השוואת מוצרים

ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה

שני המוצרים הפנסיוניים העיקריים בישראל - אבל מה באמת ההבדל ביניהם? קרן פנסיה היא הבחירה הנפוצה היום עם דמי ניהול של 0.2-0.5%, בעוד ביטוח מנהלים מציע גמישות רבה יותר במחיר גבוה יותר. במדריך זה: השוואה מפורטת, יתרונות וחסרונות, ולמי מתאים כל מוצר.

טבלת השוואה

השוואה

טבלת השוואה מלאה

כל המאפיינים החשובים במבט אחד

מאפיין	קרן פנסיה	ביטוח מנהלים
דמי ניהול מצבירה	0.2-0.5%	0.5-1.5%
דמי ניהול מהפקדות	0-2%	0-6%
גמישות במסלולי השקעה	מוגבלת	גבוהה
ביטוח אובדן כושר	מובנה	מובנה
ביטוח שאירים	מובנה	נפרד לעיתים
אפשרות למשיכה הונית	חלקית	גמישה יותר
העברה בין מסלולים	קל	מורכב יותר
התאמה לשכירים	מעולה	טובה
התאמה לעצמאים	טובה	טובה

קרן פנסיה

מומלצת לרוב האנשים - דמי ניהול נמוכים וביטוחים מובנים

ביטוח מנהלים

מתאים למי שצריך גמישות מקסימלית ומוכן לשלם על זה

קרן פנסיה

יתרונות קרן פנסיה

דמי ניהול נמוכים

דמי ניהול של 0.2-0.5% מהצבירה בלבד, לעומת 0.5-1.5% בביטוח מנהלים. לאורך 30 שנה ההבדל יכול להסתכם במאות אלפי שקלים.

ביטוחים מובנים

ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים כלולים אוטומטית, ללא צורך ברכישה נפרדת ובמחיר משתלם יותר.

פשטות בניהול

קרן פנסיה היא מוצר סטנדרטי, קל יותר להשוות בין קרנות ולהעביר כספים מקרן לקרן.

פיקוח הדוק

קרנות הפנסיה מפוקחות על ידי משרד האוצר עם כללים ברורים להגנה על החוסכים.

ביטוח מנהלים

יתרונות ביטוח מנהלים

גמישות בהשקעות

אפשרות לבחור מסלולי השקעה מגוונים יותר, כולל מסלולים מתמחים בנדל"ן, הייטק, ועוד.

משיכה הונית גמישה

יותר גמישות במשיכת כספים כסכום חד-פעמי (היוון) בגיל פרישה, בכפוף לכללי המס.

פוליסה אישית

התאמה אישית של תנאי הפוליסה, כיסויים וסכומים לפי הצרכים הספציפיים שלכם.

ביטוחים מורחבים

אפשרות להוסיף כיסויים ביטוחיים מורחבים כמו ביטוח מחלות קשות או תאונות.

המלצות

למי מתאים כל מוצר?

קרן פנסיה

שכירים ברוב המקרים
מי שרוצה דמי ניהול נמוכים
מי שמעדיף פשטות בניהול
מי שרוצה ביטוחים מובנים
צעירים בתחילת הקריירה

ביטוח מנהלים

בעלי הכנסה גבוהה במיוחד
מי שרוצה גמישות מקסימלית בהשקעות
מי שמתכנן משיכה הונית גדולה
בעלי פוליסות ותיקות עם תנאים טובים
מי שצריך כיסויים ביטוחיים מיוחדים

טיפ חשוב

אם יש לכם ביטוח מנהלים ישן (לפני 2004) עם מקדם המרה מובטח - שמרו עליו! תנאים אלה כבר לא קיימים במוצרים חדשים ושווים הרבה כסף.

רקע היסטורי

איך הגענו לכאן?

עד 2008

ביטוח מנהלים היה המוצר הפנסיוני הנפוץ, עם תנאים מועדפים למעסיקים

2008

רפורמת בכר - הפרדה בין הבנקים לחברות הביטוח, תחרות גברה

2013

תקנות "קרן ברירת מחדל" - קרן פנסיה נבחרת כברירת מחדל לשכירים

2016

הורדה דרמטית בדמי ניהול בקרנות הפנסיה בעקבות תחרות

היום

קרן פנסיה היא הבחירה הנפוצה, ביטוח מנהלים - למקרים ספציפיים

שאלות נפוצות

שאלות ותשובות

האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

תלוי בתנאים של הפוליסה הקיימת. פוליסות ותיקות (לפני 2004) לרוב יש להן תנאים מעולים שכדאי לשמור. פוליסות חדשות יותר - כדאי להשוות דמי ניהול ותשואות. חשוב לזכור שבהעברה עלולים לאבד זכויות ביטוחיות מסוימות. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני לפני ההחלטה.

מה קורה לביטוח מנהלים אם מפסיקים לעבוד?

הכסף נשאר בפוליסה וממשיך לצבור תשואה. אבל הביטוחים (אובדן כושר, שאירים) עלולים לפקוע אם אין הפקדות שוטפות. יש אפשרות "להקפיא" את הפוליסה או להמשיך הפקדות באופן עצמאי. חשוב לבדוק את תנאי ההמשכיות הביטוחית.

האם אפשר להחזיק גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים?

כן, בהחלט. רבים מחזיקים שניהם - למשל, קרן פנסיה מהמעסיק הנוכחי וביטוח מנהלים ממעסיק קודם. עם זאת, מומלץ לאחד לקרן אחת כדי לחסוך בדמי ניהול, אלא אם יש סיבה טובה לשמור על הפוליסה (תנאים מועדפים, ביטוחים מיוחדים).

איזה מוצר נותן תשואה יותר גבוהה?

התשואה תלויה במסלול ההשקעה ולא בסוג המוצר. קרן פנסיה מנוהלת במסלולים תלויי גיל, בעוד ביטוח מנהלים מאפשר גמישות רבה יותר. בפועל, ההבדל העיקרי הוא בדמי הניהול - דמי ניהול נמוכים יותר = יותר כסף נשאר לכם.

האם יש הבדל במיסוי בין המוצרים?

המיסוי דומה מאוד. שני המוצרים מזכים בהטבות מס על ההפקדות ופטורים ממס רווחי הון בתקופת הצבירה. בפרישה, שניהם מאפשרים קצבה מזכה פטורה ממס (עד התקרה) או משיכה הונית חייבת במס. ההבדלים הקטנים נמצאים בכללי המשיכה ההונית.

דוגמאות מהשטח

מתי כל מוצר עשה הבדל אמיתי

ורד, מורה, 58 — קרן פנסיה ניצחה

ורד עברה מעסיקים 4 פעמים. בכל פעם הפקידה לקרן פנסיה מרכזית אחת עם דמי ניהול 0.3%. בגיל 58 יש לה 1.62 מיליון ש"ח. מי שהפקיד לביטוח מנהלים עם דמי ניהול 1.2% — יש לו 1.35 מיליון. הפרש של 270,000 ש"ח מדמי ניהול בלבד.

בועז, מנהל בכיר, 54 — ביטוח מנהלים ישן שמר לו עושר

בועז קיבל ביטוח מנהלים ב-1998 עם מקדם קצבה של 170. היום מקדמים חדשים הם 210+. ההפרש אומר שהקצבה החודשית שלו תהיה גדולה ב-23% לכל ימי חייו לעומת מי שמפקיד לקרן פנסיה חדשה. שמירה על הפוליסה הישנה — החלטה נכונה.

טעות נפוצה — העברה ללא בדיקה

רפי העביר ביטוח מנהלים מ-2001 לקרן פנסיה בגלל "דמי ניהול נמוכים יותר". לאחר מכן גילה שהפסיד מקדם קצבה מובטח שהיה שווה 180,000 ש"ח לאורך חיי הפנסיה. בדקו תמיד בהר הכסף לפני כל העברה.

טיפים מעשיים

4 כללים לפני שמחליטים

1

בדקו אם יש לכם ביטוח מנהלים ישן

פוליסה מלפני 2013 עם מקדם קצבה מובטח — אל תעברו ממנה בשום מקרה. זה שווה עשרות ומאות אלפי שקלים על פני ימי הפנסיה.
2

השוו דמי ניהול בצורה הוגנת

השוו דמי ניהול מצבירה בלבד (לא מהפקדות — שם ההבדלים קטנים). גמל נט מציג השוואה רשמית של כל הקרנות.
3

הפקדות עצמאיות — קרן פנסיה עדיפה

אם אתם מפקידים מעבר לחובה, קרן פנסיה עם מסלול בחירה חופשית נותנת גמישות דומה לביטוח מנהלים — במחיר נמוך בהרבה.
4

לפני כל מהלך — יועץ פנסיוני

העברת כסף בין מוצרים פנסיוניים היא החלטה בלתי הפיכה לרוב. שעה עם יועץ פנסיוני עצמאי (חובת נאמנות ללקוח) שווה אלפי שקלים של בדיקות עצמיות.

ראה גם:

פנסיה וחיסכון - המדריך המלא ←קרן פנסיה ←ביטוח מנהלים ←כמה מפרישים לפנסיה ←השוואת קרנות פנסיה ←

רוצה להשוות קרנות פנסיה?

בדקו את דמי הניהול והתשואות של כל הקרנות במקום אחד

קבל הצעת מחיר