כמה מפרישים לפנסיה?
שכיר? עצמאי? הנה כל מה שצריך לדעת על הפקדות לפנסיה. ההפקדה המינימלית לשכירים היא 18.5% מהשכר (עובד + מעסיק + פיצויים), אבל מומלץ להגיע ל-22.83% לקבלת פנסיה ראויה והטבות מס מקסימליות. במדריך: טבלאות מפורטות, דוגמאות לפי שכר, והמלצות לפי גיל.
כמה אחוזים מפקידים לפנסיה?
שיעורי הפקדה מינימליים ומומלצים לשכירים ועצמאים
| סוג | עובד | מעסיק | פיצויים | סה"כ | הערה |
|---|---|---|---|---|---|
| שכיר - הפקדה מינימלית | 6% | 6.5% | 6% | 18.5% | החובה על פי חוק |
| שכיר - הפקדה מומלצת | 7% | 7.5% | 8.33% | 22.83% | לקבלת מקסימום הטבות מס |
| עצמאי - מינימום חובה | 4.45% | - | - | 4.45% | עד הכנסה של 60% מהשכר הממוצע |
| עצמאי - מומלץ | 16% | - | - | 16% | לקבלת הטבות מס מקסימליות |
שכירים: המעסיק חייב על פי חוק להפקיד לפחות את המינימום. אתם יכולים לבקש להעלות את ההפקדה.
עצמאים: חייבים להפקיד בעצמם. אי הפקדה גוררת קנס מביטוח לאומי.
דוגמאות חישוב לפי שכר
כמה מפקידים בפועל בש"ח לחודש
| שכר ברוטו | מינימום (18.5%) | מומלץ (22.83%) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| עובד | מעסיק | פיצויים | סה"כ | עובד | מעסיק | פיצויים | סה"כ | |
| 10,000 ש"ח | 600 | 650 | 600 | 1,850 | 700 | 750 | 833 | 2,283 |
| 15,000 ש"ח | 900 | 975 | 900 | 2,775 | 1,050 | 1,125 | 1,250 | 3,425 |
| 20,000 ש"ח | 1,200 | 1,300 | 1,200 | 3,700 | 1,400 | 1,500 | 1,666 | 4,566 |
| 30,000 ש"ח | 1,800 | 1,950 | 1,800 | 5,550 | 2,100 | 2,250 | 2,500 | 6,850 |
* הסכומים בש"ח לחודש, מעוגלים
הטבות המס על הפקדות לפנסיה
למה כדאי להפקיד יותר - ההטבות שתקבלו
זיכוי מס על הפקדות עובד
35%עד 7% מהשכר המבוטח
ניכוי מס לעצמאים
11%על הפקדות עד 16% מההכנסה
זיכוי מס לעצמאים
5%על הפקדות נוספות
פטור על הפקדות מעסיק
100%הפקדות המעסיק פטורות ממס
המלצות לפי גיל
התחילו בהפקדה מינימלית ועלו בהדרגה
בניית הרגל חיסכוןגם הפקדה קטנה בגיל צעיר שווה הרבה בגלל הריבית דריבית
העלו להפקדה מומלצת (22.83%)
מקסום הטבות מסזה הזמן לבנות את הבסיס לפנסיה ראויה
בדקו אם ההפקדות מספיקות ליעד
סגירת פעריםאם מאחרים - שקלו הפקדות עצמאיות נוספות
תכנון מס ואופטימיזציה
הכנה לפרישהפנו ליועץ פנסיוני לתכנון הפרישה
החלטה על קצבה או משיכה הונית
מימוש חכםבדקו את כל האפשרויות לפני שמושכים
מדריך לעצמאים - כמה להפקיד
חובת הפקדה (4.45%)
כל עצמאי חייב להפקיד לפחות 4.45% מהכנסתו עד לתקרה של 60% מהשכר הממוצע במשק.
הכנסה של 20,000 ש"ח = הפקדה של 890 ש"ח לחודש
ניכוי מס (עד 11%)
על הפקדות נוספות מעבר לחובה ועד 16% מההכנסה, תקבלו ניכוי מס של 11% מההפקדה.
הפקדה נוספת של 2,200 ש"ח = חיסכון של 242 ש"ח במס
זיכוי מס (עד 5%)
על חלק מההפקדות תקבלו גם זיכוי מס של 5% מההפקדה.
הטבה נוספת של עד 914 ש"ח בשנה
הפקדה מומלצת (16%)
להפיק את המקסימום מהטבות המס, הפקידו 16% מההכנסה עד לתקרה.
הכנסה של 20,000 ש"ח = הפקדה מומלצת של 3,200 ש"ח
טעויות שכדאי להימנע מהן
הפקדה מינימלית בלבד
פנסיה נמוכה בעשרות אחוזים
העלו בהדרגה להפקדה מומלצת - ההבדל מורגש רק בפרישה
אי ניצול הטבות מס
אלפי שקלים בשנה הולכים לאיבוד
בדקו אם ההפקדות ממקסמות את הטבות המס
התעלמות מפיצויים
כסף שנשאר אצל המעסיק
וודאו שהפיצויים מופקדים לקרן (8.33%)
עצמאים - אי הפקדה
קנס + אין פנסיה
הפקדה מינימלית היא חובה על פי חוק
שאלות ותשובות
כמה צריך להפקיד לפנסיה כדי לחיות ברווחה?
האם עדיף להגדיל את ההפקדה או לחסוך בצד?
מה קורה אם לא מפקידים את המינימום?
האם אפשר להפקיד יותר מהמומלץ?
איך בודקים כמה מפקידים היום?
מה הבדל בהפקדות עושה בפועל
שני אחים, שני גורלות
ניר ודן, שניהם מרוויחים 18,000 ש"ח. ניר הפקיד מינימום (18.5%), דן הפקיד מומלץ (22.83%). אחרי 35 שנה: לניר יש 1.2 מיליון ש"ח, לדן 1.48 מיליון ש"ח — הפרש של 280,000 ש"ח מ-4.33% תוספת בלבד.
עצמאי שהתחיל מאוחר
שי פתח עסק עצמאי בגיל 35 ולא הפקיד לפנסיה 7 שנים. כשהבין את הבעיה בגיל 42, הכפיל את ההפקדה ל-20% מהכנסתו. בגיל 67 הוא מקבל קצבה של 7,200 ש"ח לחודש — 40% פחות מהיה מקבל אם היה מתחיל בגיל 35.
מנהלת חשבונות שמקסמה הטבות מס
שרה, שכירה עם שכר 25,000 ש"ח, גילתה שיש לה מרחב להגדיל הפקדה ב-1,400 ש"ח לחודש. התוצאה: חיסכון מס של 4,900 ש"ח בשנה + זיכוי מס נוסף על ביטוח חיים.
5 צעדים לשיפור הפנסיה שלכם עכשיו
- 1
בדקו את תלוש השכר הבא
מצאו את שורות "הפרשות לפנסיה" ובדקו שהאחוזים נכונים. אם המעסיק מפקיד פחות מ-6.5% — פנו למשאבי אנוש.
- 2
בקשו להגדיל הפקדה
שכירים יכולים לבקש להגדיל את חלק העובד עד 7%. כל אחוז נוסף = חיסכון מס + קצבה גדולה יותר. לרוב המעסיק ישמח לאשר.
- 3
בדקו שהפיצויים מופרשים
המעסיק חייב להפקיד 8.33% לפיצויים. אם הפיצויים לא מופרשים לקרן, הם אצל המעסיק — ותלויים בסכסוך עתידי.
- 4
השוו דמי ניהול
הפרש של 0.5% בדמי ניהול על 1 מיליון ש"ח = 5,000 ש"ח לשנה. השוו קרנות פנסיה ועברו לזולה יותר — ללא עלות.
- 5
התאימו מסלול השקעה לגיל
מתחת לגיל 50 — מסלול מנייתי. מעל 55 — מסלול מאוזן. קרוב לפרישה — מסלול סולידי. שינוי המסלול חינם ואין לו השפעת מס.