ביטוח בריאות זול בישראל
ביטוח בריאות משלים (שב"ן) עולה בין 50 ל-350 ש"ח לחודש - הבדל של אלפי שקלים בשנה! במדריך הזה נשווה בין קופות החולים, נסביר מתי שווה לשלם יותר, ואיך לחסוך בלי לפגוע בכיסוי.
שלושת סוגי ביטוח הבריאות
מהזול ביותר ועד לפרימיום - מה מקבלים בכל רמה
ביטוח משלים - שב"ן
50-150 ש"ח/חודש
כיסוי בסיסי מעבר לסל הבריאות
- תרופות מחוץ לסל
- ניתוחים פרטיים
- שירותי שיניים בסיסיים
ביטוח משלים מורחב
100-250 ש"ח/חודש
כיסוי רחב יותר עם פחות המתנה
- ניתוחים ללא המתנה
- רפואה משלימה
- התייעצות עם מומחים
ביטוח בריאות פרטי
200-600 ש"ח/חודש
כיסוי פרימיום - בחירת רופא וזמן
- בחירת מנתח
- חדר פרטי
- ללא תקופת המתנה
איך משווים שב"ן בין קופות בלי לטעות
כל קופה מפרסמת את התעריף שלה לפי גיל ולפי מסלול. מה שקשה זה לוודא שאתם משווים את אותו הדבר
| מה משווים | למה זה שובר את ההשוואה | איך עושים את זה |
|---|---|---|
| המסלול המדויק, לא הקופה | לכל קופה כמה רמות שב"ן במחירים שונים מאוד. השוואה בין המסלול הבסיסי של אחת למסלול המורחב של אחרת אינה השוואה. | בחרו קודם רמה אחת, ואז השוו את אותה רמה בכל הקופות. |
| הפרמיה לגיל שלכם ולכל בני הבית | תעריף השב"ן עולה במדרגות גיל, ולילדים יש תעריף נפרד. הסכום החודשי האמיתי של משפחה שונה מהותית מהתעריף למבוגר יחיד. | שלפו מהאתר של כל קופה את התעריף למדרגת הגיל של כל אחד מבני הבית וסכמו. |
| תקופת אכשרה למעבר בין קופות | מעבר קופה אינו מיידי מבחינת הכיסוי, וחלק מהשירותים דורשים ותק. זה הפרט שהופך מעבר "משתלם" לחודשים בלי כיסוי. | שאלו לפני המעבר אילו שירותים דורשים ותק ומה קורה לוותק שצברתם בקופה הקודמת. |
| ההשתתפות העצמית לכל שירות | שני מסלולים באותה פרמיה יכולים להיבדל מאוד בהשתתפות העצמית לביקור אצל מומחה, לבדיקה או לניתוח - וזה מה שתשלמו בפועל. | בדקו את טבלת ההשתתפויות העצמיות ולא רק את הפרמיה החודשית. |
| הכיסויים שאתם באמת צורכים | רפואה משלימה, שיניים והריון הם המודולים שהכי מייקרים ושהכי הרבה אנשים משלמים עליהם בלי לצרוך אותם. | רשמו מראש אילו שירותים השתמשתם בהם בשנתיים האחרונות, והשוו רק את המסלולים שמכסים אותם. |
* התעריף המדויק מתפרסם באתר של כל קופה, לפי מדרגת גיל ולפי מסלול, והוא מתעדכן. שלפו אותו משם ואל תסתמכו על טווח כללי.
על מה מוותרים בביטוח בריאות זול?
תקופות המתנה ארוכות
עד 24 חודש המתנה לניתוחים בביטוח זול
השפעה גבוההבחירת רופא מוגבלת
רק רופאים בהסכם - לא כל מומחה
השפעה בינוניתהשתתפות עצמית
500-2,000 ש"ח לכל טיפול
השפעה בינוניתתקרות כיסוי נמוכות
מקסימום 50,000-100,000 ש"ח לשנה
השפעה גבוההפחות כיסויים נלווים
בלי רפואה משלימה, שיניים, או התייעצויות
השפעה נמוכה6 דרכים לחסוך בביטוח בריאות
השווה בין קופות החולים
חיסכון 20-40%הפרש של עשרות שקלים בחודש בין קופות על אותו כיסוי
בחר רק את הכיסויים שאתה צריך
חיסכון 30-50%לא כולם צריכים ביטוח שיניים מקיף או רפואה משלימה
הצטרף בגיל צעיר
חיסכון 15-25%הפרמיות עולות עם הגיל - כדאי להתחיל מוקדם
שלב עם ביטוח של בן/בת זוג
חיסכון 10-20%חבילות משפחתיות זולות יותר לנפש
בדוק הנחות לקבוצות
חיסכון 10-15%ארגוני עובדים וחברות גדולות מקבלים הנחות
ודא שאין כפילויות
חיסכון 100+ ש"חהרבה אנשים משלמים על כיסויים כפולים בלי לדעת
למי מתאים ביטוח בריאות זול?
צעירים בריאים (18-35)
אם אתה צעיר ובריא, שב"ן לבדו מספיק לרוב המקרים, ומחירו לפי גיל מפורסם באתר הקופה. הסיכוי לניתוח דחוף בגיל הזה נמוך, והפוליסה הפרטית מוסיפה עלות קבועה על כיסוי שרובו כבר קיים. עדיף להתחיל עכשיו - כי כשתגיע לגיל 40-50 והפרמיה תעלה, תהיה לך ותק וכיסוי רציף.
משפחות עם ילדים
ילדים בריאים לרוב לא צריכים ביטוח בריאות מורחב - סל הבריאות מכסה אותם היטב. שב"ן בסיסי לילדים עולה 20-40 ש"ח לחודש ומספיק. כדאי להשקיע יותר בביטוח שיניים לילדים - טיפולי יישור שיניים יקרים ולא בסל.
מתי כן לשלם יותר?
אם יש לך מחלה כרונית, היסטוריה משפחתית של מחלות קשות, או שאתה מעל גיל 50 - כדאי לשקול ביטוח מורחב יותר. המתנה של 24 חודש לניתוח לב יכולה להיות הבדל של חיים ומוות.
ניתוח מעמיק: ביטוח בריאות זול - מה שווה כסף?
הכלל הראשון: שב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופת החולים הוא הכיסוי הזול ביותר ולרוב מספיק. 70-150 ש"ח לחודש נותנים תרופות שלא בסל, ניתוחים, ויועצים. לפני שרצים לקנות ביטוח פרטי ב-300 ש"ח - ודאו שהשב"ן לא מכסה כבר את מה שצריכים.
טעות יקרה נפוצה: רבים משלמים גם שב"ן וגם ביטוח פרטי עם כיסויים כפולים. אותו טיפול יכול להיות מכוסה גם בשב"ן וגם בפוליסה הפרטית, ואז משלמים על שתי שכבות שרק אחת מהן תופעל. את מה שיש לכם בפועל בשתי השכבות רואים בהר הביטוח, וזו הבדיקה שמקדימה כל החלטה על ביטול.
אם כן צריכים ביטוח פרטי: השוו בין החברות לא רק את הפרמיה אלא את מה שקובע בתביעה - אילו תרופות מחוץ לסל כלולות, מה תקרת הכיסוי לניתוח בחו"ל, מהי תקופת האכשרה, ומה זמן הטיפול הממוצע בתביעה מהסוג שלכם. את הנתון האחרון אפשר לבקש מהחברה בכתב, ואת נתוני השירות והתלונות בענף הבריאות אפשר לבדוק באתר רשות שוק ההון.
תובנת מומחה: הסדר המומלץ לחיסכון בריאותי
שלב 1: התחילו מהשב"ן של הקופה שלכם. הוא הכיסוי הזול ביותר ולרוב האנשים הבריאים הוא גם מספיק. שלב 2: רק אם יש ניתוח מתוכנן, מחלה כרונית או גיל 50 ומעלה, הוסיפו פוליסה פרטית וקנו בה את מודול הניתוחים ואת מודול התרופות בלבד. שלב 3: עברו על שני הכיסויים יחד וסמנו כל שירות שמופיע בשניהם. כפל כיסוי הוא ההוצאה המיותרת הנפוצה ביותר, ואתם משלמים עליו פעמיים ותובעים ממנו פעם אחת.
איזה ביטוח בריאות זול מתאים לי?
שאלות על ביטוח בריאות זול
מה ההבדל בין שב"ן לביטוח בריאות פרטי?
שב"ן (שירותי בריאות נוספים) הוא תוספת של קופת החולים שעולה 50-150 ש"ח לחודש ומכסה תרופות, ניתוחים ושירותים מעבר לסל. ביטוח בריאות פרטי מחברת ביטוח עולה 200-600 ש"ח ונותן יותר גמישות בבחירת רופאים וזמני המתנה קצרים יותר.
האם חייבים ביטוח בריאות נוסף?
לא חייבים - סל הבריאות הציבורי מכסה את רוב הצרכים. אבל אם רוצים תרופות חדשות שלא בסל, ניתוחים ללא המתנה, או בחירת מנתח - צריך ביטוח משלים. לצעירים בריאים, שב"ן בסיסי לרוב מספיק.
איזו קופת חולים הכי זולה?
אין לזה תשובה קבועה. תעריף השב"ן עולה במדרגות גיל ומשתנה בין המסלולים של אותה קופה, ולכן קופה שזולה למבוגר יחיד בגיל 30 יכולה להיות היקרה למשפחה עם שלושה ילדים. שלפו מהאתר של כל קופה את התעריף למדרגת הגיל של כל אחד מבני הבית באותה רמת מסלול, סכמו, ורק אז השוו. ובדקו גם את טבלת ההשתתפויות העצמיות - היא מה שתשלמו בפועל, והיא יכולה להפוך את הסדר.
האם כדאי לעבור קופה בגלל מחיר?
מעבר קופה הוא החלטה משמעותית. כדאי לשקול: רופאים שאתה מכיר יישארו? יש תקופת המתנה חדשה? מה עם מחלות קיימות? לפעמים עדיף להישאר ולשנות מסלול שב"ן מאשר לעבור קופה.
מה קורה אם יש לי מחלה קיימת?
בשב"ן של קופות החולים אין חיתום רפואי - מקבלים את כולם. בביטוח פרטי יש חיתום ומחלות קיימות לא יכוסו או שהפרמיה תהיה גבוהה יותר. זו סיבה טובה להצטרף לביטוח בגיל צעיר כשבריאים.
כמה עולה ביטוח שיניים זול?
ביטוח שיניים בסיסי בשב"ן עולה 30-50 ש"ח לחודש ומכסה טיפולים משמרים. ביטוח שיניים מורחב עם כתרים ושתלים עולה 80-150 ש"ח. חשוב לבדוק את תקרת הכיסוי השנתית ותקופות ההמתנה.