בריאות

איך לבחור ביטוח בריאות - המדריך המלא

ביטוח בריאות יכול להציל אותך מהוצאות של מאות אלפי שקלים במקרה של מחלה או ניתוח. אבל יש עשרות אפשרויות בשוק - משלים, פרטי, מחלות קשות... המדריך הזה יעזור לך להבין מה באמת צריך ולבחור נכון.

השווה ביטוחי בריאות

הבן את מערכת הבריאות בישראל

בישראל יש שלוש שכבות של ביטוח בריאות:

ביטוח ממלכתי (קופת חולים)

חובה - מנוכה אוטומטית מהמשכורת דרך ביטוח לאומי. מעניק גישה לרפואה ציבורית, בתי חולים ממשלתיים, ותרופות בסל הבריאות. חינם (מעבר למה שכבר משלמים).

הבעיה: תורים ארוכים, בחירה מוגבלת, לא כל הטיפולים מכוסים

ביטוח משלים (שב"ן)

רשות - נרכש דרך קופת החולים. מרחיב את סל הבריאות הבסיסי: ניתוחים פרטיים, תרופות נוספות, רפואה משלימה. 50-150 ש"ח/חודש.

מתאים ל: רוב האנשים - יחס עלות-תועלת מעולה

ביטוח פרטי (חברות ביטוח)

רשות - נרכש מחברת ביטוח. חופש מלא בבחירת רופאים ובתי חולים פרטיים, ללא תורים, כיסוי נרחב. 200-600 ש"ח/חודש.

מתאים ל: מי שרוצה את הרפואה הטובה ביותר ומוכן לשלם עליה

השאלה המרכזית: משלים או פרטי?

לרוב האנשים, ביטוח משלים של קופת החולים מספיק. הוא נותן כיסוי טוב במחיר נוח. ביטוח פרטי שווה למי שרוצה לבחור בדיוק לאיזה רופא ללכת, לא להמתין בתור, ולקבל טיפול בבתי חולים פרטיים.

השווה בין סוגי הביטוח

ביטוח משלים (שב"ן)

קופות החולים

מחיר

50-150 ש"ח/חודש

יתרונות:

מחיר נמוך
הצטרפות קלה
רשת רופאים גדולה

חסרונות:

בחירה מוגבלת
תורים ארוכים
כיסוי מוגבל

מתאים ל: רוב האנשים

ביטוח פרטי

חברות ביטוח

מחיר

200-600 ש"ח/חודש

יתרונות:

חופש בחירה מלא
ללא תורים
כיסוי נרחב

חסרונות:

מחיר גבוה
חיתום רפואי
תקופות המתנה

מתאים ל: מי שרוצה את הטוב ביותר

ביטוח מחלות קשות

חברות ביטוח

מחיר

100-300 ש"ח/חודש

יתרונות:

פיצוי חד-פעמי גבוה
ללא השתתפות עצמית
חופש שימוש בכסף

חסרונות:

רק מחלות ספציפיות
לא מכסה טיפולים
תקופות המתנה

מתאים ל: משלים לביטוחים אחרים

הכיסויים החשובים ביותר

לא כל הכיסויים נולדו שווים. הנה הכיסויים שהכי חשוב לבדוק:

ניתוחים בישראל (חשוב!)

כיסוי לניתוחים פרטיים, ללא תור

ניתוחים בחו"ל (חשוב!)

ניתוחים מורכבים שלא מתבצעים בארץ

תרופות שלא בסל (חשוב!)

תרופות חדשניות ויקרות

בדיקות אבחנתיות (חשוב!)

MRI, CT, PET וכו'

רופא מומחה פרטי

ביקור אצל מומחה ללא הפניה

אשפוז פרטי

חדר פרטי, ניתוח בזמן שתבחר

רפואה משלימה

דיקור, כירופרקטיקה, נטורופתיה

שיניים

טיפולים ואורתודנטיה

משקפיים ועדשות

השתתפות בעלות

פוריות והריון

טיפולי פוריות ומעקב הריון פרטי

ה-4 הגדולים - מה שחייב להיות

אם הביטוח שלך לא מכסה את אלה, הוא חסר ערך:

1. ניתוחים פרטיים בישראל - ללא תור, בחירת מנתח
2. ניתוחים בחו"ל - לפרוצדורות שלא מתבצעות בארץ
3. תרופות שלא בסל - תרופות חדשניות יכולות לעלות אלפי ש"ח לחודש
4. בדיקות אבחנתיות - MRI, CT - תור ציבורי יכול להיות חודשים

מה לבדוק לפני שחותמים?

תקופות אכשרה (המתנה)

זה הזמן שצריך לחכות מרגע ההצטרפות עד שאפשר לתבוע. תקופות טיפוסיות:

ניתוחים 3-6 חודשים

תרופות 6 חודשים

לידה 9 חודשים

טיפולי פוריות 12 חודשים

מחלות קיימות 12-24 חודשים

סרטן 6-12 חודשים

השתתפות עצמית

כמה תשלם מכיסך בכל פעם שתשתמש בביטוח. דוגמאות טיפוסיות:

ביקור מומחה 50-150 ש"ח

בדיקת MRI 200-500 ש"ח

ניתוח 500-2,000 ש"ח

אשפוז ליום 100-300 ש"ח

תקרות כיסוי

הסכום המקסימלי שהביטוח ישלם. בדוק שהתקרות מספיק גבוהות:

תקרה שנתית - כמה הביטוח ישלם לכל היותר בשנה אחת
תקרה לאירוע - כמה ישלמו על ניתוח בודד או מחלה אחת
תקרה לחיים - כמה הביטוח ישלם לכל היותר לכל החיים

טיפ: ודא שתקרת תרופות שלא בסל לפחות 1-2 מיליון ש"ח - תרופות סרטן יכולות לעלות 50,000+ ש"ח לחודש.

המלצות לפי שלב בחיים

צעירים (20-30)

הזמן הטוב ביותר לרכוש ביטוח - אתה בריא והמחירים נמוכים.

המלצה: ביטוח משלים + ביטוח מחלות קשות בסיסי

עלות משוערת: 100-200 ש"ח/חודש

הורים צעירים (30-45)

תקופה של שימוש גבוה במערכת הבריאות - לידות, ילדים חולים, ניתוחי ילדים.

המלצה: ביטוח משלים מורחב + ביטוח לילדים + שקול פרטי

עלות משוערת: 300-500 ש"ח/חודש למשפחה

גיל הביניים (45-60)

סיכון גבוה יותר למחלות. חשוב לוודא כיסוי רחב ותקרות גבוהות.

המלצה: ביטוח פרטי מקיף + ביטוח מחלות קשות + ביטוח סיעודי

עלות משוערת: 500-1,000 ש"ח/חודש

פנסיונרים (60+)

אם אין לך ביטוח - קשה מאוד להצטרף בגיל הזה. אם יש - אל תוותר עליו!

המלצה: שמור על הביטוח הקיים + ביטוח סיעודי

עלות משוערת: תלוי בביטוח הקיים

טיפים לחיסכון בביטוח בריאות

רכוש בגיל צעיר

הפרמיות נקבעות לפי גיל ההצטרפות. ביטוח שתרכוש בגיל 25 יהיה זול יותר לכל החיים מביטוח שתרכוש בגיל 45.

השווה בין קופות החולים

הביטוח המשלים שונה בין קופות. לפני שאתה עובר קופה, בדוק גם את הביטוח המשלים שלהם.

בדוק ביטוח קבוצתי דרך העבודה

הרבה מעסיקים מציעים ביטוח בריאות קבוצתי במחיר מוזל. לפעמים זה עדיף מביטוח פרטי רגיל.

אל תוותר על ביטוח קיים

אם יש לך ביטוח ותרצה לעבור לחברה אחרת, קודם תוודא שתתקבל לחדש. אל תבטל את הישן לפני שהחדש מאושר.

נצל את הזיכוי במס

תשלומים על ביטוח סיעודי ואובדן כושר עבודה מזכים בזיכוי מס של 25%. תוודא שאתה מנצל את זה.

שאלות נפוצות על בחירת ביטוח בריאות

מה ההבדל בין ביטוח משלים לביטוח פרטי?

ביטוח משלים (שב"ן) ניתן דרך קופת החולים ומרחיב את סל הבריאות - מתאים לרוב האנשים ועולה 50-150 ש"ח לחודש. ביטוח פרטי נרכש מחברת ביטוח ונותן חופש מלא בבחירת רופאים ובתי חולים פרטיים - מתאים למי שרוצה את הטוב ביותר ועולה 200-600 ש"ח לחודש.

האם ביטוח בריאות מכסה מחלות קיימות?

לרוב לא. מחלות שהיו קיימות לפני הצטרפות לביטוח (preexisting conditions) בדרך כלל לא מכוסות, או שיש תקופת המתנה של 6-24 חודשים. לכן כדאי לרכוש ביטוח בריאות בגיל צעיר, כשאתה בריא.

מה זה תקופת אכשרה (המתנה)?

תקופת אכשרה היא הזמן שצריך לחכות מרגע ההצטרפות לביטוח עד שאפשר להשתמש בכיסוי מסוים. למשל: ניתוחים - 3-6 חודשים, לידה - 9 חודשים, טיפולי פוריות - 12 חודשים. בתקופה הזו אתה משלם פרמיה אבל לא יכול לתבוע.

האם כדאי לעשות ביטוח בריאות לילדים?

כן, מאוד מומלץ. ביטוח לילדים זול יחסית (50-100 ש"ח לחודש) ומכסה טיפולים יקרים כמו אורתודנטיה, ניתוחים, ואשפוז. בנוסף, אם הילד מתחיל עם ביטוח בגיל צעיר, הוא יוכל להמשיך אותו לכל החיים ללא חריגים.

מה לבדוק בביטוח בריאות לפני שחותמים?

בדוק: תקופות אכשרה לכל כיסוי, רשימת חריגים ומחלות לא מכוסות, גובה ההשתתפות העצמית, תקרות פיצוי שנתיות וכוללות, רשימת הרופאים והמרכזים הרפואיים בהסדר, ומה קורה עם הביטוח בגיל מבוגר (עד איזה גיל מכוסה?).

האם ביטוח בריאות פרטי מחליף את קופת החולים?

לא. ביטוח בריאות פרטי הוא תוספת לקופת החולים, לא תחליף. אתה חייב להמשיך לשלם לקופת החולים (ביטוח לאומי). הביטוח הפרטי נותן לך גישה לרפואה פרטית ולטיפולים שלא בסל הבריאות.

ראה גם:

ביטוח בריאות | ביטוח חיים | איך לבחור ביטוח דירה | שאלות נפוצות

מוכן לבחור ביטוח בריאות?

השווה בין כל הביטוחים ומצא את המתאים לך ביותר

השווה ביטוחי בריאות