ביטוח נסיעות זול: איך משיגים את המחיר הנמוך בלי לקנות פוליסה חלשה

דירוגים של "החברות הזולות" עם טווחי פרמיה, טבלאות מחיר לפי יעד ואחוזי חיסכון לכל טיפ נשמעים מדויקים, וכולם ניחוש: מחירי ביטוח נסיעות אינם מתפרסמים בשום מקור ציבורי - אין מחירון רגולטורי ואין השוואת פרמיות רשמית. גם אמירות שיפוטיות על חברות מזוהות אין להן מקום אצלנו. מה שכן יש כאן: מה באמת מייצר את המחיר, איך משיגים אותו נמוך בלי לוותר על מה שחשוב, ומה נמדד רשמית על החברות.

בקצרה: איך קונים זול נכון

אין מחירון ציבורי לביטוח נסיעות - הפרמיה מתקבלת בהצעה, לפי הנתונים שלכם
הזול האמיתי מתגלה רק בשלוש הצעות שמולאו בנתונים זהים לחלוטין
הרכיב הכבד בציון הרשמי הוא הטיפול בתביעות - 40% מהמשקל הכולל
הפער הגדול בין החברות הוא במהירות הטיפול: מ-77 ועד 100, כשממוצע השוק 89

שמונה דברים שמייצרים את המחיר שלכם

אין כאן אחוזים ואין שקלים, כי המשקל של כל גורם שונה בין חברה לחברה ואינו מתפרסם. מה שכן אפשר לומר הוא לאיזה כיוון כל גורם מזיז את הפרמיה, וזה כל מה שצריך כדי להיכנס להצעה בעיניים פקוחות:

גיל הנוסעים

ככל שהגיל עולה הפרמיה עולה, ולחלק מהמוצרים גיל מרבי להצטרפות. במשפחה כל נוסע מתומחר בנפרד.

מספר הימים

הבסיס הוא תעריף יומי, אבל הוא נשחק ככל שמוסיפים ימים; חופשה של שבועיים כמעט אף פעם אינה עולה כפול משבוע.

היעד

עלות הרפואה המקומית ועלות הפינוי משוקללות; צפון אמריקה ויעדים מרוחקים יקרים יותר.

הצהרת הבריאות

מצב רפואי קיים עובר חיתום - לפעמים בתוספת פרמיה, לפעמים בהחרגה של אותו מצב.

ההרחבות

ספורט, הריון, ציוד יקר, ביטול מורחב - כל הרחבה מתומחרת לחוד ומצטברת לפרמיה.

ההשתתפות העצמית

ככל שהיא גבוהה יותר הפרמיה יורדת, אבל חלק מהחשיפה עובר אליכם ברגע התביעה.

גבול הכיסוי הרפואי

גבול גבוה מייקר, ולרוב בפער קטן יחסית - מה שהופך קיצוץ דווקא בו לחיסכון גרוע.

ערוץ הרכישה

רכישה ישירה, סוכן, אתר או הטבה שמגיעה עם כרטיס - לכל ערוץ תנאים מסחריים משלו, ולכן גם התוצאה שונה.

שבע דרכים להוזיל - בלי אחוזים שאיש לא מדד

שלוש הצעות על אותו טופס בדיוק

כשכל השדות זהים - יציאה וחזרה, גיל כל נוסע, תקרה רפואית, השתתפות עצמית ורשימת ההרחבות - כל מה שמפריד בין ההצעות הוא הפרמיה עצמה.

סוגרים ביטוח כשסוגרים טיסה

הפרמיה לא תשתנה מזה, אבל ההגנה על ביטול מתחילה לפעול באותו רגע. מי שדוחה את הרכישה נשאר בלי החלק הזה של הפוליסה.

מוותרים רק על מה שלא רלוונטי

הרחבת ספורט חורף לטיול עירוני היא תוספת מיותרת. הכיסוי הרפואי, לעומת זאת, אינו מקום לקצץ בו.

בודקים כפל כיסוי

כרטיס אשראי, פוליסה פרטית או הסדר במקום העבודה - לפעמים חלק מהצורך כבר מכוסה, ואז משלמים על פער בלבד.

שוקלים השתתפות עצמית גבוהה

רק אחרי שראיתם את הסכום המדויק ואת התנאים שבהם הוא נגבה - לכל תביעה או לכל אירוע.

משווים שנתי מול נסיעה בודדת

לפי מספר הנסיעות שבאמת יצאו לכם בשנה שעברה, ותוך בדיקת מגבלת אורך הנסיעה שבפוליסה השנתית.

מבקשים הצעה גם בערוץ אחר

אותה חברה, אותם תנאים, ערוץ מכירה שונה. זה בירור של חמש דקות שלפעמים מזיז את המחיר.

ארבעה מקומות שבהם החיסכון יקר

גבול רפואי נמוך

הסעיף שבגללו קונים פוליסה מלכתחילה. חיסכון כאן מרגיש קטן בהצעה ומתגלה בגדול בבית חולים זר.

ויתור על פינוי

פינוי והטסה ארצה הם ההוצאה שאין דרך לממן ממנה לבד, והם לא תמיד כלולים בגבול הרפואי.

דילוג על הצהרת בריאות

הפרמיה יורדת, אבל התביעה הראשונה שקשורה לאותו מצב תידחה - וזה החיסכון היקר ביותר שיש.

ביטול בלי לקרוא סייגים

כיסוי ביטול זול מגיע עם רשימת סיבות מוכרות מצומצמת. שווה לקרוא אותה לפני, לא אחרי.

מה כן נמדד על החברות

על הפרמיה אין נתון ציבורי, אבל על ההתנהגות של החברות יש. הרגולטור בודק אחת לשנה את 8 החברות שמוכרות ביטוח נסיעות, ומדרג אותן בכמה רכיבים: כמה מהתביעות אושרו, תוך כמה זמן, מה אמרו הלקוחות, כמה תלונות הוגשו, ומה אפשר לעשות באפליקציה. זו התוצאה:

ציוני חברות ביטוח הנסיעות במדד השירות
חברה	ציון כולל	תביעות ששולמו	מהירות הטיפול
פספורטכארד מקום 1	96	98	100
הפניקס מקום 2	92	96	96
AIG מקום 3 בשוויון	91	99	100
ביטוח ישיר מקום 3 בשוויון	91	91	92
מגדל מקום 5 בשוויון	86	94	77
הראל מקום 5 בשוויון	86	93	82
כלל מקום 5 בשוויון	86	88	88
מנורה מקום 8	82	87	81
ממוצע השוק	89	93	89

איפה בכלל יש הבדל בין החברות

לא בכל רכיב יש בכלל על מה להתווכח. בטבלה שלפניכם מופיעים, לכל רכיב, החברה שבראש והחברה שבתחתית לצד ממוצע הענף, כשהשורות מסודרות מהפער הרחב לצר ביותר:

הפער בין הציון הגבוה לנמוך בכל רכיב במדד השירות
רכיב במדד	בראש הענף	בתחתית	ממוצע השוק	המרחק ביניהם
מהירות הטיפול	100 פספורטכארד ו-AIG	77 מגדל	89	23
תלונות לרשות	96 פספורטכארד	82 AIG, כלל ומנורה	89	14
תביעות ששולמו	99 AIG	87 מנורה	93	12
שירות דיגיטלי	100 הפניקס והראל	88 ביטוח ישיר	97	12
יחס ללקוחות	92 פספורטכארד וביטוח ישיר	83 מגדל	89	9

המרחק הרחב ביותר נמדד במהירות הטיפול, 23 נקודות, והצר ביותר ביחס ללקוחות עם 9 בלבד. התרגום המעשי: יש רכיבים שבהם כל השוק מתנהג דומה, ותוספת תשלום לא תשנה שם כלום; ויש רכיב אחד או שניים שבהם הבחירה קובעת איך ייראה יום שלם בחו״ל. רק עליהם שווה להתאמץ.

שאלות ותשובות

מה ביטוח הנסיעות הזול ביותר לאירופה?

אין תשובה אחת, וגם לא מקור שאפשר לצטט: מחירי ביטוח נסיעות אינם מתפרסמים באופן מרוכז, והפרמיה נקבעת לפי גיל, ימים, הרחבות והצהרת בריאות. דירוג לפי מחיר בענף הזה מורכב ממספרים שאיש לא מדד.

ביטוח זול פחות טוב?

מחיר וכיסוי הם שני דברים נפרדים, וכך גם מחיר ושירות. את השירות אפשר לבדוק: רשות שוק ההון מודדת פעם בשנה את כל 8 החברות בענף, ו-40% מהציון הם התנהגות בתביעות. הטבלה מופיעה בעמוד הזה.

איך משווים מחיר בין חברות?

מקפידים שכל טופס יימולא באותם פרטים: אותה תקופה, אותם נוסעים, אותה תקרה רפואית ואותן הרחבות. פוליסה שנראית זולה רק בגלל תקרה נמוכה אינה מציעה מחיר טוב יותר, אלא מוצר אחר.

מתי הכי כדאי לקנות?

ביום שבו הזמנתם את הטיסה. ההגנה על ביטול מתחילה עם הרכישה, ולכן המתנה מקטינה אותה. הטענה שרכישה מוקדמת מוזילה את הפרמיה עצמה אינה נבדקה מעולם.

הביטוח שבכרטיס האשראי מספיק?

הוא פוליסה עם דף רשימה, ובודקים אותו כמו כל פוליסה: תנאי הפעלה, גבול רפואי, פינוי, ביטול ומצב רפואי קיים. אין תקרה אחידה שאפשר לצטט - לכל מנפיק תנאים משלו.

פוליסה שנתית משתלמת?

למי שטס הרבה, לפעמים. משווים הצעה שנתית מול סכום ההצעות הבודדות שהייתם קונים בפועל, ובודקים את מגבלת אורך הנסיעה. אחוזי חיסכון שמצוטטים בפרסומים אינם נמדדים.

הטבלה הרשמית של הענף

כל הרכיבים שנמדדו, מתוך מדד השירות לשנת 2024. הציונים אינם שלנו ואינם הערכה:

ענף ביטוח הנסיעות לחו״ל - הציונים שפורסמו, עמודה אחר עמודה

מה שאתם רואים כאן הוא פרסום רשמי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והמספרים מועתקים ממנו כמות שהם. אף מספר בטבלה אינו הערכה שלנו ואינו דירוג שחיברנו - הרגולטור מודד את החברות מדי שנה. הטבלה מציגה את רכיבי המדד העיקריים, והמסמך המלא על כל רכיביו מקושר מתחתיה.

טבלת ביטוח נסיעות לחו״ל: ציוני כל החברות לשנת 2024 כפי שפרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
שם החברה	ציון משוקלל	ציון התביעות	תביעות ששולמו	מהירות סגירת תיק	שביעות רצון	תלונות לרשות	שירות דיגיטלי
AIG	91	99	99	100	89	82	99
פספורטכארד	96	99	98	100	92	96	97
הפניקס	92	96	96	96	88	92	100
מגדל	86	86	94	77	83	92	97
הראל	86	87	93	82	88	91	100
ביטוח ישיר	91	92	91	92	92	93	88
כלל	86	88	88	88	89	82	99
מנורה	82	84	87	81	88	82	94
ממוצע השוק	89	91	93	89	89	89	97

הסדר בטבלה: לפי שיעור תשלום התביעות, מהגבוה לנמוך.

למה לא לפי הציון הכולל: ברגע שבאמת צריך את הביטוח, מה שקובע הוא אם התביעה משולמת - ולכן שיעור תשלום התביעות הוא הנתון החשוב ביותר בטבלה, וזה הציר שסידרנו לפיו. גם הרשות רואה אותו כך, ונתנה לרכיב הטיפול בתביעות את המשקל הגדול ביותר במדד: 40% מהציון הכולל, יותר מכל רכיב אחר. הציון הכולל עצמו מופיע בטבלה לצידו.