הפוליסה | פוקעת עם התשלום, בלי החזר דמי ביטוח | |
| הרכב | לא יינתן ולא יחודש לו רישיון רכב | יכול לעבור שיקום |
ובעניין אובדן גמור להלכה כדאי להכיר את חוזר 2024-1-6: רשות שוק ההון הורתה לחברות לא לכלול אותו בתוכניות ביטוח רכב רכוש, למעט סוגי מקרים שהרשות לא התנגדה להם, וקבעה שההוראה תחול רק עם תיקון הגדרת "אבדן גמור" בתקנות התעבורה. לכן את התנאים בפוליסה שלכם בודקים בהצעה.
מה קורה אחרי ההכרזה
הרכב אינו חוזר לכביש
תקנות התעבורה אוסרות לתת או לחדש רישיון לרכב שהוכרז אובדן גמור.
הפוליסה מסתיימת
עם התשלום על אובדן גמור או אובדן גמור להלכה הפוליסה פוקעת, בלי החזר של דמי ביטוח.
באובדן גמור להלכה: שיקום אפשרי
מדובר בנזק של 50% ומעלה שלא הוכרז אובדן גמור, ולכן הרכב יכול לעבור שיקום אחרי הפיצוי.
גניבה שלא פוענחה
רכב שלא נמצא תוך 30 ימים מהגניבה נחשב אובדן גמור, והמבטח משלם את שוויו.
השמאי מדווח לרשות הרישוי
שמאי שמצא נזק גולמי של יותר מ-60% מודיע לבעל הרכב ולרשות הרישוי, ורישיון הרכב מועבר אליה.
מה לעשות כשמכריזים טוטאל לוס
- 1 בקשו את חוות דעת השמאי
בדקו את שיעור הנזק שנקבע ואת שווי הרכב שעליו נשען החישוב.
- 2 בדקו את שווי הרכב
השוו את השווי שנקבע למחירון שהפוליסה שלכם נשענת עליו, כולל תוספות שהותקנו ברכב והוצהרו.
- 3 שקלו שמאי מטעמכם
אם יש פער בהערכה, חוות דעת נגדית היא הבסיס לשיחה עם החברה.
- 4 באובדן גמור להלכה ההחלטה שלכם
החברה אינה רשאית לפצות כאילו היה אובדן גמור בלי הסכמתכם.
- 5 בדקו רכב חלופי
אם יש לכם כיסוי לרכב חלופי, בדקו לכמה ימים הוא ניתן באובדן גמור.