עדכון 2026

כמה מפרישים לפנסיה?

שכיר? עצמאי? הנה כל מה שצריך לדעת על הפקדות לפנסיה. ההפקדה המינימלית לשכירים היא 18.5% מהשכר (עובד + מעסיק + פיצויים), אבל מומלץ להגיע ל-22.83% לקבלת פנסיה ראויה והטבות מס מקסימליות. במדריך: טבלאות מפורטות, דוגמאות לפי שכר, והמלצות לפי גיל.

טבלת הפקדות

שיעורי הפקדה

כמה אחוזים מפקידים לפנסיה?

שיעורי הפקדה מינימליים ומומלצים לשכירים ועצמאים

סוג	עובד	מעסיק	פיצויים	סה"כ	הערה
שכיר - הפקדה מינימלית	6%	6.5%	6%	18.5%	החובה על פי חוק
שכיר - הפקדה מומלצת	7%	7.5%	8.33%	22.83%	לקבלת מקסימום הטבות מס
עצמאי - מינימום חובה	4.45%	-	-	4.45%	עד הכנסה של 60% מהשכר הממוצע
עצמאי - מומלץ	16%	-	-	16%	לקבלת הטבות מס מקסימליות

שכירים: המעסיק חייב על פי חוק להפקיד לפחות את המינימום. אתם יכולים לבקש להעלות את ההפקדה.

עצמאים: חייבים להפקיד בעצמם. אי הפקדה גוררת קנס מביטוח לאומי.

לפי שכר

דוגמאות חישוב לפי שכר

כמה מפקידים בפועל בש"ח לחודש

שכר ברוטו	מינימום (18.5%)				מומלץ (22.83%)
שכר ברוטו	עובד	מעסיק	פיצויים	סה"כ	עובד	מעסיק	פיצויים	סה"כ
10,000 ש"ח	600	650	600	1,850	700	750	833	2,283
15,000 ש"ח	900	975	900	2,775	1,050	1,125	1,250	3,425
20,000 ש"ח	1,200	1,300	1,200	3,700	1,400	1,500	1,666	4,566
30,000 ש"ח	1,800	1,950	1,800	5,550	2,100	2,250	2,500	6,850

* הסכומים בש"ח לחודש, מעוגלים

הטבות מס

הטבות המס על הפקדות לפנסיה

למה כדאי להפקיד יותר - ההטבות שתקבלו

זיכוי מס על הפקדות עובד

35%

עד 7% מהשכר המבוטח

תקרה שנתית 8,484 ש"ח

ניכוי מס לעצמאים

11%

על הפקדות עד 16% מההכנסה

תקרה שנתית 35,136 ש"ח

זיכוי מס לעצמאים

על הפקדות נוספות

תקרה שנתית 10,970 ש"ח

פטור על הפקדות מעסיק

100%

הפקדות המעסיק פטורות ממס

תקרה שנתית עד התקרה ש"ח

לפי גיל

המלצות לפי גיל

20-30

התחילו בהפקדה מינימלית ועלו בהדרגה

בניית הרגל חיסכון

גם הפקדה קטנה בגיל צעיר שווה הרבה בגלל הריבית דריבית

30-40

העלו להפקדה מומלצת (22.83%)

מקסום הטבות מס

זה הזמן לבנות את הבסיס לפנסיה ראויה

40-50

בדקו אם ההפקדות מספיקות ליעד

סגירת פערים

אם מאחרים - שקלו הפקדות עצמאיות נוספות

50-60

תכנון מס ואופטימיזציה

הכנה לפרישה

פנו ליועץ פנסיוני לתכנון הפרישה

60+

החלטה על קצבה או משיכה הונית

מימוש חכם

בדקו את כל האפשרויות לפני שמושכים

לעצמאים

מדריך לעצמאים - כמה להפקיד

חובת הפקדה (4.45%)

כל עצמאי חייב להפקיד לפחות 4.45% מהכנסתו עד לתקרה של 60% מהשכר הממוצע במשק.

הכנסה של 20,000 ש"ח = הפקדה של 890 ש"ח לחודש

ניכוי מס (עד 11%)

על הפקדות נוספות מעבר לחובה ועד 16% מההכנסה, תקבלו ניכוי מס של 11% מההפקדה.

הפקדה נוספת של 2,200 ש"ח = חיסכון של 242 ש"ח במס

זיכוי מס (עד 5%)

על חלק מההפקדות תקבלו גם זיכוי מס של 5% מההפקדה.

הטבה נוספת של עד 914 ש"ח בשנה

הפקדה מומלצת (16%)

להפיק את המקסימום מהטבות המס, הפקידו 16% מההכנסה עד לתקרה.

הכנסה של 20,000 ש"ח = הפקדה מומלצת של 3,200 ש"ח

טעויות נפוצות

טעויות שכדאי להימנע מהן

הפקדה מינימלית בלבד

פנסיה נמוכה בעשרות אחוזים

העלו בהדרגה להפקדה מומלצת - ההבדל מורגש רק בפרישה

אי ניצול הטבות מס

אלפי שקלים בשנה הולכים לאיבוד

בדקו אם ההפקדות ממקסמות את הטבות המס

התעלמות מפיצויים

כסף שנשאר אצל המעסיק

וודאו שהפיצויים מופקדים לקרן (8.33%)

עצמאים - אי הפקדה

קנס + אין פנסיה

הפקדה מינימלית היא חובה על פי חוק

שאלות נפוצות

שאלות ותשובות

כמה צריך להפקיד לפנסיה כדי לחיות ברווחה?

כלל אצבע: כדי לקבל פנסיה של 70% מהשכר האחרון, צריך להפקיד כ-20-22% מהשכר לאורך 35-40 שנות עבודה. ההפקדה המינימלית (18.5%) תניב פנסיה של כ-50-60% מהשכר. ככל שמתחילים מאוחר יותר, צריך להפקיד יותר.

האם עדיף להגדיל את ההפקדה או לחסוך בצד?

בדרך כלל עדיף להגדיל את ההפקדה לפנסיה כי: 1) יש הטבות מס משמעותיות, 2) הכסף מושקע מקצועית, 3) יש ביטוחים מובנים. חיסכון נזיל בצד כדאי רק לקרן חירום (3-6 חודשי הוצאות) ולמטרות לטווח קצר.

מה קורה אם לא מפקידים את המינימום?

לשכירים - המעסיק חייב להפקיד על פי חוק, אי הפקדה היא עבירה. לעצמאים - אי הפקדה של המינימום (4.45%) גוררת קנס מביטוח לאומי. בנוסף, לא תהיה לכם פנסיה ראויה בגיל פרישה.

האם אפשר להפקיד יותר מהמומלץ?

כן, אפשר להפקיד עד לתקרות שנקבעו בחוק (כ-40,000 ש"ח בשנה לשכירים). מעבר לתקרות אין הטבות מס אבל הכסף עדיין נהנה מפטור ממס רווחי הון ומהשקעה מקצועית. אפשר גם לחסוך בקופת גמל להשקעה.

איך בודקים כמה מפקידים היום?

בתלוש השכר - חפשו את השורות "הפרשות לפנסיה". מעסיק: סכום מהמעסיק. עובד: סכום שנוכה משכרכם. פיצויים: הפרשה לפיצויים. סכום כולל ההפקדות ביחס לשכר הברוטו. עצמאים - בדקו בדוח השנתי של קרן הפנסיה.

דוגמאות מהשטח

מה הבדל בהפקדות עושה בפועל

שני אחים, שני גורלות

ניר ודן, שניהם מרוויחים 18,000 ש"ח. ניר הפקיד מינימום (18.5%), דן הפקיד מומלץ (22.83%). אחרי 35 שנה: לניר יש 1.2 מיליון ש"ח, לדן 1.48 מיליון ש"ח — הפרש של 280,000 ש"ח מ-4.33% תוספת בלבד.

עצמאי שהתחיל מאוחר

שי פתח עסק עצמאי בגיל 35 ולא הפקיד לפנסיה 7 שנים. כשהבין את הבעיה בגיל 42, הכפיל את ההפקדה ל-20% מהכנסתו. בגיל 67 הוא מקבל קצבה של 7,200 ש"ח לחודש — 40% פחות מהיה מקבל אם היה מתחיל בגיל 35.

מנהלת חשבונות שמקסמה הטבות מס

שרה, שכירה עם שכר 25,000 ש"ח, גילתה שיש לה מרחב להגדיל הפקדה ב-1,400 ש"ח לחודש. התוצאה: חיסכון מס של 4,900 ש"ח בשנה + זיכוי מס נוסף על ביטוח חיים.

טיפים מעשיים

5 צעדים לשיפור הפנסיה שלכם עכשיו

1

בדקו את תלוש השכר הבא

מצאו את שורות "הפרשות לפנסיה" ובדקו שהאחוזים נכונים. אם המעסיק מפקיד פחות מ-6.5% — פנו למשאבי אנוש.
2

בקשו להגדיל הפקדה

שכירים יכולים לבקש להגדיל את חלק העובד עד 7%. כל אחוז נוסף = חיסכון מס + קצבה גדולה יותר. לרוב המעסיק ישמח לאשר.
3

בדקו שהפיצויים מופרשים

המעסיק חייב להפקיד 8.33% לפיצויים. אם הפיצויים לא מופרשים לקרן, הם אצל המעסיק — ותלויים בסכסוך עתידי.
4

השוו דמי ניהול

הפרש של 0.5% בדמי ניהול על 1 מיליון ש"ח = 5,000 ש"ח לשנה. השוו קרנות פנסיה ועברו לזולה יותר — ללא עלות.
5

התאימו מסלול השקעה לגיל

מתחת לגיל 50 — מסלול מנייתי. מעל 55 — מסלול מאוזן. קרוב לפרישה — מסלול סולידי. שינוי המסלול חינם ואין לו השפעת מס.

ראה גם:

פנסיה וחיסכון - המדריך המלא ←ביטוח מנהלים vs קרן פנסיה ←ייעוץ פנסיוני ←זיכוי מס על ביטוח חיים ←השוואת קרנות פנסיה ←

רוצה לדעת כמה תקבל בפרישה?

השתמשו במחשבון הפנסיה שלנו לחישוב אישי

מחשבון פנסיה