פנסיה צוברת - המדריך המלא

בפנסיה צוברת הכסף מופקד לחשבון אישי ומושקע בשוק ההון - הפנסיה שתקבל תלויה בתשואות. בפנסיה תקציבית המדינה משלמת ישירות מתקציבה אחוז קבוע מהמשכורת. פנסיה צוברת פתוחה לכולם, תקציבית רק לעובדי מדינה שהתחילו לפני 2002.

תלוי בכמה הפקדת ובתשואות. בהנחה של הפקדה מקסימלית (22.83% מהשכר) לאורך 40 שנה עם תשואה ממוצעת של 5% - תוכל לקבל קצבה של כ-60-70% מהשכר האחרון. פחות שנים או תשואות נמוכות יותר = קצבה נמוכה יותר.

לרוב העובדים קרן פנסיה עדיפה בגלל דמי ניהול נמוכים משמעותית (0.2-0.5% לעומת 0.5-1.5%). ביטוח מנהלים יכול להתאים למי שצריך גמישות מיוחדת בביטוחים או שיש לו פוליסה ישנה עם תנאים טובים.

יש שני מרכיבים: 1) ביטוח שאירים - משלם קצבה חודשית לבן/בת הזוג והילדים. 2) הצבירה שנשארה - עוברת ליורשים. בקרן פנסיה הביטוחים מובנים, בקופת גמל צריך לקנות בנפרד.

בתנאים מסוימים: אובדן כושר עבודה, מצב רפואי קשה, או סכומים קטנים. משיכה רגילה לפני גיל 60 כרוכה במס של 35% ואובדן הטבות. עדיף להשאיר את הכסף לפנסיה ולחסוך בקופת גמל להשקעה לטווח קצר יותר.